當鋪借款風險有哪些？5大注意事項，避免踩進高利息
- 貸款知識
- 發布日期：2025-02-11
- 最近更新： 2025-02-24
當鋪借款看起來方便，但背後卻藏著不少眉角，像是借款利息高低、還款風險，還有合約中的陷阱，這些都是不能輕忽的重點。不管你是急需現金周轉，還是想要靈活運用資金，了解當鋪借款的細節才能避免掉入高利息或不公平條款的陷阱。接下來，我們就來整理當鋪借款的利息計算、風險分析，以及透過經驗分享，讓你借得放心、用得安心！
當鋪借款是什麼？
當鋪借款其實就是一種典當方式，簡單來說就是把有價物品拿去抵押，換取現金周轉。相較於銀行借款，當鋪借款的流程比較簡單，也不需要查信用紀錄，非常適合急需短期資金的人。不過，由於利息通常比銀行高，建議用於臨時應急就好，避免長期仰賴，並且非必要儘量不要選擇這個借錢方式。
當鋪借款怎麼借？
當鋪借款是一種簡單快速的借錢方式，適合有短期資金需求的人，只要你手上有值錢的物品，都可以拿到當鋪抵押換現金。接下來，讓我們一步步了解當鋪借款的基礎概念，幫助你了解他們的運作模式。
根據《當舖業法》當鋪借款的相關名詞解釋如下：
- 當舖業負責人
依《公司法》或《商業登記法》規定，負責當舖經營的自然人或法人。 - 持當人
指將動產（例如金飾、名錶等）作為擔保向當鋪借款的人。 - 質當
持當人將動產交付當舖業作為擔保，並支付利息換取借款的行為。 - 收當
當舖業接受持當人的動產，並且提供金錢的行為。 - 轉當
當舖業將收當的質當物，拿到其他當舖業質押換取資金的行為。 - 取贖
清償借款後，取回質當物的行為。 - 質當物
指持當人提供作為借款擔保的動產。 - 流當物
指在滿當期日（約定取贖的最後日期）後五日內，仍未取贖或續約的質當物，成為當舖的所有物。 - 當票
當舖業在收到質當物後，開立給持當人的憑證，之後可以用這個憑證取回質當物。 - 質當金額
當舖會根據質當物的價值，評估可以借出的金額。 - 滿當期日
約定的最後還款日，也就是取贖質當物的期限。
當鋪借款是一種資金周轉方式，適合需要快速現金又能提供動產作抵押的借款人，但借款前務必詳閱合約內容，確保權益不受損。
當舖可以典當哪些東西？
當鋪能接受的物品種類很廣，常見的包括：
- 黃金、珠寶
黃金跟珠寶類的資產最受當鋪歡迎，因為價值高。 - 名錶、精品
像勞力士手錶、LV包包等精品都可以典當。 - 電子產品
高價電子產品如手機、筆記型電腦，有些當鋪也收。 - 汽車、機車
要申請大額借款時，交通工具也能成為抵押品。
不同當鋪的接受範圍可能不一樣，建議事先詢問清楚，避免白跑一趟。
當鋪借款需要什麼條件？
當鋪借款跟銀行、融資公司等其他管道相比，門檻比較低：
- 有價物品
這是當鋪借款的大重點，物品的價值越高，能借到的金額也越多。 - 身份證件
通常是要提供借款人的身分證，用來確認身分。（如果是申請其他借款產品如：二胎房貸，則需要準備其他資料如：房屋權狀影本等） - 合法年齡
必須滿 18歲才能從事借款行為，有些當鋪還會要求要具備基本還款能力。
當鋪借款會有聯微紀錄嗎？
跟銀行借款不同，當鋪借款一般不會留在聯徵紀錄上，因為當鋪不屬於金融機構，借款資料不會上傳到聯徵中心。當鋪借款不會影響你的信用評分，也不會干涉你之後向銀行申請相關服務的成功與否，但如果你不按時還款，當鋪就可以合法的處理你的抵押品，這點要特別注意。
當鋪借錢可以借到多少額度？
借款額度取決於典當物品的價值，當鋪通常會根據物品的市價估算，並提供物品價值 的50%到 80%不等作為借款金額。例如，一條市值 10萬元的金項鍊，當鋪可能會借給你 5到 8萬元左右。如果是車輛抵押，借款金額還會依據車況、車子的年份，以及借款人的收入和信用條件來進一步審核，建議帶物品去評估，才能確定具體金額！
當鋪借錢準備資料
當鋪借錢的流程快速，但為了順利完成借款，還是需要準備好相關物品和文件，攜帶以下物品：
- 身分證
確認借款人身份的必要文件。 - 第二證件
如健保卡、駕照等，作為額外身份佐證。 - 抵押品
如金飾、名錶、精品包、汽機車等，需為有價物品。 - 抵押品相關文件
若是汽機車，需提供行照、保險資料等資料。 - 工作或收入證明
有些當鋪可能會要求借款人提供收入證明，以確認還款能力。
當鋪借錢申請流程
| 當鋪借錢申請流程 | |
|---|---|
| 步驟一 | 當鋪確認物品的市場價值，並告知借款額度。 |
| 步驟二 | 雙方確認借款金額、利息及還款方式，確保條件透明。 |
| 步驟三 | 借款人填寫當票及文件，確認條款後簽署合約。 |
| 步驟四 | 當鋪取得典當物，並以現金或轉帳方式撥款。 |
整個過程通常不到一小時，快速方便，但要記得詳細檢查合約條款並且選擇合法管道，確保借貸安全。
當鋪借款利息怎麼算？
當鋪借款利息計算方式其實不難，不過當鋪的利率通常比銀行高，所以事先了解很重要。當鋪的借款利息是按照政府規定計算，還款時會依照你的借款金額和期限計算利息，短期借款利息負擔相對較輕，但若長期延遲還款，利息累積下來數字可不小。所以在借款前一定要算好利息支出，確認自己有沒有辦法應付。
當鋪借款利息最高限制
依照《當舖業法》第二章第 11條規定，當鋪借款的年利率不得超過 30％，這是法律保障借款人的基本權益。換算下來，最高月利率為 2.5％，也就是你每借 2萬元，每月利息最高 500元，當鋪業者如果給出超過的利率就是違法行為（高利貸），借款前記得要核對清楚，避免被收取過高利息。
當鋪借三萬試算
當鋪借三萬試算舉例
借款三萬元的利息計算，要看你的還款方式和期限：
一次償還
假設借款期限為一個月，按照 2.5％的月利率，利息是 750元，本金加利息共需還款 30,750元。
本金利息分期還
若分 6個月攤還，每月需還本金 5,000元，另加利息（利息會逐月遞減，因本金每月減少），具體金額需與當鋪確認。
當鋪借款免留車的利息更高
當鋪借款如果選擇「免留車」，利息一般會比留車方式高一些，因為車輛仍由借款人持有使用，可能發生車輛損毀、無法取回等風險，因此當鋪借款免留車的利率通常會高出 1％到 2％（實際方案依據不同當舖規範而定），借款時一定要詢問清楚相關利率及附加費用。
此外，當鋪通常會額外收取一筆倉棧費，主要是用來補償保管質當物的費用，雖然車輛並未留置在當鋪，但仍需繳交這項費用，作為質當物管理的成本費用。但要注意的是，當鋪需依照《當舖業法》第二章第 20條規定，倉棧費的最高額度不得超過收當金額的 5%。若你的收當金額是 10萬元，倉棧費最高只能收取 5,000元，這筆費用會與借款利息一同計算，所以在借款前務必詳細了解所有需要收取費用的項目與金額。
當鋪借錢要手續費嗎？
依照《當舖業法》的規定，當鋪借款過程中，除了利息和倉棧費以外，不得加收其他任何費用，這是為了保障借款人的權益，避免當舖以各種名目收取不合理的額外費用。
若有當舖聲稱需要額外收取評估費、開單費或其他手續費，這些收費都是違法行為，借款時建議直接向當舖確認相關收費項目，並保留合約或當票作為憑證，如果有借款需求建議一開始還是找銀行、融資公司比較有保障。
當鋪借款風險與注意事項
當鋪借錢看似簡單快速，但背後隱藏著不少潛在風險，如果沒有清楚了解，很可能因為忽略細節而吃虧，特別是利息費用、還款期限、免留車等借款細節。以下我們將說明當鋪借錢的風險與注意事項。
當鋪借款風險
高利息壓力
當舖的利息雖然有法律規範，但相較於銀行借款，利率還是偏高，長期下來的利息費用很高，嚴重可能會影響生活品質。
流當風險
如果沒能順利清償借款，典當的物品就可能變成流當物，被當舖拍賣處理，再也無法使用。
隱藏費用
有些違法經營的私人當舖可能會用各種名目收取額外費用，例如手續費或保管費，這些都是一般合法借款不會收取的費用，一定要特別留意。
個人資料外洩
選擇不合法執業或是聲譽比較差的當舖業者，可能導致你的個人資料外洩或被不當利用。
- 當鋪借款免留車的風險
1. 利率可能更高
2. 可能需要收取其他費用
3. 車輛損害或遺失的責任難追究
4. 可能被要求趕快清償借款
當鋪借錢雖然方便，但背後的風險也要多多注意，務必選擇合法當舖，了解借款規則並量力而為，才能在應急之餘保障自己的權益！
當鋪借款注意事項
確認利率與費用
借款前要確定利率計算方式與最後核定的利率數字，以及再次確認是否符合法規，建議一併詢問是否有其他費用，例如倉棧費、免留車額外費用或是代辦費，避免後續爭議。
仔細閱讀合約
合約是保障借款雙方的重要文件，務必詳細閱讀內容，特別是還款期限、流當規則和利息計算方式。
選擇合法當鋪
確認當舖是否有合法營業執照，避免與地下錢莊或不良業者往來，保護好自己。
規劃還款能力
衡量自己的經濟能力，確保能正常償還本金與利息，避免讓利息不斷滾大，或造成物品流當等嚴重損失。
保留當票與收據
這些文件是取回質當物的重要憑證，一定要妥善保存。
當鋪借錢Dcard網友經驗分享
許多網友都分享過當鋪借錢的經驗，每個人的借款過程與心得都不同，有些人覺得當鋪借錢快速又方便，但也有人因利息或額外費用吃了虧，接下來我們就整理一些網友的經驗，幫助大家更了解跟當鋪借錢的真實情況。
這個故事讓人看到當鋪借款的正反兩面，雖然可以快速解決問題，但也可能因利息累積而成為負擔，因此在申請借款前一定要審慎評估！
公營當鋪是什麼？會比較安全嗎？
公營當舖簡單來說就是「政府經營的當舖」，又稱作動產質借處，目前只有台北市、高雄市有設立。公營當鋪的特色，首先絕對是合法經營，再來是利息會比民營的當鋪借款低，約介於 0.68%～0.9%之間，借款人不用擔心遇到利息過高、月付金壓力過大等問題。此外，公營當鋪不會看你的工作年資、財力證明及信用分數，也不會收取額外的手續費。
但是公營當鋪也有缺點，例如營業時間只有平日、質借的種類與限制多等。公營當鋪可以質借的品項大多是以黃金、鑽石、名錶為主，借款條件門檻高，像是機車借款在出廠年份、行駛里程數和擔保設定上都有所限制。在額度上，公營當鋪也有限制，每筆借款金額不能超過 50萬元，並且每位借款人總額度不能超過 300萬元，民營當鋪借款可以質借的種類就比較廣，條件限制少，基本上有價值就可以，建議提前了解借款資訊後再申請喔！
當鋪借款的特性
當鋪借款與其他借款管道相比，具有以下特性：
- 審核速度快
當鋪借款不查信用紀錄，流程簡單，通常當天就可以拿到現金，適合用來臨時周轉。其他方式（如銀行貸款、融資借款）就需要經過信用等正當審核程序，因次放款時間會比較長，其中銀行借款又更久。 - 以物品價值為主
當鋪以質押物的價值作為借款依據，不需提供擔保人或工作證明，銀行會嚴格審核借款人的收入和信用，對收入不穩定者就不友善。 - 不影響信用紀錄
當鋪借款不看聯徵紀錄，也不會留下聯徵註記，這是許多人考量的重點。
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汽車當鋪借款 VS. 機車當鋪借款
汽車與機車當鋪借款在以下三個方面有明顯差異：
- 借款額度
汽車借款額度比較高，通常是車輛市值的 50%～80％，通常能借到數十萬甚至百萬以上。機車借款金額多在數千到數萬元不等，適合小額短期需求。 - 利率與費用
因為汽車的價值比較高，利率會必機車低，但可能需要支付比較多的倉棧費。 - 免留車的可行性
汽車借款更容易申請免留車。機車免留車選項比較少，且可能因價值低而需支付更高費用。
其他更大額的借款方式
如果你有更大額度的資金需求，或是有緊急狀況需要比較多的錢，可以選擇二胎房貸的方案，目前有提供此服務的管道如：銀行、融資公司和其他民間借款機構（當鋪、地下錢莊、代辦公司等）。二胎房貸是用名下的房屋來當作抵押物，跟典當的方式很相似，但房屋必須要有一胎借款，並且扣除掉一胎借款的剩餘本金後還有可貸款空間，才能有機會申請成功。
審核嚴格程度為銀行>融資公司>民間公司，融資公司跟民間公司審核比銀行寬鬆，但是融資公司的保障度比較高，不僅額度高、審核速度快，撥款速度也很快，選擇上市櫃公司合法授權的直屬經銷商更安全，像是國峯厝好貸。
當鋪借錢常見問題QA
當鋪借款怎麼還款？
當鋪借款以月息計算，沒有固定還款期限，可隨時還款，但建議定期清償本金與利息，避免負擔過重。
當鋪借款需要保人嗎？
不需要，因為當鋪借款是以抵押品作為擔保，當鋪不會要求提供保人。
當鋪借款逾期未還，抵押品多久會沒收？
根據《當鋪業法》第21條，當鋪須提供 至少 3 個月 清償期限，超過滿當日仍有 5 天寬限期。
如果超過滿當日怎麼辦？
一旦超過滿當日及寬限期仍未還款，當鋪有權處理或拍賣掉，借款人可以選擇跟當鋪協商，例如支付利息續約，避免抵押品被沒收。
一台車可以同時跟兩間當鋪借款嗎？
不行！一台車只能在一間當鋪辦理借款，無法重複抵押。
