貸款協商優缺點有哪些？協商流程？5大方案帶你一次了解！

何謂貸款協商？

貸款協商是指借款人在無法如期還款時，與貸款機構（如銀行或其他金融機構）進行協商，制定新的還款計劃，貸款協商的目的是幫助借款人避免逾期或違約，進而影響個人信用狀況，並在財務狀況允許的情況下，減少還款壓力。透過貸款協商，借款人有機會獲得延長還款期限、降低月付金額、減少利息等減少還款壓力的方法。

貸款協商條件與準備資料

貸款協商條件

1. 借款人的財務狀況：銀行評估借款人的收入、支出、負債比等財務狀況，確定借款人的還款能力不足。
2. 負債超過每月收入22倍：如果借款人的負債超過每月平均收入的22倍，表示還款壓力大，借款人很難償還貸款，這也是啟動貸款協商的條件之一。
3. 債務整合無法申辦者：如果借款人無法通過債務整合來緩解還款壓力，代表財務狀況已經嚴重惡化，進行貸款協商可能是解決的方法。
4. 沒有參與95年度銀行公會債務協商者：如果借款人曾參與過95年度銀行公會的債務協商，表示已有債務協商過，銀行可能會婉拒貸款協商。
5. 營業額每月平均20萬以下：對經營者而言必須是近5年內沒有任何營業活動，或是每月平均營業額低於20萬的小規模營業者。
6. 不曾參與前置協商者：如果借款人未曾參與過前置協商，表示仍有一定的信用狀況，銀行會考慮進行貸款協商避免財務風險。

貸款協商準備資料

1. 身份證明文件影本：如身分證、健保卡等，以證明借款人的身份。
2. 財務狀況證明：提供借款人的資產負債表及每月收入與支出的明細（如薪資單、稅單）、銀行存摺、財務報表等，證明借款人的財務能力。
3. 貸款合約：原始貸款合約或其他相關文件，以便銀行了解貸款的具體情況。
4. 還款紀錄：過去的還款紀錄明細，讓金融機構了解還款的整體狀況。
5. 協商申請書：借款人向銀行或其他金融機構提出協商請求的正式文件，應詳述協商的原因及預期的還款條件。
6. 債權人清冊：列出所有債權人及其應收款項的詳細清單，以便銀行全面了解借款人的負債情況。（包含民間貸款債權人）
7. 其他證明文件：如醫療費用、意外或突發狀況證明等，這些文件可以幫助銀行理解借款人目前的經濟困難。

＊債權人清冊、協商申請書、財產及收支狀況說明書等文件可於中華民國銀行公會或各大銀行下載。

貸款協商有哪些優缺點？

貸款協商是一種借款人在面臨還款困難時，與貸款機構共同討論並制定新的還款計劃的過程，這種方式同時具備優缺點，借款人應該在進行貸款協商前，評估自身的情況和可能的結果。

貸款協商優點

減輕還款壓力

透過貸款協商，借款人有機會延長還款期限、降低每月還款額，進而減輕財務負擔，減少逾期或違約的風險。

降低法律訴訟風險

成功的貸款協商可以避免銀行對借款人提起法律訴訟，降低因未償還債務而面臨的法律風險。

信用紀錄影響低

如果協商成功，借款人可以降低因逾期還款對信用記錄造成的負面影響，維持一定的信用評分。

降低財產被強制拍賣的風險

若借款人已抵押財產作為貸款擔保，透過協商可以降低因無法還款而被強制拍賣的風險。

貸款協商缺點

信用評分可能受影響

雖然協商成功可以避免逾期影響信用，但協商過程中，金融機構會同步進行聯徵註記，將會對借款人的信用評分產生負面影響。

協商過程耗時

貸款協商通常涉及多方談判和評估，過程可能耗時數周甚至數月，對於急需解決還款問題的借款人來說可能過於緩慢。

可能增加總還款額

儘管月付額減少，但如果延長了還款期限，借款人可能需要支付更多的利息，增加總還款成本。

可能限制未來借貸能力

即使協商成功，協商紀錄可能會直接影響借款人未來的借貸條件，包括過件與否。

並非所有銀行都接受協商

不同銀行對貸款協商的條件不一，有些銀行可能不願意或無法提供協商方案，借款人的選擇性有限。

貸款協商5大方案必須了解

面臨還款困難時，借款人可以透過不同的協商方案來解決財務問題，以下是五大常見的貸款協商方案，借款人在選擇方案時應充分了解每一種方案的特點和適用情況：

前置協商

前置協商是指借款人在尚未發生逾期還款之前，主動與銀行或其他貸款機構進行協商，提前達成新的還款計劃，適合即將面臨還款困難的借款人，透過提前與貸款機構溝通，可以避免逾期或違約對信用記錄造成影響。前置協商常見方式如延長還款期限、調整利率降低每月還款金額等措施。

個別協商

個別協商是指借款人與單一銀行或貸款機構進行的協商模式，借款人可以根據自身的財務狀況，針對特定的貸款方案進行調整，如延長還款期限、減少利息或暫緩還款，這種方式更具有彈性，但可能需要借款人提供更多的財務證明來申請個別協商，才比較有機會說服貸款機構。

變更協商

變更協商是指借款人在原本協商方案的基礎上，因為新的財務狀況或特殊情況，要求再次調整還款計劃，內容包括進一步延長還款期限、調整還款金額或重新設定利率等，變更協商通常需要借款人提供新的財務資料來證明變更需求。

二次協商

二次協商分為變更協商和一致性個別協商，這兩者有明顯的差別，根據是否毀諾來區分：

變更協商（未毀諾）

變更協商是指借款人在已經申請了前置協商後，仍持續按照協商後的條件履行還款，但發現可能無法持續按原定條件還款，主動與銀行提出變更還款條件的申請。由於借款人還沒有毀諾，因此在這個階段仍有可能協商降低月付金或延長還款期限，給借款人更多喘息的空間，避免進一步陷入違約狀況。

一致性個別協商（已毀諾）

針對已經毀諾的借款人，當無法依照前置協商的條件進行還款時，借款人可以嘗試與銀行重新協商新的還款計畫，稱為一致性個別協商。由於已經毀諾，這類協商的彈性通常較低，利息可能會增加，甚至還可能面臨更嚴苛的還款條件。

個別協商一致性方案

個別協商一致性方案是指借款人向最大債權銀行提出協商後，再向其它銀行提出協商，由於先前協商(如變更協商、前置協商)已經造毀諾，銀行將取消協商時給予的優惠條件，將剩餘的債務按照原本未協商之前的較高利率重新計算，加上只有一次的個別協商機會，所以利息只會增加，很難得到減免的機會，因此債務人需要謹慎處理。

貸款協商6大流程

在進行貸款協商時，借款人需要經歷不同的步驟來完成協商並解決財務問題，以下是貸款協商的6大流程，借款人可以依據這些步驟進行準備：

1. 向銀行提出申請
   在準備好所有資料後，借款人應將申請書和相關資料提交給貸款機構，正式提出協商申請，有的金融公司可以通過親自遞交、郵寄或線上提交的方式完成，銀行收到申請後，會進行初步審核，並安排後續流程。
2. 填寫申請書
   借款人需要填寫一份貸款協商申請書，申請書應詳細說明借款人面臨的財務困難及其希望通過協商達成的還款計劃，這是協商過程的第一步，正式向貸款機構表達協商意願。
3. 準備相關資料
   借款人需要準備相關資料，包括財務狀況證明（如收入證明、銀行存摺等）、貸款合約、還款紀錄、協商申請書、債權人清冊、還款計畫書、個人身分證影本等，這些文件將幫助銀行評估借款人的還款能力和協商需求。
4. 調查財務狀況
   銀行對借款人的財務狀況進行調查，包括檢查收入來源、負債情況、支出明細等，了解借款人的還款能力和協商風險程度，目的是確保銀行能夠制定出合理且可行的協商方案。
5. 銀行面談協商
   銀行與借款人進行面談，並討論具體的協商方案，雙方可以就還款期限、利率調整、每月還款額等具體條件進行討論，進一步決定最終協商方案的內容。
6. 協商成功並開始還款
   如果雙方達成協議，銀行會提出正式的協商合約，借款人需根據新的還款計劃進行還款，協商成功代表借款人可以按照新的計劃，減輕還款壓力，逐步恢復正常的財務狀況。如果協商後沒有按照約定內容正常還款，最終仍會進入司法清算或更生程序。

貸款協商失敗怎麼辦？

貸款協商失敗後，借款人可能會感到非常困惑和無助，但不代表貸款協商沒有別的方法，在了解失敗的原因後，仍然可以幫助借款人找到解決財務困境的辦法，以下是可能的處理方式和需要注意的事項：

貸款協商失敗原因

貸款協商失敗的原因可能包括以下幾個方面：

1. 財務狀況無法給付協商方案：銀行可能認為借款人的收入、支出及負債情況仍不足以順利還款協商方案，進而婉拒協商申請。
2. 信用紀錄不良：如果借款人的信用評分過低，或有多次逾期還款紀錄，銀行可能會認為風險過大而不願進行協商。
3. 協商條件不合適：銀行若認為借款人提出的協商條件，不符合行內規範或是風險較高，因而婉拒協商申請。
4. 欠缺必要文件：如果借款人未能提供這些證明文件，銀行可能會對借款人的信任度、還款能力產生質疑，進而婉拒協商申請。
5. 不符合銀行條件：不同銀行對貸款協商有不同的審核條件，有些銀行可能對於特定類型的貸款或借款人不提供協商服務。

進入清算及更生程序

如果貸款協商失敗，借款人可以考慮進入清算或更生程序來解決債務問題：

清算程序

清算是指借款人無法償還債務時，通過法院將其資產出售來償還債權人，這是一種徹底解除債務的方式，但也代表借款人可能會失去大部分的資產。

更生程序

更生是指借款人在法院的監督下，重新制定一個可行的還款計劃，並按計劃償還部分或全部債務，這種方式可以幫助借款人保留部分資產，同時逐步恢復財務狀況。

進入清算或更生程序需要向法院提出申請，並提供詳細的財務狀況證明，這些程序雖然可以解除債務，但也會對借款人的信用評分造成重大影響，因此應慎重考慮。

貸款協商可以找民間公司處理嗎？

借款人在貸款協商失敗後，可以考慮尋求民間公司的幫助，在選擇不同管道時，必須特別謹慎，以免陷入契約陷阱。

1. 小心契約陷阱：有些民間公司可能會利用借款人的困境，以不合理的條款來限制借款人的權利。例如，要求簽署不公平的合約，或以高額罰金來約束借款人，一旦簽署這類合約，借款人可能會面臨更大的財務壓力。
2. 可能收取高額的費用：民間公司通常會收取高額的費用，包括代辦費、服務費等，這些費用可能遠超出協商帶來的優勢，有些公司甚至會在未達成協商結果的情況下，依然要求支付全部費用。
3. 合法性問題：有些民間貸款公司無合法的金融服務資格認證，提供的貸款協商服務不符法律規定，甚至可能涉及違法行為。

借款人在考慮是否尋求民間公司協助時，應該充分了解公司的背景、收費標準及服務條款，並在必要時尋求法律或專業財務顧問的建議，以避免落入陷阱。

貸款協商期間還可以貸款買車嗎？

在貸款協商期間，借款人的信用狀況已經受到一定影響，因此在這段時間內申請新的貸款（例如汽車貸款、房屋貸款）會變得非常困難。銀行和融資公司在審核貸款申請時，會特別注意借款人的信用評分和還款能力，而正在進行貸款協商的借款人往往被認為風險較高，因此申請新貸款的成功率非常低。

貸款協商期間銀行貸款過件率低

在貸款協商期間，大多數銀行都不會批准借款人的新貸款申請，這是因為協商本身即表示借款人在還款方面已經遇到困難，銀行出於風險控制的考量，通常不會再進一步向借款人提供額外的貸款，這樣做是為了避免借款人承擔更多的財務壓力，並降低銀行的貸款風險。

貸款協商期間成功核貸的方法

即使在貸款協商期間，借款人仍然有可能透過一些合法的途徑來獲得貸款，如：國峯厝好貸。向合法立案的融資公司申請貸款門檻低、條件優、過件率也較高，國峯厝好貸不僅擁有政府合法立案，且不收取代辦費，還獲得G2金融服務驗證，是多家上市櫃融資公司指定合作的經銷商，服務品質與資訊安全均獲得國際認可，並通過ISO 9001和ISO 27001國際認證。

此外，國峯厝好貸還提供免費評估服務，借款人可以在不產生任何費用的情況下，了解自己的貸款可行性及條件，免費諮詢服務為借款人提供了更多的選擇，幫助借款人在困難時期找到合適的貸款解決方案。

不過，借款人在申請債務協商前仍應該仔細評估自身的還款能力，並了解相關的費用和風險，以避免加重自己的財務壓力。

貸款協商常見問題QA

在貸款協商過程中，借款人經常會遇到各種疑問和挑戰，以下是一些常見的問題及其詳細解答，幫助借款人更好地了解和應對貸款協商過程中的各種情況：