房屋二胎借款一直碰壁嗎？告訴你常被銀行婉拒的6個對象

銀行房屋二胎借款

房屋二胎借款是什麼？

房屋二胎借款是指在已經有一筆房貸（稱為一胎房貸）的情況下，利用房屋作為抵押品再向貸款機構申請第二筆貸款，適用於已經還款一段時間，並且需要額外資金的借款人。房子二胎借款利率通常略高於一胎房貸，因為貸款機構的風險相對比較高，最後核貸條件則是依據借款人的信用狀況、收入及房屋市值等各項因素而定。

銀行房屋二胎借款審核困難

申請房屋二胎借款，表面上看似步驟簡單，但實際上銀行的審核過程非常嚴格，相當耗時。以下是幾個常見被銀行打槍的原因：

嚴格審查信用紀錄

銀行會檢查借款人的信用紀錄，任何過去的逾期、債務或貸款協商紀錄都會影響審核結果。此外，銀行會仔細計算借款人的負債比率（DBR），確保借款人在支付一胎房貸的同時，有足夠的收入來償還二胎房貸。如果借款人的負債比過高，則審核通過率會大幅降低。

房屋鑑價的嚴謹性

房屋二胎借款額度取決於可貸款空間，銀行會依據市場行情對房屋進行評估，如果房屋市值下跌或房屋狀況不佳（如老化、屋齡過高），可貸額度會受到限制，影響貸款的成功率。

二胎借款風險比較高

由於二胎借款在清償順序上位於一胎房貸之後，因此銀行面臨的風險更大，如果借款人無法如期償還，銀行可能會無法完全收回貸款金額。為了降低風險，銀行會對申請人的財務狀況進行更嚴密的審核。

借款人條件比較差

自由業者或兼職工作者因為收入波動大，在銀行眼中還款能力存在風險，即便提供了高收入證明，若銀行認為這些收入來源不穩定，仍可能導致貸款審核困難。

房屋二胎借款常被銀行婉拒的對象

銀行在審核房子二胎借款時，以下幾類借款人被婉拒的機率比較高：

信用評分不佳

銀行非常重視借款人的信用紀錄。若申請人有過遲繳、欠款或是信用卡債務等不良紀錄，信用評分比較低，銀行會認為借款風險高而婉拒申請。

收入不穩定

銀行會仔細審查申請人的收入來源和穩定性。如果借款人的收入不穩定，如自由業者、兼職等狀況，銀行會擔心無法按時還款。

房屋可貸款空間不足

二胎借款的關鍵在於房屋的可貸款空間，如果原本房貸額度已接近上限，或者房屋的市值下跌，銀行核貸率就會比較低。

曾有債務協商或債務整合

若借款人過去曾與銀行進行過貸款協商或債務整合的紀錄，通常會被視為高風險群體，即使目前沒有再逾期，銀行也可能因為曾有紀錄婉拒申請。

個人負債比過高

銀行會計算借款人的負債比率（DBR），即每月債務支出占收入的比例。如果負債比率超過銀行的標準（通常為40%-50%），即使有足夠的可貸款空間，也可能無法通過貸款審核。

屋齡較高或房況不佳

若房屋屋齡過高或房屋本身存在重大結構問題，銀行可能認為該房屋未來的價值會下跌，風險過大，因而婉拒二胎借款申請。

如何提升房屋二胎借款過件率？

提升信用評分

信用評分是銀行評估貸款風險的重要指標。借款人可以透過按時還款、避免逾期支付信用卡費用、減少高額負債來逐步提高信用評分。此外，定期查看信用報告，確認資訊沒有錯誤登陸也有助於提升申請貸款的成功率。

降低負債比率（DBR）

銀行非常重視借款人的負債比率，為了提高貸款的通過率，借款人可以嘗試償還部分現有債務，改善個人負債比率。

提供穩定的財力證明

穩定財力證明例如：薪資單、銀行對帳單、稅務申報表等。若借款人是自由業者或是收入來源不穩定，可以考慮提供更長時間的收入記錄，讓銀行知道您有長期穩定的收入能力。

提供資產證明

若借款人除了房屋外還擁有其他資產（如存款、股票、不動產等），可以主動提供，這些資產證明可以用來增加銀行對借款人償還能力的信任。

尋找擔保人

提供信用良好且收入穩定的擔保人，可以有效增加貸款通過的機會，擔保人的財務狀況可以補強借款人自身的財務能力，讓銀行更放心貸款。

與銀行保持良好的溝通

在申請過程中，借款人應主動與銀行保持良好溝通，了解審核過程中的具體要求，並根據建議適當調整文件或提供更多相關資料，與銀行建立信任關係。

房屋二胎借款準備資料與流程

房子二胎借款需要準備哪些資料？

在申請二胎借款時，借款人需要準備完整的文件和資料，以便銀行能夠進行審核。以下是常見的準備資料：

1. 房屋所有權狀影本
   申請人需提供房屋的所有權狀，以證明自己具有合法的所有權。
2. 一胎房貸資料
   若房屋已經有一胎房貸，借款人需提供還款明細及相關文件，銀行會根據剩餘貸款餘額和還款狀況來評估貸款內容。
3. 收入證明
   銀行會要求借款人提供最近幾個月的收入證明，來確認借款人的還款能力，若借款人擁有其他資產證明也可以一起提供。
4. 信用報告
   借款人可以通過聯徵中心取得報告，銀行也會主動去調閱您與各大金融機構的交易紀錄。
5. 個人身分證明
   申請人需提供有效的身份證明文件，例如身分證及健保卡等。
6. 貸款用途說明
   部分銀行會要求借款人提供貸款用途的說明書，說明二胎貸款資金將用於哪些具體項目，如裝修、醫療等用途。

房屋二胎借款流程詳細介紹

房屋二胎流程包括以下幾個步驟，每個步驟都至關重要：

1. 申請
   借款人需要向銀行提出二胎借款申請，並提供完整的相關資料，包括申請書、房屋所有權狀影本等。銀行會依據借款人的資料進行初步審核，並確認是否具備申請條件。
2. 估價
   銀行會對房屋進行估價，為了確定房屋的現有市值，以及剩餘的可貸款空間，估價金額將直接影響二胎貸款的額度。
3. 審核
   銀行同時也會對申請人進行審核，包括信用狀況、收入穩定性、房屋估價結果及目前的負債比率。
4. 對保簽約
   若銀行審核通過，接下來會安排借款人進行對保簽約。這是正式確定借款的步驟，雙方會以貸款金額、利率、還款期限等具體條件達成協議，並簽署相關合約。
5. 設定抵押權
   完成簽約後，銀行會要求借款人將房屋作為抵押物，並在地政事務所設定抵押權，代表房屋在還清二胎貸款之前，銀行擁有該房屋的抵押權。如果借款人無法按期還款，銀行有權透過拍賣房屋來清償債務。
6. 撥款
   當抵押權設定完成後，銀行會進行最後的審查，確認無誤後會按約定的貸款金額撥付至借款人帳戶。

申請房屋二胎借款費用有哪些？

在申請房子二胎借款時，除了還款利息外，借款人還需支付一些必要費用。這些費用通常涵蓋辦理貸款的各個流程：

手續費

手續費是銀行收取的服務費用，主要涵蓋貸款申請、審核及合約簽訂的過程。手續費的金額通常在 3,000 元至 15,000 元之間，具體金額每間銀行不一樣，有些則會根據貸款金額或申請人條件給予費用優惠。

房屋鑑價費

房屋鑑價是由專業估價公司對房屋進行市值評估，以便銀行確定可貸款金額。鑑價費通常約為 5,000 元左右，但實際費用可能會根據房屋的類型、地點和估價公司的標準有所不同。

地政設定規費

至地政事務所設定抵押權時需要支付設定規費，通常是按貸款金額的千分之一收取。例如，若貸款金額為 100 萬，設定規費約為 1,000 元。

書狀費

書狀費是指地政機關收取的產權變更或抵押權登記所需的文件費用，這筆費用一般固定為一張 80 元。

房屋二胎借款利率會比房屋一胎借款好嗎？

房子二胎借款利率通常會比較高，主要是因為貸款風險和清償順序的不同。以下是利率差異比較：

清償順序不同

一胎借款的銀行擁有優先清償權，代表若借款人無法償還貸款並且房屋被拍賣，一胎借款的債權人會首先獲得拍賣所得資金。而二胎借款的銀行則處於次要位置，只能在一胎債務償還後才能清償。因此，二胎借款的風險相對較高，銀行為了補償這些風險，通常給的利率會比較高。

貸款風險不同

二胎貸款的風險高於一胎貸款。這是因為房屋作為抵押物，如果出現市場價值下降、借款人無法償還貸款等情況，二胎貸款機構承擔的風險更大。

貸款條件不同

一胎借款的貸款額度通常較高，通常可以貸到房屋市值60%-70%。而二胎借款的額度則會受到一胎貸款的影響，能貸款的空間有限，銀行需要承擔額外的風險，因此利率就會比較高。

房屋二胎借款被銀行婉拒怎麼辦？

貸款申請被銀行婉拒時，借款人並非沒有其他選擇，最常見的選擇是融資公司和民間公司。這兩者提供靈活的貸款條件，尤其適合因信用狀況、收入不穩定、或房屋價值不足等原因無法獲得銀行貸款的借款人。

選擇融資公司、民間公司

融資公司

大部分融資公司是政府認可的合法貸款機構，具有比較高的安全性和透明度，為借款人提供靈活的貸款條件，包括：

• 貸款額度高
  相比銀行，融資公司提供的貸款額度更高，最高可達房屋價值的120%，特別適合需要額外資金但房屋市值有限的借款人。
• 審核寬鬆
  融資公司對收入證明和信用狀況的要求較為寬鬆，甚至有些情況下無需收入證明也可以申請。
• 撥款速度快
  審核速度快，借款人就可以在短時間內獲得資金，通常是3天內就可以撥款。

民間公司

民間公司則是一種非正式的貸款機構，雖然利率和條件比融資公司略高，但同樣能提供靈活的貸款選項：

• 貸款條件寬鬆
  即便借款人的負債比高或有信用不良紀錄，民間公司依然會根據房屋市值或其他資產進行貸款評估，審核通過率高。
• 快速審核
  民間公司提供更加靈活和快捷的貸款審核流程，適合急需資金的借款人。

融資公司VS民間房屋二胎借款條件比較

融資公司與民間公司在房屋二胎借款的條件上有明顯的差異。舉例來說融資公司還款方式採用本息均攤，可以幫助借款人分擔每月的還款壓力，且利息符合法規要求，符合民法第205條規範。

但民間二胎的貸款條件風險就很高，還息不還本的還款方式，代表借款人每月只需要支付利息，但本金卻難以償還。這種還款方式雖然在短期內減輕了借款人的負擔，但若無法按期償還本金，可能會面臨更大的壓力。民間公司的審核速度超快，對借款人條件要求低，甚至信用不良或無固定收入者都可能通過審核，但借款利率通常很高，且條款不夠透明，可能存在隱藏費用。

總結來說，融資公司更適合尋求透明、穩定貸款條件的借款人，而民間公司則適合需要緊急資金的借款人，但風險很高必須要謹慎評估。

如果您在銀行申請房子二胎借款遇到困難，或對銀行的審核條件感到壓力，不妨選擇國峯厝好貸。業務專員將一對一為您提供免費評估，幫助您找到最合適的貸款方案，讓您不再為資金問題煩惱！

房屋二胎借款詐騙手法

隨著房子二胎貸款需求增加，詐騙集團利用借款人急需資金的心理，設計出多種詐騙手法。提前了解常見的詐騙方式，能夠幫助借款人避免陷入陷阱，保障自身財產安全。

案例一、高利貸偽裝的貸款公司

詐騙集團會偽裝成合法的貸款公司，吸引借款人申請二胎借款。這些公司通常提供極為寬鬆的貸款條件，例如無需收入證明、信用紀錄不佳也能申請等，然而當借款人簽訂合約後，卻發現利率極高，甚至遠超法律允許的範圍，成為高利貸陷阱。許多借款人無法償還高額利息，最終只能喪失房屋所有權。

案例
小張急需資金周轉，在網路上找到一間聲稱「無需信用紀錄」的貸款公司，該公司承諾快速撥款，小張很快就簽訂了合約，並在3天內收到貸款。後來他發現，每月還款額比預期高出許多，最終無法負擔導致房屋被拍賣，更慘的是還有一屁股債沒還完。

案例二、提前支付高額手續費 

另一種詐騙手法是要求借款人在貸款發放前支付高額手續費。詐騙者通常會假稱這筆費用是用於處理貸款或抵押設定的必要費用，並承諾在付款後會立即撥款，當借款人支付手續費後，詐騙者便會失聯，借款人不但拿不到貸款，還可能損失數萬元的手續費。

案例
李小姐申請了房子二胎借款，對方要求她先支付手續費 1 萬元，以便加速貸款流程。李小姐支付後，卻發現對方一直拖延撥款，最終失去聯繫，手續費也無法追回。

這些詐騙案例提醒借款人在申請房貸款時務必要謹慎，選擇合法合規的貸款機構，並且仔細檢查合約和費用要求，避免被騙。選擇信譽良好的融資公司，可以有效減少遭遇詐騙的風險。

房屋二胎借款常見問題QA