沒工作也能申請原屋融資？3大管道全解析！

沒有穩定收入還能成功貸款嗎？本文比較3種原屋融資管道，分析其優缺點，幫助借款人找到最合適的資金解決方案，快速獲得現金周轉。

什麼是原屋融資？你該知道的關鍵資訊！

原屋融資是指利用名下的房產向貸款機構申請貸款的方式，通常適用於「未曾貸款過的房屋」或「已清償貸款並完成抵押權塗銷的房屋」。只要符合條件，房屋即可作為抵押擔保進行融資，取得一筆額外的資金。

這種融資方式適合：

• 資金需求者（如創業、投資、緊急週轉）
• 債務整合者（降低利率、調整還款條件）
• 不想出售房產但需要資金的人

貸款機構會根據房屋市值與借款人條件來評估可貸款額度，是一種靈活的資金調度方式。

原屋融資需要哪些條件？

申請原屋融資時，貸款機構會根據以下幾個關鍵條件來審核貸款資格：

1. 房貸已清償，無抵押負擔

• 若房貸已經全額償還，房屋無其他抵押，則符合原屋融資資格。
• 貸款機構會根據房屋市值與借款人條件來核定貸款額度，通常貸款成數較高。

2. 房屋從未貸款過

• 若房屋從未申請過貸款，則代表該房產沒有任何抵押負擔，對貸款機構來說風險較低。
• 這類房屋申請原屋融資時，通常有機會獲得較高貸款額度與較低利率。

3. 年齡條件

• 申請人年齡通常須在 65～70 歲以下，部分機構可能接受更高年齡但會影響貸款期限與條件。
• 年齡較高者可能會被縮短貸款年限，影響月付金額與可貸額度。

4. 信用狀況

• 信用紀錄良好的借款人較容易獲得優惠貸款條件，貸款機構會審查：
  1. 是否有逾期還款紀錄？
  2. 是否有呆帳或信用瑕疵？
  3. 是否有其他貸款負擔？
• 信用狀況越好，貸款條件越優惠，利率也可能較低。

5. 收入證明

• 即便無固定工作，但若有穩定收入來源，仍可申請原屋融資貸款。
• 若能提供收入證明（如薪資單、存款證明、租金收入等），更容易獲得銀行信任，並獲取更好的貸款條件與利率。

原屋融資適合誰？

原屋融資是一種靈活的貸款方式，特別適合：

• 已還清房貸、但需要資金週轉者
• 房屋無貸款紀錄，希望獲得高額貸款者
• 有穩定收入但不想出售房屋的持有人
• 希望進行債務整合、降低貸款負擔者

若想確保貸款條件透明、合約安全，建議選擇合法金融機構或專業貸款公司，如 國峯厝好貸，提供專業融資評估，確保貸款流程順利、安全。

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原屋融資 3 大申請管道比較，哪種最適合你？

當您考慮申請原屋融資貸款時，常見的選擇包括融資公司、銀行、民間公司。每種管道的審核標準、貸款條件、利率與適合對象皆不同，依您的信用狀況、資金需求與還款能力，選擇最合適的貸款方式尤為重要。

以下是三大融資方式的詳細比較，幫助您找到最適合的貸款方案！

融資公司 – 靈活審核、快速放款，適合資金需求急迫者

融資公司提供多元貸款方案，與銀行相比，審核較為彈性，特別適合急需資金、無法快速通過銀行審核的借款人。

優勢

• 申請流程簡單快速：審核條件較寬鬆，通常最快 1~3 天內完成評估與放款，特別適合緊急資金需求者。
• 信用要求較低：即使信用評分一般，或無正式工作收入證明，只要有穩定收入來源，仍有機會核貸。
• 貸款條件彈性：可依個人需求量身訂製貸款方案，如調整還款方式、增減貸款期限等。

注意事項

• 利率略高：由於風險較銀行高，貸款利率相對上升，需確認是否能負擔。
• 選擇政府認可的融資公司：建議選擇合法融資機構，確保利率符合《民法》第 205 條規範，避免掉入高利貸陷阱。

適合對象

• 信用狀況一般，但仍有穩定收入來源。
• 急需資金，無法等待銀行漫長的審核程序。
• 需要更彈性、客製化的貸款條件。

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銀行 – 低利率、最高保障，但審核嚴格

銀行貸款是最傳統且穩定的融資選擇，提供較低利率與完善的法律保障，但申請條件較嚴苛，審核時間也較長。

優勢

• 低利率：適合收入穩定、信用良好的借款人，能有效減少總利息支出。
• 法律保障完善：銀行貸款受金融法規監管，借款條件與合約透明，無隱藏費用。

注意事項

• 審核嚴格、流程繁瑣：
  • 需提供完整財務證明、信用紀錄等文件。
  • 審核時間較長，通常需要 2~4 週，不適合緊急資金需求者。
• 高門檻：對於信用評分不佳或無穩定收入者，較難獲得核准。

適合對象

• 信用狀況良好，收入穩定，希望獲得低利貸款。
• 不急於資金，願意等候完整的銀行審核流程。
• 希望貸款條件透明、受法律保障。

民間公司 – 高風險高成本，審核門檻最低

民間貸款公司提供快速、無門檻的貸款方案，但伴隨高利率與潛在風險，須謹慎選擇。

優勢

• 審核最寬鬆：幾乎無需信用評分、收入證明，對財務狀況較差者較友善。
• 放款速度快：最快當天審核放款，適合極度緊急資金需求者。
• 彈性貸款條件：依據借款人狀況調整還款方式，允許短期貸款或分期還款。

高風險注意事項

• 高利率、隱藏費用：民間貸款利率通常遠高於銀行與融資公司，甚至可能涉及違法高利貸。
• 合約條款不透明：部分不肖業者可能在合約內隱藏額外手續費、強制保險費，或設定極高違約金，稍不注意就可能損失慘重。
• 可能涉及違法催收：若無法按時還款，可能遭遇非法催收或財產糾紛。

適合對象

• 無法通過銀行與融資公司審核，但仍希望獲得貸款者。
• 急需資金，但須慎選合法民間貸款公司，避免風險。
• 無法提供收入證明，需尋找彈性貸款方案者。

風險提醒：若非必要，不建議選擇民間貸款，可先尋求政府認可的融資機構，如 國峯厝好貸，確保貸款安全無虞。

三大原屋融資管道比較表

比較項目	融資公司	銀行	民間公司
放款速度	快，1~3 天	慢，2~4 週	最快當天放款
審核標準	中等，信用寬鬆	嚴格，需財務證明	極寬鬆，幾乎無門檻
利率	適中，依風險調整	最低，費用透明	高，甚至涉及違法高利貸
貸款條件	彈性，可客製化	標準化，限制較多	最彈性，但風險最高
適合對象	信用一般、急需資金者	信用良好、想獲得低利貸款者	信用不佳、無收入證明者

原屋融資貸款流程

申請原屋融資的過程雖然看似複雜，但只要按照步驟進行，便有機會順利獲得貸款。以下是詳細的貸款流程介紹：

準備文件＆申辦

借款人需要準備相關的文件，這些文件通常包括：

1. 身份證明：提供雙證件，如身分證和健保卡。
2. 收入證明：如薪資單、稅單或銀行存款證明，證明自己有還款能力。
3. 房屋文件：包括房屋所有權證明等文件。
   準備好相關文件後，借款人可以選擇前往銀行或融資公司提交申請，並填寫相關的申請表格。

審核

在提交申請後，貸款機構將進行審核，這一過程通常包括：

1. 信用評估：金融機構會評估借款人的信用紀錄和信用分數，以確定其還款能力。融資公司則是列為參考項目，信用瑕疵仍有機會貸款成功。
2. 房屋評估：專業的評估師將對借款人的房產進行估價，確定其市場價值，以便計算可貸款額度。
3. 收入審查：金融機構將確認借款人的收入來源與穩定性，以確保其具備按時還款的能力。

＊此階段的審核時間不同管道會有差，銀行通常需要幾週不等，融資公司最快3天。

對保簽約

貸款審核通過後，借款人將收到貸款合約，借款人應詳細閱讀合約條款，確認利率、還款期限及其他相關條件，確認沒問題雙方在合約上簽字確認。

設定抵押權

貸款機構會至地政事務所進行抵押權的設定，代表借款人同意將房產作為貸款的擔保，這一過程通常需要到地政事務所辦理，並需支付相應的手續費用。若未能按時還款，貸款機構有權處分該房產以回收貸款。

撥款

手續都完成後，貸款機構將會撥款至借款人指定的帳戶，此時借款人可以根據自己的需求使用這筆資金，無論是用於緊急開支、投資還是其他目的，借款人需按照約定的還款計劃按時償還貸款，保持良好的信用紀錄。

原屋融資常見問題QA

在考慮申請原屋融資時，借款人常會有一些疑問，以下是兩個常見問題的詳細解答，希望能幫助您更好地理解。