抵押貸款擔保品有哪些？這1個擔保品貸款額度最高！
- 房屋貸款
- 發布日期：2025-01-21
- 最近更新： 2025-02-05
當您面臨大額資金需求時，選擇合適的抵押貸款擔保品是決定貸款條件的關鍵，不同的擔保品，可貸款空間各有差異，將直接影響到您能夠獲得的貸款條件。本篇將介紹抵押貸款的種類和其特色，內文會再跟大家說明有一項擔保品的貸款額度是最高的喔！
什麼是抵押貸款？
抵押貸款是一種以資產作為擔保的借款方式，借款人將名下的資產（如房屋、車輛、保單等）作為擔保品，抵押給貸款機構並申辦貸款，獲得貸款機構提供的資金。抵押貸款的最大特點在於，借款人必須提供個人資產作為貸款的擔保，貸款機構在借款人無法償還貸款或是違約的情況下，可以出售擔保品來獲取價金、彌補損失。
抵押貸款有分為大額及小額借款，主要是以抵押品的種類和價值，以及借款人的條件決定貸款額度。一般人會選擇房屋借款等大額抵押貸款，為了獲得較高的貸款資金，但借款人如果無法如期償還貸款，可能會失去抵押的財產，這也是抵押貸款的主要風險之一。
抵押貸款有哪些種類？
手機貸款
手機貸款是一種將手機作為擔保品品，抵押給貸款機構來獲取貸款的方式，這類貸款通常是針對有短期資金需求的個人，因為手機的價值相對較低，貸款額度也會較小，手機貸款比較適合需要快速獲取小額資金的借款人。
汽機車貸款
汽機車貸款是指借款人將自己的汽車或機車作為擔保品，抵押給貸款機構，申辦貸款來獲取貸款資金，汽機車貸款額度通常需要根據車輛的市值來決定，且一般貸款機構會規範車輛使用年齡在一定範圍內（例如不超過5年）等。汽車貸款適合需要較大額資金的借款人，而機車貸款通常適合需要小額資金的借款人，一般貸款額度大約在 10萬新台幣左右。
房屋貸款
房屋貸款是將房屋作為擔保品，抵押給貸款機構，申辦貸款來獲得資金，這是最常見的抵押貸款形式之一，由於房屋的市場價值通常較高且穩定，因此房屋貸款的貸款額度通常較高，利率相對較低，且期限較長，此類貸款多用於投資、店面裝潢、醫療金、房屋翻新等大額支出上。
房屋二胎貸款
房屋二胎貸款是指在已有房屋貸款的基礎上，再次將房屋作為擔保品，抵押給貸款機構進行借款，這通常是針對已經償還部分房屋貸款後，但仍需要額外大額資金的借款人，房屋二胎的貸款額度會根據房屋的可貸款空間來決定。
保單借款
保單借款是指借款人將自己持有的保單（包括壽險、儲蓄險、年金險等）作為抵押來獲取貸款。貸款額度通常根據保單的現金價值（保價金）來決定，在借款的同時保單仍持續生效，確保借款人的保障和利益不受影響。
保價金是指保單累積的現金價值，這個價值會隨著保單的繳費時間和累積的保費增加。一般來說，貸款金額上限是保價金的 6成至 9成，並依照保單類型而異。並非所有保單都適合進行保單借款，具有現金價值的保單，如壽險、儲蓄險和年金險，通常可以用來進行借款；而純保障型保單，如定期壽險和醫療險，因為沒有累積現金價值，通常無法進行借款。
不同保險公司對於保單借款的規定可能不同，借款人需要查詢自己保單的相關條款，或直接與保險公司聯繫，以確認是否符合借款條件。
股票質押貸款
股票質押貸款是將借款人所持有的股票作為抵押，來獲得資金，這種貸款方式通常適合投資者或公司股東，貸款額度取決於股票的市值及市場波動情況，股票質押貸款通常具有較高的風險，因為股票價格可能會下跌，影響貸款的條件。
最重要的是，即使股票已經被質押，借款人仍然可以繼續享有股東的權益，包括配息或配股等。
不同擔保品的抵押貸款利率一次看
抵押貸款利率
抵押貸款的利率因擔保品類型和貸款機構審核標準而異，了解不同抵押貸款的利率範圍，有助於借款人選擇適合自己的抵押貸款種類，以下表格將整理各抵押貸款商品的利率：
| 貸款類型 | 利率範圍 | 備註 |
|---|---|---|
| 新車貸款 | 2.5%～6% | 新車的廠牌也會影響貸款條件，如：國產車、進口車、車子的型號等。 |
| 中古車貸款 | 4%～16% | 中古車貸款的利率可能高於新車，因為中古車的價值較低且折舊速度較快。 |
| 一般機車貸款 | 9%～16% | |
| 重型機車貸款 | 8%～16% | 重型機車貸款的利率可能低於一般機車，因為重型機車的價值較高。 |
| 手機貸款 | 12%～16% | 由於手機價值較低且貶值較快，因此手機貸款的利率可能較高。 |
| 房屋貸款 | 2%～6% | 房屋貸款利率可能較低，因為房屋價值高，且可貸款空間較大。 |
| 股票質押借款 | 2%～7% | |
| 保單借款 | 2.7%～9% | 保單借款的利率一般是固定的，具體利率取決於保單種類。 |
抵押貸款流程
- 選擇申辦管道
借款人應根據自身的資金需求，選擇合適的貸款類型和貸款機構（如銀行、融資公司或其他民間貸款機構）。 - 進行初步諮詢
與貸款機構專員進行初步諮詢，了解貸款方案包括利率、條件、額度以及所需文件。 - 準備文件提交申請
準備好貸款申請所需的文件，如身份證明、收入證明、抵押品相關證明等，並向貸款機構提交申請。 - 審核與抵押品價值評估
貸款機構將審核借款人的信用、收入及其他財務狀況，並對抵押品進行價值評估，確認可貸款額度。 - 對保簽約
審核通過後，貸款機構與借款人進行對保程序，雙方確認貸款內容包括額度、利率等，並簽署貸款合約。 - 設定抵押
簽約後，貸款機構會至地政事務所將擔保品進行正式的抵押設定，確保債權人在法律上擁有保障。 - 撥款
貸款機構將核定的資金撥入借款人指定的銀行帳戶中。 - 還款
借款人按照合約規定的內容開始還款，定期向貸款機構還款本金和利息。 - 結清
|當借款人清償貸款後，貸款機構將解除擔保品的抵押設定。
想得到最高貸款額度，選擇房屋二胎貸款
面臨較大的金額需求時，如果各種擔保品的貸款額度已無法滿足需求，房屋二胎貸款是理想的解決方案。房屋二胎允許您在已有第一順位貸款的基礎上，依據房屋的可貸款空間和個人信用和收入等狀況，再次將房屋抵押以獲取額外資金，為借款人提供更高的貸款額度。以下是申請房屋二胎貸款的條件：
房屋尚有可貸款的空間
房屋尚有可貸空間是房屋二胎貸款的首要條件之一，代表房屋在扣除第一順位貸款的未償還部分後，仍然有足夠的市場價值可以作為抵押品來申請第二次貸款。提交貸款申請後，貸款機構會對房屋進行重新鑑價，根據最新的鑑價金額評估可貸款的空間以及其他放款條件。
銀行計算方式
．房屋鑑價：1,200萬元
．一順位房貸：840萬元
．一順位房貸已還本金：200萬元
．一順位房貸尚餘：640萬房貸
＊核定可貸成數：85%
＊可貸額度為：1,200萬×0.85－(840萬×1.2)＝120,000元
融資公司算法
．房屋鑑價：1,200萬元
．一順位房貸：840萬元
．一順位房貸已還本金：200萬元
．一順位房貸尚餘：640萬房貸
＊核定可貸成數：120%
＊可貸額度為：1,200萬×1.2－640萬＝8,000,000
銀行及融資公司的算法差別在於原貸款金額設定不同，融資公司最高貸款成數比銀行還要高出許多，因此實際上可貸額度會有更大的落差，在融資公司更能得到高額度的貸款。
信用狀況良好
信用狀況良好是申請房屋二胎貸款的重要條件之一，貸款機構會通過查詢借款人的信用報告，評估借款人過去的還款紀錄和整體信用狀況，良好的信用記錄代表借款人在過去有穩定的還款習慣，有助於獲得貸款機構的信任和更優惠的貸款條件，如需查詢可至聯徵中心。
影響因素
信用評分、信用卡還款記錄、其他貸款還款紀錄、是否有過逾期還款或違約紀錄、是否有其他未償還的債務等。
信用不良的影響
如果借款人的信用記錄不佳，可能會導致貸款被婉拒，或者被要求支付更高的利率。此外，貸款額度可能也會連帶受到限制。
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穩定收入狀況
穩定收入狀況是貸款機構評估借款人還款能力的關鍵因素之一，貸款機構通常會要求借款人提供收入或工作證明，確認借款人是否具備按時還款的能力，穩定的收入來源包括：是薪資、投資收益、租金收入等。
- 收入要求
提供最近三至六個月的收入證明，如薪資單、銀行對帳單或稅單等。 - 收入來源
除了正職工作收入，貸款機構還可能考慮其他合法且穩定的收入來源，如房租收入、投資收益等。 - 收入穩定的重要性
穩定且足夠的收入能夠提高貸款申請的成功率，並可能獲得較低的利率或是更高的貸款額度。
借款人年齡限制
年齡限制也是房屋二胎貸款的重要條件，貸款機構通常會設定借款人的年齡範圍，以確保借款人有足夠的時間和能力來償還貸款。
一般銀行借款人的年齡會介於 20至 65歲之間，融資公司更有彈性，年齡在 18至 70歲皆可辦理，超過這個年齡範圍的借款人可能需要提供額外的擔保品或保證人，並且可能會縮短貸款期限，降低還款風險。
比起購屋貸款，為何房屋二胎更難貸？
房屋二胎貸款雖然為借款人提供額外的資金來源，但由於風險更高，貸款機構在審核房屋二胎時會更加謹慎，以下是房屋二胎更難成功核貸的主要原因：
借貸雙方的風險
對借款人而言，房屋二胎等於是增加原本已有的債務負擔，如果財務狀況惡化或房價下跌，可能會陷入無法同時償還一胎和二胎貸款的困境，將承受更大的財務壓力。
對貸款公司來說，房屋二胎的風險在於債權順位較低，當借款人無法償還貸款而房屋被強制出售時，第一順位的債權人將優先獲得償還，這使得二胎貸款的貸款機構面臨更大的損失風險。因此，貸款機構通常會更加謹慎，並可能要求更高的利率或額外的擔保品來彌補這種風險。
融資公司成功核貸機率更高
相比傳統銀行，融資公司在房屋二胎貸款的審核上更有彈性，且提供更高的核貸機率。
國峯厝好貸專注於提供二胎貸款服務，並具有以下優勢：
- 快速審核：
國峯厝好貸提供更寬鬆的貸款審核流程，讓借款人能夠更快通過審核、獲得資金。- 高額度貸款：
即使在較高風險的情況下，您也可以透過其他加分條件，幫助獲得較高的貸款額度。- 條件彈性：
國峯厝好貸貸款條件較彈性，包括年齡、房屋所在地區等，申請資格都比銀行寬鬆，彈性考量借款人的收入、信用狀況和房屋價值，提高借款人貸款成功的機率。國峯厝好貸擁有合法執業，是各大上市櫃融資公司指定合作經銷商，且提供免費諮詢評估與線上申請服務，是考慮房屋二胎貸款值得推薦的選擇。
房屋二胎申請步驟
第一步、諮詢
借款人在申請二胎貸款前，應先與銀行或融資公司進行諮詢，了解貸款方案包括：申請條件、利率和申請所需的文件。
第二步、申請
借款人準備好所有必要的文件後，向選定的貸款機構提交貸款申請，這些文件包括身份證明、收入證明、房屋權狀影本等。
第三步、審核
貸款機構將對借款人的信用狀況、收入來源與穩定性、房屋價值及第一順位貸款的還款情況進行詳細審核，以決定是否核准貸款。
第四步、簽約對保
審核通過後，借款人和貸款機構進行對保，雙方確認貸款條款並簽訂合約。
第五步、設定抵押權
簽約後，貸款機構會進行抵押權的設定，以確保二胎貸款借貸雙方的法律保障。
第六步、撥款
貸款機構將批准的資金撥入借款人指定的銀行賬戶，借款人開始按照合約內容進行還款。
房屋貸款、房屋二胎、房屋增貸審核難易一次看
房屋貸款、房屋二胎貸款及房屋增貸都是房屋抵押貸款的形式，它們在審核難易程度上有明顯差異，以下是這三種貸款形式的審核難易比較：
房屋貸款（首次申請的購屋貸款）
- 審核難度：較低
- 原因：房屋貸款是房主首次將房屋抵押給銀行以獲得資金，由於房屋是高價值的資產，且貸款機構具有第一順位的抵押權，因此對貸款機構的風險相對較低，只要借款人信用良好、收入穩定，且房屋價值足夠，基本上都有機會通過審核。（放款條件則需依各家銀行的審核標準而定）
- 優勢：利率較低，貸款期限較長，貸款額度可達房屋市值的 60%至 75%
房屋增貸
- 審核難度：中等
- 原因：房屋增貸是指在原有房貸基礎上增加貸款額度，通常發生在房屋價值上升或借款人已償還了一部分房貸的情況，貸款機構會根據房屋當前市值、借款人的還款紀錄、信用和收入狀況進行綜合評估，增貸的審核難易程度介於首次房貸與二胎貸款之間，利率會略高於原本的房貸利率。
- 關鍵因素：成功增貸的關鍵在於房屋的增值情況，以及借款人良好的還款紀錄等條件。
- 審核速度：因房屋增貸是向原銀行申辦，因此申辦速度會比轉貸、二胎房貸來得快。
房屋二胎貸款
- 審核難度：中等到較高
- 原因：房屋二胎貸款涉及第二順位抵押權，貸款機構通常對二胎貸款有更嚴格的審核標準，要求借款人具備良好的信用、穩定的收入，以及房屋需要有足夠的可貸空間。此外，二胎貸款的利率通常較高。
- 審核速度：若房屋價值不足，或借款人信用紀錄、收入狀況不佳，申請可能被婉拒。融資公司審核相對寬鬆很多，最快可以在3天內撥款入帳。
總結比較
- 房屋貸款：最容易通過審核，適合首次購房或需要大額資金的人。
- 房屋增貸：審核難度適中，適合房屋有增值情況，或是已償還部分房貸且需要額外大額資金的借款人。
- 房屋二胎貸款：審核較為困難，適合已經有房貸但仍需額外資金的人，風險較高，利率也較高。不過您可以向融資公司申請，審核寬鬆、撥款速度快，且可貸金額相對來的高。
抵押貸款常見問題QA
房屋二胎跟信用貸款的差別在哪？
房屋二胎貸款與信用貸款（信貸）是兩種不同性質的貸款方式，主要差別在擔保方式、貸款利率、貸款額度和審核難度等差異。
首先，房屋二胎貸款需要借款人提供房屋作為抵押品，貸款機構會對該房屋設置第二順位的抵押權，如果借款人無法償還貸款，貸款機構有權處分房屋來償還債務。相比之下，信貸不需要任何抵押品，完全依賴借款人的信用狀況和收入狀況來決定貸款的審核，由於沒有抵押品，信貸的風險較高，因此利率通常也會比房屋二胎貸款的利率高出許多。
在貸款額度方面，房屋二胎貸款通常可以提供較高的貸款額度，因為是以房屋的可貸款空間作為擔保，而信貸的貸款額度則取決於借款人的信用評分和收入狀況，沒有實質的鑑價金額可以作為參考。
抵押貸款會調查聯徵嗎？
無論是任何形式的抵押貸款，貸款機構在審核借款人的申請時，都會查詢借款人的信用報告，這一過程稱為「調查聯徵」，目的是評估借款人的信用狀況，了解其過去的還款記錄。但銀行會留下聯徵紀錄，間接影響借款人的信用分數，但融資公司或民間公司因為是由借款人自主提供，不會留下聯徵紀錄。
抵押品價值不足怎麼辦？
當抵押品的價值不足，無法獲得理想的貸款額度時，借款人有幾種應對策略可供參考。首先，借款人可以提供額外的擔保品，來增加抵押品的價值，如：車輛、土地等。另一種方法澤是尋找審核比銀行寬鬆的融資公司，審核寬鬆，貸款成數高，如果借款人有其他加分條件，高機率可以獲取比銀行更高的貸款額度。
最後，借款人應保持良好的信用紀錄和穩定的收入，增加貸款機構對其還款能力的信任，才有機會獲得更理想的貸款條件。
如果未繳款抵押品會怎麼處理？
當借款人未能按時繳納抵押貸款時，貸款機構有權處分抵押品以償還債務，通常貸款機構會給予借款人一段期限來補繳欠款，但若超過期限仍未還款，貸款機構將可以啟動抵押品處分程序。
以房屋抵押貸款而言，最常見的處理方式就是進行法拍，貸款機構會申請法院強制執行，將房屋拍賣以償還貸款餘額，拍賣所得款項將首先用於清償貸款及相關費用，若有剩餘金額則會返還給借款人。若拍賣後的金額不足，借款人則需繼續償還差額，如果是車輛或其他動產，貸款機構則可能直接收回並出售，以抵消借款人的欠款，在簽立貸款契約前務必仔細確認。
未能按時繳款且抵押品被處分，會對借款人的信用記錄造成嚴重影響，可能在未來限制借款人申辦貸款、信用卡額度或其他金融服務的條件。總之，借款人應儘量避免拖欠還款或違約情況，以免遭受抵押品被處分的風險和信用損害。
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