銀行房子二胎信用不良被婉拒？4件事要注意！

房子二胎意思？房子抵押貸款分哪些？

房子二胎是指在已經有一胎房貸的情況下，屋主再次向銀行或其他貸款機構申請另一筆貸款，並將房產作為抵押品。二胎貸款通常用來解決房主在需要額外資金時，不希望賣掉房子的情況，因為順序是排在一胎貸款之後，二胎貸款機構承擔的風險比較大，利率通常就會比較高一些。

房子抵押貸款分以下幾種：

1. 房子一胎貸款
   屋主首次將房產抵押給貸款機構取得的貸款，用於購買房屋或其他重大開支，利率通常比較低、還款期限比較長。
2. 房子增貸
   房主在還款過程中，只要房屋還有可貸款空間，就可以申請額外的貸款再次取得資金。
3. 房子二胎貸款
   在已經有一胎房貸的情況下，房主將房產二次抵押，申請第二筆房屋貸款。

房子一胎貸款

房子一胎貸款是指房主首次將房產抵押給銀行或其他貸款機構來取得貸款。這種貸款通常發生在購買房產時，房主無法一次性支付房屋總價，因此將房產作為抵押，分期償還貸款，主要特點如下：

1. 貸款金額
   一胎貸款額度通常可以達到房屋估值的70%至80%，具體金額取決於借款人的信用、收入以及房屋的可貸款空間。
2. 貸款利率
   因為是首次抵押，對銀行來說借貸風險相對比較低，所以利率通常介於2%至3%之間。利率分為固定利率或浮動利率，每間銀行提供的貸款條件不同。
3. 還款期限
   一胎貸款的還款期限通常比較長，目前最長可達30年，有助於降低每月還款壓力。
4. 貸款用途：
   主要用途是購房，或是其他大額支出。

房子增貸

房子增貸是指當屋主已經償還部分一胎貸款或房屋市值增加時，利用房屋的可貸款空間再次拿來申請貸款，適合需要額外資金的借款人，例如裝修、教育支出等需求，主要特點如下：

1. 貸款條件
   增貸的前提是房屋價值增加或是借款人已償還了一部分本金，這樣才能有更多的可貸款空間，直接影響增貸的額度，目前最高多為房屋價值80%。
2. 貸款利率
   增貸要看借款人條件、房屋可貸款空間以及市場利率來決定，但通常會比二胎利率低一些。
3. 貸款用途
   可以用來支付比較大筆的開支，例如裝潢維修、留學、醫療等。

房子轉貸

房子轉貸是指借款人將原有的房屋貸款，轉移到另一家銀行或其他貸款機構，以便獲得更有利的貸款條件。借款人通常會在以下情況下考慮轉貸：

1. 利率下降
   當市場利率降低時，借款人有機會通過轉貸來獲得比較低的利率，降低每月還款金額和整體利息支出。
2. 變更貸款條件
   如果原來的貸款條件不再符合借款人的需求（例如還款期限太短或每月還款壓力過大），有機會通過轉貸來進行調整。

房子二胎貸款

二胎貸款因為抵押權順序是排在一胎房貸之後，對貸款機構來說風險高，因此利率通常比較高。其中特點包括：

1. 貸款金額
   二胎貸款額度取決於房屋的可貸款空間，以及借款人的條件，因此額度範圍廣。
2. 利率較高
   貸款利率通常會比一胎貸款高，銀行二胎利率約介於3%至5%之間。
3. 貸款用途
   用途彈性，借款人可以用這筆額外資金來支付房屋裝修、教育費用、醫療費用或其他緊急支出。
4. 還款風險
   如果借款人無法償還貸款，房屋可能被法拍掉。

原屋融資

原屋融資是指屋主將名下的房屋作為抵押，向貸款機構申請貸款，這個融資方式不同於房子一胎或二胎貸款，因為原屋融資是給本身已經無貸款的借款人申請。其特點包括：

1. 貸款金額
   原屋融資的貸款額度一樣取決於房屋的可貸款空間，貸款機構會對房屋進行鑑價，並根據房主的條件來決定額度，通常貸款成數為60%至70%。
2. 貸款利率
   原屋融資的具體利率會依據借款人的信用狀況、房屋價值和市場情況而有所不同。
3. 貸款用途
   用途靈活，可以用於房屋裝修、醫療費用、購買大型設備等支出，甚至是創業資金。
4. 還款期限
   還款期限通常比較長，最長可達20至30年，還款方式以本利均攤居多。
5. 適用對象
   原屋融資適合已經擁有房屋且沒有大額貸款、希望利用房屋可貸款空間來獲取額外資金的借款人。

房子二胎貸款管道有哪些？

當借款人需要額外的資金時，許多管道都有提供二胎貸款服務，其中包括融資公司、銀行和民間公司，這些不同的貸款管道各有優缺點，借款人可以根據需求選擇最適合自己的方案。

融資公司

融資公司是一個靈活的二胎借款選擇，適合有特殊需求或需要快速取得資金的人。建議借款人務必選擇有政府合法立案、擁有多項國際認證的融資公司，由上市櫃公司撥款比較有保障，且不會向您收取代辦費。

銀行

銀行是二胎房貸的常見管道，通常會提供比較低的利率和穩定的還款方案。然而，銀行的審核過程嚴格，通常只有穩定收入和良好信用記錄的借款人才有機會獲取比較好的貸款條件。

銀行二胎利率通常低於民間貸款，但是對借款人的收入、信用狀況以及房屋的條件有嚴格的要求，貸款審核比較慢，流程更為複雜。好處是銀行貸款安全可靠，讓借款人可以獲得比較穩定和透明的還款條件。

民間公司

民間公司提供了更加靈活的貸款方案，適合無法通過銀行、融資公司貸款，或是需要快速取得資金的借款人。民間二胎利率通常比較高，但審核程序簡單，放款速度較快，資金到位速度快。

民間二胎利率通常高於銀行和融資公司，因此借款人在選擇時需要注意還款壓力。另外，民間公司常見的還款方式是還息不還本，這種還款方式雖然能減少短期的還款壓力，但會導致總利息支出增加，且貸款本金並未減少，長期下來可能會增加財務風險。

融資公司、銀行、民間公司房子二胎利率比較

以下是融資公司、銀行及民間二胎貸款的利率比較表：

1. 融資公司
   利率符合民法規定，審核快、彈性大，還款方式靈活，適合有緊急資金需求但不想承受高風險的借款人。
2. 銀行
   利率最低，適合穩定收入和良好信用記錄的人，審核嚴格緩慢，還款方式穩定。但因為借款風險較高，並非所有銀行都有提供二胎服務。
3. 民間公司
   利率不固定，要小心高利貸，適合急需資金且無法通過銀行、融資公司審核的借款人，尤其要注意還款方式的風險，以免讓財務壓力增加。

房子二胎申請5大流程

申請二胎貸款有多個步驟，借款人需要遵循貸款流程，以下將詳細說明每個步驟所需的資料和相關細節。

房子二胎準備資料

申請二胎貸款時，借款人需要準備以下資料，以便順利完成審核和貸款過程：

1. 身份證明
   提供借款人的身份證、健保卡等文件。
2. 收入證明
   近3到6個月的薪資單、銀行存摺影本或收入證明，證明借款人具備還款能力。
3. 房屋權狀
   房屋權狀或不動產登記簿謄本影本，證明借款人擁有房屋的所有權。
4. 原有貸款文件
   提供現有貸款合約及近一年的還款記錄。

房子二胎流程介紹

提出申請

借款人選擇合適的貸款管道（銀行、融資公司或民間公司）後，需填寫貸款申請表，並提交相關資料進行初步審查。

審核估價

貸款機構會對借款人的申請資料進行審核，主要會看借款人的信用狀況、收入穩定性、房屋價值等。房屋也會重新鑑價，以確認房子的可貸款額度。

對保簽約

審核通過後，借款人需要與貸款機構對保並簽署貸款合約，雙方詳細確認貸款條款，如貸款利率、貸款金額、還款期限等。

設定抵押權

貸款機構會向地政事務所設定房屋的抵押權，這是為了確保貸款機構在借款人無法還款時，有權力對房屋進行處置。

撥款

訂定完成，貸款金額將會撥款到借款人的指定帳戶，撥款時間依各管道作業時間為主，融資公司最快可以在3天內完成。

申請房子二胎為何會失敗？

房子二胎申請可能失敗的原因有很多，其中銀行審核嚴格也會導致過件率降低，提前理解這些失敗的原因，有助於借款人在申請過程中提前準備。

為何銀行房子二胎不容易通過？

1. 房屋可貸款空間不足
   銀行在審核時會根據房屋的市場價值來決定是否核准，如果房屋沒有更多可貸款空間，申請就可能被婉拒。
2. 負債過高
   銀行通常會查看借款人的負債比率（Debt-to-Income Ratio, DTI），如果借款人現有負債比例過高，銀行會認為風險過大，因此婉拒申請。
3. 信用評分低
   銀行會參考借款人的信用評分來評估其還款能力，如果信用記錄中有逾期等不良還款記錄，銀行可能會擔心貸款風險而婉拒。
4. 收入不穩定
   銀行對借款人的收入穩定性要求高，若借款人的收入來源不穩定或無法提供有效的收入證明，申請二胎借款的成功率也會降低。

如何提升房子二胎過件率？

1. 提升信用評分
   保持良好的信用記錄和按時還款的習慣，在申請貸款之前，也可以檢查自己的信用報告，盡早解決任何不良記錄。
2. 增加房屋價值
   通過提升房屋的市場價值來增加可貸款空間，如進行合理的房屋裝修或維護等。
3. 降低負債比率
   在申請貸款之前，儘可能償還現有的負債，降低個人的負債比率。
4. 選擇融資公司或民間公司
   相比於銀行，融資公司和民間公司對於房屋二胎的審核更為寬鬆，能夠提供更加靈活的方案，選擇這些管道可能更容易成功核貸。

國峯厝好貸 是一家政府合法立案的融資公司，撥款速度快，最快可在3天內完成，適合有急需資金的借款人。額度最高可達3000萬，還款年限最長15年，歡迎免費評估和諮詢，貸款過程安全且透明。

5大房子二胎風險必須要知道

收費不透明

有些民間貸款機構可能會收取高額的手續費、代辦費或其他隱藏費用，這會讓借款人在無意識的情況下支付超過預期的金額，一定要在簽約前仔細了解所有收費項目，建議選擇免收代辦費的合法機構。

利率比較高

房子二胎利率會比一胎房貸高出不少，特別是在民間公司申請時，可能會有高利貸的情況發生。因此一定要比較不同機構的利率，確保自己可以承受長期的還款負擔。

廣告不實

部分貸款公司可能會透過吸引人的廣告語，例如「零利率」或「免息貸款」來吸引借款人。然而，這些廣告背後往往隱藏著其他高額費用或不合理的條款，導致最終的貸款成本大幅增加，借款人應警惕過於誇張的貸款條件，並仔細查閱合約內容，避免上當受騙。

扣款名目多

有的貸款機構可能會在貸款合約中附加不明確的扣款名目，例如額外的保險費、服務費等，這些費用會在每月還款中被悄悄扣除，借款人應仔細檢查合約中的所有扣款名目，保障自己。

貸款機構的專業性

部分民間貸款機構可能缺乏專業的財務背景或貸款申請經驗，這會增加貸款風險，同時也無法提供可靠的建議，甚至讓借款人陷入不必要的法律或財務糾紛。

房子二胎常見問題QA