民間二胎利率都很高嗎？7個方法破解房屋二胎詐騙

民間二胎缺點有哪些？跟代書或當舖借款好嗎？雖然民間貸款公司撥款速度快，但卻藏著房屋二胎詐騙的風險，業者很可能用話術和手段來誘導，先建立7大觀念，才可以順利借到錢不踩雷。

哪些因素會影響民間二胎利率？

民間二胎，意思就是指非金融機構以外的其他民間借款機構如：當鋪、錢莊，提供的二胎房貸服務（又稱二胎借款、房屋二胎、二順位房屋貸款）。民間二胎利率主要會受到以下因素影響：

• 房屋的可貸款空間
• 房屋座落的地區
• 屋齡和房屋的維持狀況

除了房屋條件會影響民間二胎利率外，借款人本身的條件也受到貸款機構重視，像是借款人的年齡、信用狀況、收入穩定性等等，都會影響到最後的核貸條件。

如果借款人名下的房屋，可貸款空間還有很多，對民間借款機構來說更有價值，放款給你的意願就會比較高。相對地，如果房屋本身就已經沒有什麼貸款空間了，借款人的信用或是收入狀況又不佳，當然就會反應在最後撥款的利率或是額度上。

民間二胎利率是多少？

一般來說，民間二胎的利率會比銀行高，通常落在年利率18%~36%之間，各貸款管道的利率差異，我們用表格來說明：

銀行通常可以提供比較低一點的利率，但只有符合條件的借款人才有機會拿到，例如信用分數600分以上、高薪且資歷比較深的上市櫃公司員工等。不論是銀行還是融資公司，貸款利率都會遵守民法第205條的規定，也就是「年利率」不能超過16%，只要是提供超過16%的利率，就是違法高利貸行為。

因此要提醒所有借款人，看到民間二胎公司提供的極低利率，千萬不要急著辦貸款，要先確認是日息、月息還是年利率，這三個算下來月付金金額會差很多喔！（尤其當鋪、錢莊等借錢管道更要留意）

延伸閱讀：2025二胎貸款是什麼？二胎房貸申請流程、利率、推薦

不同民間借款公司的申請門檻、審核方式有差別，實際的二胎利率需要給借款機構送件後才會比較準確。

民間二胎利率為什麼那麼高？

民間借款公司的高利率，讓很多借款人卻步，申辦二胎借款一定要找銀行嗎？被銀行婉拒就沒有其他選擇了？我們先來搞清楚民間二胎利率會這麼高的原因。

• 民間借款要負擔比較高的風險
  銀行因為有龐大資金撐腰，可以承受比較高的借貸風險，審核嚴格的機制也可以保護銀行不會有破產的危險。但如果像是民間的借錢管道，資金來源可能是私人金主或企業，能承受的風險就會比較低，因為只要有借款人還不了貸款，對私人金主或企業的影響就會很大。

• 民間借款的資金成本比較高
  銀行為了要維持整個金融市場的平衡、把風險降至最低，審核就會非常嚴格。大多數的民間借款公司資金取得不易，要跟私人金主籌錢，因此會用高利率、高手續費等方式賺回來，建議還是要找合法的貸款機構才有保障。

民間二胎都是高利貸嗎？

「所有的二胎管道都是高利貸嗎？」當然不是啊！高利貸是指「年利率超過16%」的貸款方案，只要貸款機構提供的利率有符合法律規定就不是高利貸。

• 舉例來說
  合法的租賃融資公司，雖然利率看起來比銀行高一點，但絕對符合法律規範，不會有違法高利貸的情形，更不會向借款人收取任何的代辦費、諮詢費等費用，保障度比民間借款公司高。因此，想要避開貸款風險，一定要選擇有實體營業登記證的公司。

延伸閱讀：融資二胎可貸款額度比較高？教你5個辯別詐騙的方法

民間二胎還款方式：本利均攤vs.單還利息

二胎房貸的還款方式比較常見的有：本利均攤（又稱本息均攤）、單還利息這兩種方案。

• 本利均攤
  銀行和合法的租賃融資公司，基本上都是採用本利均攤的還款方式，每個月要繳的金額包含利息和部分本金，雙方會簽立合約保障權益，貸款年限10~15年都有。直到貸款期間結束，借款人的本金也償還完畢，就可以跟貸款機構領取清償證明，辦理抵押權的塗銷手續。

如果你申請的是有擔保品的貸款，清償後一定要記得辦理塗銷手續，貸款機構將不能再對你的房屋行使相關權利。

• 單還利息
  借款人只需要償還利息就好，按照雙方約定好的金額來繳交，但這樣會有一個壞處，就是借款人都還不到本金，債務很難有還完的一天。雖然單還利息每個月繳的錢少，但再加上高額的手續費、代辦費等費用，長久來看借款成本反而更高。

民間二胎還款方式比較

我們用表格來列出本利均攤和單還利息這兩個還款方式的差異，你可能會更清楚一些：

民間借款管道有哪些？

社會上的民間借款管道有很多，在申請前務必要謹慎評估，才能避開二胎貸款陷阱。

代書借款

• 特色：辦理速度快，部分代書公司可以直接放款，申請門檻低、適合急需資金者。
• 優點：審核彈性，信用狀況不佳的借款人也有成功撥款機會。
• 缺點：利率相對較高，會需要支付代書費等額外費用。

代辦公司

• 特色：專門提供代辦貸款相關服務，部分公司也可以直接放款，適合不想親自跑流程的借款人。
• 優點：擁有很多代辦經驗，公司規模可能比較大、制度比較完善。
• 缺點：利率依照放款公司規定，會需要支付代辦費等額外費用。

當鋪借款

• 特色：以物品作為抵押（如：名牌包、名錶），借款人可以很快取得資金。
• 優點：審核快速，手續很簡單。
• 缺點：利率非常高，如果沒有錢贖回物品，就歸當鋪所有。

地下錢莊

• 特色： 借款門檻極低，幾乎不用任何條件。
• 優點： 審核非常寬鬆，借款速度最快。
• 缺點： 利率高得驚人，經常伴隨暴力討債等非法行為。

為什麼要找民間借錢管道？

當您急需一筆資金，卻因為個人信用狀況不好、沒有固定收入，被審核嚴格的銀行婉拒申請，民間借錢管道就會變成最後的選擇。那麼，民間借款的優勢有哪些呢？

• 審核寬鬆：對借款人的要求低，即使個人條件沒有很好，還是有機會取得資金。
• 放款快速：放款速度比銀行快很多，可以立即解決急需資金的問題。
• 額度大：通常可以提供比其他管道還要大額的資金，有的還可以依據借款人的需求調整。

民間代書貸款VS.當鋪借錢哪一個好？

代書跟當鋪的特性、操作模式不太一樣，到底哪一個比較好呢？以下將提供詳細比較。

代書借款

代書，又叫做土地代書、地政士，是需要通過國家考試的職位，主要工作就是幫助借款人設定資產的抵押權，以及協助辦理房屋或土地交易的法律文件。

優點

審核快速：相較於銀行貸款，代書借款的審核流程比較簡便，放款速度快，可以快速解決資金問題。
門檻較低：對借款人的條件門檻比較低，即使信用評分不佳仍有機會獲得貸款。
額度彈性：貸款額度彈性，可以依據借款人的需求調整。

缺點

合法性：要留意是否為合法營業的代書業者或公司，以免有後續爭議。
利率高：跟銀行比起來，代書借款速度快，但利率可能會比較高。
費用高：代書協助處理文書相關流程，借款人需要支付代書費或其他額外費用。

延伸閱讀：銀行二胎被婉拒怎麼辦？3招教你選擇貸款管道不上當

當舖借款

當舖是快速週轉資金的選擇，與當鋪類似的民間借款公司像是：錢莊、資產管理公司，雖然借款快速方便，但也存在著風險。

優點

• 審核超快：當鋪、錢莊審核方式又比代書更寬鬆，借款人可以超快拿到錢。
• 門檻超低：不用調閱聯徵，借款人只需要準備可以典當的物品作為抵押物就好。
• 服務多樣：貸款產品多，黃金珠寶、名錶到房屋都可以拿來做抵押。

缺點

• 利率超高：當鋪、錢莊基本上是用日息或月息來計算，實際算下來年利率很高。
• 抵押品風險：如果無法在期限內償還本金和利息，抵押物可能會被當鋪拍賣掉。
• 物品損壞風險：抵押物在當鋪保管期間如果有損壞，責任歸屬可能不明確。
• 資訊不透明：經常使用字密密麻麻的合約，並催促借款人趕快簽約。

民間代書貸款和當鋪借款，雖然兩個借款管道門檻都不高、都可以很快到錢，但建議選擇代書借款，對借款人的保障度高。

民間二胎風險有哪些？高利率、費用不透明

申請房屋二胎的民間借錢管道有這麼多，沒有做好功課的話，可能會掉入貸款陷阱中。

民間二胎四大風險

風險1. 高利率

目前台灣法定利率上限是16%，但民間放款業者卻可能放款高利貸，讓借款人陷入更大的債務泥沼。

風險2. 不合理合約

很多民間貸款業者就是抓準借款人「急需資金」的痛點，誘導並且逼迫對方趕快簽約，趁機超收額外費用（通常是貸款金額的2%~6%，金額約介於2~3萬元不等），直到撥款的時候，借款人才會發現與當初談好的金額相差甚遠。

風險3. 偽裝合法

民間放款業者為什麼可以這麼快撥款？小心是不合法的私人金主來源！銀行不會和民間貸款合作創立公司，貸款前一定要多方查證，包括公司的名稱、負責人和業務聯絡資訊等。

風險4. 暴力討債

不肖業者可能會有威脅或暴力討債的手段，讓借款人進退兩難，同時造成經濟和身心壓力。

如何避免民間借款風險？

二胎房貸缺點大多來自於非法的民間借款公司，業者看準了民眾有緊急需求（如：車禍理賠金、醫療金、裝潢修繕金等），就利用快速放款這個優勢，叫借款人趕快簽約就可以趕快拿到錢。大部分人對貸款流程不太熟悉，很容易就傻傻簽約。

為了預防房屋二胎詐騙，小編再次提醒，借款人在簽合約前一定要再看仔細。即使是親朋好友介紹、路邊的借錢管道都要考慮清楚，以免撥款完才發現利率不合理，或是造成房屋私設等狀況。

只要是跟「非金融機構」借款，有到地政事務所辦理資產抵押權設定，就會有房屋私設紀錄。一般來說，有私設的房屋銀行皆不受理，因為要還完前面幾個順位的貸款才會輪到銀行，對銀行來說還款風險太大。

為什麼要到民間辦二胎貸款？

最主要的原因是「銀行太難辦」！再來是因為「銀行的核貸額度太低」！

第二順位的貸款機構，需要承擔的債務風險比第一順位的貸款機構高，因此在審核條件的時候就會更嚴格，包括借款人的信用狀況、聯徵紀錄、財力狀況以屋型、屋況等。申請銀行貸款被婉拒的情況佔多數，所以最後只能找審核比較寬鬆的民間借款公司。

什麼情況容易被銀行婉拒？包括信用分數過低、曾經有過遲繳紀錄、負債比高等，以及無法提供收入證明領現族像是：市場攤販、外包接案者就會比較吃虧。民間二胎公司過件率高，借款人成功取得資金的機率就比較大。

延伸閱讀：房屋二胎銀行拒貸怎麼辦？看這篇1步逆轉

遠離房屋二胎詐騙，7大查證法學起來

不想要掉入房屋二胎陷阱，你可以透過7個查證的方式，隨時隨地都能保障你的貸款安全。

房屋二胎詐騙7大查證法

是否有公司登記證？

你可以到經濟部商工登記網查詢，輸入公司的名稱就會跑出資本額、負責人、地址等資料，確定是合法並且真的有在營業的貸款公司，再申請貸款。

是否有公開的資訊？

合法的貸款機構都會有官方網站，例如王道銀行、國峯厝好貸，讓借款人可以快速了解二胎貸款等服務內容，並且閱讀公開透明的資訊或文章。

是否有專業的團隊？

銀行和融資公司都有具備金融知識的貸款專員，幫助快速了解客戶的需求，然而，民間借款業者不見得擁有這些專業，有的甚至不會公開業務的姓名、相片等資料，可信度很低。

是否資本額過低？

貸款機構的資本額夠大，尤其是由上市櫃融資公司直接撥款的融資公司，對借款人來說會更有保障。如果是私人金主或是企業撥款，穩定性就比較低。

是否有完善的流程？

合法貸款公司會有正式的貸款流程、制式合約，以及不可或缺的面對面對保和簽約步驟，保障雙方權利。

是否有額外的費用？

只有代辦公司才會收取代辦費，若是由上市櫃融資公司直接撥款的經銷商，不會跟客戶收取額外的費用，像國峯厝好貸還有提供免費諮詢估價的服務。

是否會收走重要文件？

如果被貸款機構要求寄出個人證件、存摺正本，或是要求提供土地謄本、房屋權狀的正本，都很有可能會被拿去做違法用途。

如果確定遭遇房屋二胎詐騙貸款，請盡速撥打165防詐騙專線，或是到165全民詐騙網報案，以免上當受騙。
以上這些查證法借款人必須學起來，嚴格把關才能降低被詐騙的風險。

房屋二胎詐騙實例分享

阿育加入一個飆股line群組，裡面有一位投資股神jenny老師，阿育照老師的指導去買賣股票獲利20萬。接著jenny老師慫恿阿育把房屋拿去抵押貸款，把貸款資金350萬全部投進去，並介紹認識的民間二胎管道、月息2%。投資後阿育身上的錢不斷減少，想要將獲利領回卻被拒絕，群組管理員要求阿育支付保證金才可提領，阿育馬上聯絡股神jenny老師，直到電話、訊息都聯繫不上才知道自己被詐騙了。

從這個詐騙實例可以看出，「飆股line群」本身就沒有公司登記證、資訊也不公開透明，jenny老師也不是什麼合法的專業金融團隊。阿育不但被高利率、高額手續費困住，房屋還因此造成私設，無法轉回銀行貸款，因此真的要慎選合法管道。

合法借錢管道才有保障

申請房屋二胎如果被銀行婉拒也不要氣餒，合法貸款公司審核寬鬆，在確定撥款前不會逼迫借款人簽約或提前付款。如果您有資金需求，讓國峯厝好貸來幫你一把！服務品質和資訊安全都獲得國際ISO雙認證，讓你安心拿到資金。

借款前務必要先評估自己的還款能力，確定有足夠的經濟能力再借款，以免開啟另一個債務循環。

民間二胎借款常見問題QA