民間貸款是高利貸嗎？遠離5個詐騙手法這樣做！

民間貸款管道信得過嗎？常常聽到「民間貸款=高利貸」的說法，真的這麼可怕嗎？其實，合法的民間借款並不等於高利貸，只要懂得分辨，就能避免陷入不必要的麻煩。本文將分享5招快速判斷民間借款安全性的實用技巧，幫助你找到合法又合理的貸款方案，讓你借錢也能有保障！

民間貸款是什麼？

簡單來說，就是跟非銀行的借貸機構辦理貸款，通常是提供個人或企業資金周轉的服務。這些公司不像銀行手續繁雜，審核流程比較快速、彈性大，對於信用瑕疵的客戶也有辦法放款。不過正因為這些公司不屬於銀行體系，利率通常會比銀行高一些、操作方式多元，所以在選擇民間貸款前，務必要確認合法性跟正當性，才能安心借錢。

常見的民間貸款公司

民間貸款是一個泛稱，這邊列出幾個常見的管道：

當鋪

如果你有值錢的東西（像是金飾、名錶、名牌包），可以拿去當鋪抵押換現金。雖然利息高，但操作簡單、效率快，可以快速拿到錢，有些當鋪同時也有做貸款服務。

錢莊

就是平常會聽到的「地下錢莊」，非金融機構，通常以高利貸的方式放款，並可能涉及非法討債等行為。借貸風險極高、資訊不透明，應避免跟錢莊有任何交易。

資產管理公司

專門替個人、企業或機構管理資產的公司，根據客戶的風險承受能力和投資目標，來管理股票、債券、基金等資產，但是風險也很高。

代書

專門處理房屋或土地相關的借貸，代書負責幫你跑文件、準備契約，很適合想要辦理房屋貸款的人。因為代書常跑不動產業務，所以像二胎房貸這類型的貸款，部分代書公司也有提供借貸服務。

代辦公司

扮演著貸款媒合人的角色。當您有資金需求，需要向銀行或其他金融機構申請貸款時，代辦公司可以幫你找資料、比較放款管道、送件等服務，邦以省去很多時間。

民間貸款服務產品

民間公司提供的貸款服務種類很多，但不是每一個都可以做到品質良好，以下是幾個常見的服務：

1. 個人信用貸款
   不需要抵押品，主要是根據借款人的信用狀況來核貸，適合急需小額資金的人，但利率通常都很高。

2. 不動產抵押貸款
   如果有房子、土地等不動產，民間公司可以用這些資產做抵押，提供比較高的貸款額度。

3. 汽機車抵押貸款
   把車子作為抵押申請貸款，很適合需要快速資金但又不想賣掉車子的人，在借款的時候還可以免留車、繼續使用車子。

4. 企業貸款
   專為中小企業設計，解決營運周轉、設備購置或短期資金需求。

民間貸款注意事項

在選擇民間公司時，以下這些重點一定要注意，避免踩雷：

1. 確認公司是否合法
   一定要查清楚貸款公司有沒有營業登記證、合法執照，最好選擇已經在市場上經營多年、口碑好的公司。

2. 清楚利率與費用
   民間借款利率通常會比銀行、融資公司高很多，建議借款前要問清楚利率、手續費、管理費等細項，並且明確寫在合約內，避免有隱藏成本。

3. 看仔細合約內容
   簽約前一定要確認合約條款清楚，包括還款方式、違約金等，有疑問可以直接貸款專員或其他專業人士。

4. 了解還款能力
   借錢前先評估自己的還款能力，千萬不要借超過負擔的範圍，以免無法按時還款導致信用受損，或是影響擔保品安全。

5. 警惕高利貸
   如果利率遠高於合理範圍，或是借款條件太過「寬鬆」（例如不看收入、不查信用），很有可能是高利貸的陷阱，要特別小心。

5個常見的民間貸款詐騙

申請民間借款時，如果沒有特別注意，就很容易掉進詐騙的陷阱。以下介紹5種常見的詐騙手法，讓大家多一分警覺、保護自己的權益。

低利率和高額手續費

很多詐騙集團會用「超低利率」來吸引借款人，但實際放款後，卻要求支付「高額手續費」，甚至還會另外加收各種莫名其妙的費用，例如文件處理費、審核費或是諮詢費，這些費用加起來比銀行、融資公司的利息還高，讓借款人負擔更重。所以，如果遇到利率低得不合理，又頻頻要求支付額外費用的情況，就要特別小心。

要求帳戶等重要資料

有些不肖業者會以申辦貸款為由，要求借款人提供身分證、健保卡、銀行帳號等重要個資，甚至要求存摺影本，這類手法通常是為了盜用你的個資，進行詐騙或開立假帳戶，嚴重還可能導致你背上不明債務，或是成為警示戶。在提供資料前，務必要確認對方的合法性，並且避免提供過多的個人資訊。

假冒合法民間公司

詐騙集團經常假冒知名的銀行或融資公司，利用相似的公司名稱、LOGO或網站來欺騙借款人，在廣告或簡訊中散布誇張的內容，但實際上根本不是合法機構。借款人應主動查詢公司是否有正規登記，並直接聯繫官方客服確認，不要輕信陌生廣告或簡訊內容。

要求先交保證金

另一個常見的手法是要求借款人先繳保證金，聲稱這是貸款必須的流程，但繳完錢後卻遲遲不放款，甚至直接消失。合法的貸款公司絕對不會要求借款人，在貸款未核准前先支付任何費用，因此遇到這類要求高機率是詐騙。

不透明貸款及暴力催收

一些非法的放款單位雖然不會明說利率，但放款後卻以「複利」計算，或是加上各種不明費用，導致實際利率高得驚人，甚至超過法定上限。若借款人無法如期還款，貸款公司可能採取暴力催收，威脅恐嚇甚至找上門施壓，嚴重影響借款人的生活，遇到這種情況，應立即向警方報案或尋求法律協助。

延伸閱讀：代辦貸款陷阱為何那麼多？6個常見指標一定要小心！

如何判斷民間高利貸？

利率過高或條件不明確的高利貸常常讓人無路可退，所以選擇貸款時一定要特別小心，以下提供5個簡單好用的判斷技巧，讓你輕鬆分辨貸款是否安全又合法。

確定是否有合法執照

合法的民間公司必須取得政府核准的執照，並依法登記經營。可以透過經濟部商工登記公示資料查詢服務的網站，查詢對方是否為合法註冊的機構。如果對方拒絕提供相關證明或執照，這類公司通常不可信，另外也要儘量避免跟小規模的機構借貸，風險太高。

利率是否超過法規

民法205條規定利率不能高於16%，只要超過就算是違法高利貸！借款前一定要問清楚實際利率，並且了解利率的計算方式如：月息、年息等。不只看貸款利率，還要加上手續費、管理費等費用，如果對方遮遮掩掩、不敢明講，或是利率高得嚇人，就別傻傻簽約，以免衍生更多不法問題。

還款方式是否合理

合法的貸款公司要提供清楚的還款計劃，如每月固定金額或分期還款，如果對方要求不正常的還款方式，例如一次付清、不定期還款，或是還款金額不透明，這很可能是高利貸的手法。此外，應該了解是否允許提前還款，以及提前還款是否會有額外罰金等問題。

是否有隱藏費用

合法的貸款公司會明確告知所有相關費用，包括利息、手續費、開辦費等，並且在諮詢、對保、撥款前都會重複提醒。如果對方在簽約後才額外收取高額的保證金、違約金或審核費，甚至沒有事先告知具體金額，這可能就是高利貸的前兆，要記住任何貸款條款都應該要在簽約前說清楚、寫明白。

主動查看網路評價

在選擇貸款公司前，可以先搜尋網路評價如：google評論等，了解其他借款人的經驗，如果大多數評價都負面，甚至有詐騙或高利貸的指控，最好直接避開。另外，部分貸款公司可能會與名人或知名品牌合作，這通常能增加其可信度，但仍需留意是否為假冒合作，建議多方查證。

判斷民間放款公司是否屬於高利貸，關鍵在於透明性、合法性與合理性。如果提出合理疑問，對方卻支支吾吾或行為怪異，就要提高警覺。寧可多花時間查核，也不要貿然借款，避免掉入高利貸的陷阱，影響自身財務與生活品質。

民間貸款還不出來怎麼辦？

借了民間借款，卻因經濟壓力或意外狀況無法按時還款，這種情況讓人壓力山大，但別擔心，還是有方法可以處理的！以下提供4個解決方式，幫助你渡過難關。

主動申請債務協商

第一步就是「主動」！不要因為害怕就選擇逃避，越拖越難收拾。主動聯繫貸款公司，說明自己的財務狀況，表達你有誠意還款但暫時遇到困難，看看能否調整還款條件，例如延長還款期限、降低每月還款金額等，大多數合法的貸款公司都願意協商，因為他們也希望順利收回貸款本金，而不是鬧到雙方都傷。

提出債務整合需求

如果你手上的債務不只一筆，可以考慮申請債務整合，將多筆貸款合併成一筆，統一管理，降低每月的還款壓力。債務整合的好處是：

• 利率可能更低，減少長期負擔。
• 只需處理一筆貸款，還款流程更簡單。

這類方案通常需要專業貸款公司或銀行協助，記得選擇合法單位辦理，不要隨便找來路不明的仲介，以免雪上加霜。

找專業人士協助

遇到複雜的財務問題，可以考慮找專業人士幫忙。如果貸款公司採取不當手段（例如暴力催收），律師可以提供法律建議，幫助保護你的權益。

有些貸款機構專門協助處理個人或家庭的債務問題，能提供專業的債務整合建議，幫助您順利代償掉高利率債務，如：國峯厝好貸。

自我檢視財務狀況

在處理還款問題的同時，務必要檢視自己的財務狀況，找出真正的問題點。確認哪些開銷是可以減少或暫停的？例如非必要的娛樂或奢侈品消費。以及什麼會貸款繳不出來？是合約內容不合理還是薪酬太少等。

您可以試著利用兼職，或是出售二手資產來增加收入，將現有資金集中用於還款，避免債務滾雪球、越滾越大。

民間借款不還錢後果

• 催收壓力

合法的貸款公司會進行電話催收、寄發催款通知書等正當程序，但非法的貸款機構可能會採取威脅、恐嚇甚至暴力催收，嚴重影響生活和人身安全。

• 法律責任

不還款的情況下，貸款公司有權提起法律訴訟，一旦法院判決後，你的資產可能被強制執行（例如扣押薪水、不動產拍賣等），甚至面臨更多額外的費用，如訴訟費用和額外利息等。

• 額外費用負擔

遲繳貸款或是貸款繳不出來，可能會累積高額的滯納金和利息，讓債務越滾越大，還款壓力更沉重。

• 心理壓力

貸款公司的持續催收、法律糾紛和經濟困境，對心理健康會造成極大壓力。

無法按時還款確實令人焦慮，但只要保持冷靜並主動尋求解決方法，就有機會翻轉局面，記得善用上面提供的4個解決方式，最重要的是千萬不要逃避，勇敢面對才能找到出路！

民間貸款常見問題QA

在辦理民間借款時，很多人會擔心涉及高利貸或法律問題，以下針對大家最關心的問題，用簡單明瞭的方式說明。