房屋轉增貸申請流程怎麼跑？8間銀行房屋轉增貸條件一次看！

房屋轉增貸是什麼？

房屋轉增貸，是指在已經有房貸的基礎上，依據房屋的現有市值或可貸款空間，向銀行或其他貸款機構申請貸款。轉增貸通常是指在房貸還款期間，利用房屋增值或已償還部分貸款的空間，來申請新的貸款，這種方式能讓借款人在不出售房屋的情況下取得額外資金。

申請房屋轉增貸有哪些條件？

1. 房屋價值升值或本金已償還一定比例：轉增貸的額度通常取決於房屋的市價評估和可貸款空間，房價需有一定的升值空間，或原房貸的本金已償還了一部分。
2. 良好的信用評分：借款人需擁有良好的信用紀錄，如信用不良會直接影響到轉增貸的審核結果。
3. 穩定的收入：銀行會要求提供財力證明，確保借款人具備還款能力。
4. 年齡限制：通常申請轉增貸的借款人年齡需在18至65歲之間。
5. 無重大負債問題：如果借款人有其他重大債務問題，貸款機構認為風險過高，可能會影響審核順利通過。
6. 無重大財務風險：包括沒有欠繳原有房貸或有其他違約記錄。

什麼情況需要房屋轉增貸？

大額資金需求

當借款人有比較大的資金需求，例如裝修房屋、醫療費、支付學費等，房屋轉增貸有機會提供額外的資金來源，而不需要通過其他高利率的貸款方式。

房屋增值

如果房屋市價顯著上升，借款人可以利用房屋的升值空間申請更多貸款。例如，最初申請的貸款是基於房屋的原始價值，但隨著房屋市價的上漲，轉增貸有機會讓借款人獲得額外資金。

債務整合

借款人可以通過房屋轉增貸來整合其他高利率的債務，如信用卡債務或個人信貸等，將高利息的債務用比較低的房貸利率進行規劃，減少每月的利息支出。

應急資金需求

遇到突發事件或緊急狀況（如醫療費用、家庭事故等）需要大筆資金時，房屋轉增貸可以快速提供額外資金，減少短期內的財務壓力。

投資項目

有些人可能會利用房屋轉增貸來進行投資，將額外的資金用於開展事業等投資方法，希望獲取更高的投資回報。

提升房屋價值

如果想進行房屋翻新或擴建以提升房屋的市場價值，房屋轉增貸是一個可行的資金來源方式，這可以在提升居住品質的同時，增加房屋未來的升值潛力。

房屋轉增貸流程

1. 提出申請：借款人需向銀行或貸款機構提出轉增貸申請，申請時需準備相關文件，包括身份證明、收入證明、房屋所有權證明、原房貸繳款明細等。
2. 不動產估價：銀行會安排專業的估價師對房屋進行估價，確定房屋的市值及增貸額度，這步驟的目的是評估房屋是否具備足夠的價值來申請增貸。
3. 審核內容：銀行或貸款機構會對借款人提供的資料進行審核，包括信用評分、收入穩定性、房屋估價結果等，目的是確保借款人有足夠的還款能力，以及確認房屋是否有足夠的貸款空間。
4. 對保簽約：審核通過後，借款人需要與貸款機構對保簽約，這個階段借雙方需要確認貸款條件、利率、還款期限等細節，並簽署相關貸款合約。
5. 設定抵押權：簽約後，貸款機構會向地政事務所申請重新設定抵押權，確保貸款機構的權益。
6. 撥款：抵押權設定完成後銀行會撥款，借款人可以自由使用資金並開始還款。

房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸比較

房屋增貸（原銀行）

• 貸款金額：透過房屋增貸，借款人可以基於房屋的增值或已償還的本金，從原銀行申請額外的貸款金額。
• 貸款時間：增貸有機會延長貸款的還款期限，降低每月的還款壓力，讓財務安排更有彈性。
• 審核過程：由於借款人在原銀行已經有信用記錄和交易紀錄，審核過程通常會比重新向新銀行申請貸款來得快。然而，銀行對借款人的還款能力仍會嚴格要求。
• 貸款額度限制：增貸的額度主要取決於房屋的可貸款空間，如果房屋價值沒有明顯上升、已經滿貸，過件機率就會比較低。

房屋轉貸/轉增貸（新銀行）

• 貸款利率調整：房屋轉貸的主要目的是尋求更優惠的貸款利率，通常是發生在市場利率變低的情況，借款人希望藉此降低整體利息成本。
• 貸款期限調整：轉貸後有機會可以重新調整還款年限，讓借款人能用比較長的期限攤還貸款，降低每個月的還款壓力。
• 獲取額外資金：如果房屋市值上升，借款人有機會藉由轉增貸獲取額外貸款資金。
• 費用與流程：在原貸款尚未結束的情況下，申請轉貸需要支付原貸款銀行的違約金、新承辦銀行的相關手續費，約6千至9千元，以及需要重新辦理房貸的鑑價和設定抵押權等費用。

8間銀行房屋轉增貸利率、額度比較

※各家銀行轉增貸條件請依官方網站公告內容為主。

1. 貸款利率：從以上表格可以看出，大多數銀行的轉增貸利率約介於2~5%之間，但每間銀行提供的皆為起始利率，最終的實際利率會依照擔保品和借款人條件而定。
2. 貸款額度：大多數銀行的貸款額度最高可達85成，王道銀行則是最高可達500萬。

3. 寬限期：在寬限期方面，中國信託、永豐銀行、國泰世華銀行提供了最高3年的寬限期，而玉山銀行、王道銀行和凱基銀行則沒有提供寬限期資訊。

4. 貸款年限：貸款年限方面，大多數銀行提供的最長還款期限為30年，王道銀行的貸款年限相對比較短，僅提供最長15年。

銀行婉拒房屋轉增貸申請怎麼辦？

當銀行拒絕您的房屋轉增貸申請時，這可能會讓您感到挫折，但並不代表資金需求無法解決。了解銀行婉拒的原因，並針對問題做出相應的調整，能夠大大提高成功獲得貸款的機會，以下是影響銀行審核的主要因素：

銀行審核房屋轉增貸會看哪些？

房屋的市值

• 房屋市值評估是申請房屋轉增貸的重要依據之一，銀行會對房屋進行評估，確定最新的市場價值。如果房屋市值上升，銀行可能會提供更高的貸款額度，如果房屋市值下降或過於平穩，貸款額度可能受限。
• 房屋類型與位置也會影響房屋的評估結果，地段比較佳、結構良好的房屋，通常更容易獲得高額貸款。

借款人的信用狀況

信用評分是銀行評估借款人風險的重要條件，信用紀錄良好的借款人比較有機會獲得優惠條件。反之，若借款人有逾期還款、不良債務等記錄，銀行可能會婉拒貸款申請。

借款人的收入和還款能力

• 借款人是否具備穩定且足夠的收入來源銀行也很重視，通常會要求借款人提供收入證明，例如薪資單、稅單等資料以供審核。
• 銀行會評估借款人的債務收入比率（Debt-to-Income Ratio, DTI），即借款人每月的債務支付佔其收入的比例。如果負債比過高，可能會降低獲批貸款的機會。

房屋原有貸款的還款進度

銀行會考慮借款人原有房貸的還款進度。如果借款人已經償還了相當比例的本金，銀行認為風險比較小，有機會提供更好的貸款條件。

房屋狀況與年齡

• 房屋的年齡與狀況會直接影響市場價值，同時影響可貸款額度。如果屋齡過高或屋況比較差，銀行通常能給的條件也有限。
• 新屋、狀況良好的房屋比較有機會獲得好的貸款方案。

市場利率起伏

• 市場利率會影響轉增貸利率，當利率下降時，銀行比較可能提供低利率，而當利率上升時，貸款成本增加，銀行可能會更加嚴格地審核。
• 貸款政策調整：不同時期，銀行可能會根據市場環境調整其貸款政策，比如提高或降低貸款利率、調整審核標準等。

貸款額度與還款條件

• 申請的增貸額度會影響銀行的審核標準。申請較大額度的貸款時，銀行會更謹慎地評估風險，審核時間可能較長。
• 借款人希望的還款期限、寬限期等條件也會影響申請結果。銀行會評估還款期限是否與借款人的收入情況相匹配，來確定貸款的風險。

擔保人或共同借款人

如果借款人的還款能力不夠強，銀行可能會要求提供擔保人或共同借款人。這些擔保人或共同借款人的信用和財務狀況，銀行也會嚴格審查。

如何提高房屋轉增貸過件率？

提升個人信用評分

• 保持良好的信用記錄：確保按時支付各項貸款與信用卡帳單，避免逾期或拖欠，增加銀行對你的信任。
• 清理小額債務：儘量在申請前清償小額債務，降低個人負債比率。

增加收入證明

提交穩定收入證明：提供最近的薪資單、綜合所得稅等文件，證明您有穩定的收入來源，收入穩定性越高，銀行會認為您的還款能力更強，進而提高過件機率。若有額外收入來源（如房租、兼職收入等）也可以提供，顯示您有多筆收入來源來應對貸款償還。

選擇適當的貸款額度

避免超貸申請：申請的轉增貸額度應與房屋的增值部分相應，如果申請額度過高，超出銀行認為的可貸款範圍，可能會導致申請被直接婉拒。

維護房屋狀況提升房屋價值

• 進行必要的房屋維修：房屋的外觀和結構狀況良好，有助於提高房屋的市場價值，並直接影響貸款額度。
• 選擇合適時機申請：當房市穩定且房屋市值上升時，申請轉增貸比較有機會成功核貸。

尋找擔保人或共同借款人

增加擔保人或共同借款人：如果您的還款能力或信用評分不夠高，尋找具有良好信用和穩定收入的擔保人或共同借款人，可以降低銀行的風險評估，增加核准機會。

選擇適合的貸款方案

比較不同銀行的貸款方案：不同銀行對房屋轉增貸的條件有所差異，提前比較各家銀行貸款條件，能夠提高貸款成功率。

積極與銀行溝通

• 保持良好的溝通：申請過程積極與銀行保持溝通，提供所需文件並解釋自己的財務狀況和還款計畫，讓銀行對您更加理解。
• 提早準備必要文件：提前準備好所需的資料和證明文件，可以加快審核流程、提高過件速度。

除了房屋轉增貸還有其它融資方法

房屋二胎貸款

基於房屋的剩餘可貸空間，向貸款機構申請第二順位的抵押貸款，代表借款人在原有房貸（第一順位）的基礎上，申請額外的貸款。

適用情況：適合已經有房貸，但房屋仍有可貸款空間，且需要額外資金的借款人。房屋二胎貸款的利率通常會比較高一點點。

信用貸款

無需抵押物貸款，根據借款人的信用狀況、收入和還款能力來決定貸款金額和利率，審核內容主要會看借款人的信用評分。

適用情況：信用貸款適合收入穩定、信用紀錄良好且短期內需要小額資金的人，利率通常會高於房屋貸款。

汽車貸款

汽車貸款是以汽車作為抵押物來申請貸款，借款人可以跟銀行或其他貸款機構申請，同時繼續使用汽車。

適用情況：適合擁有汽車且需要資金的人，貸款額度通常取決於汽車的價值，利率則是根據車齡和借款人條件而定。

房屋二胎貸款是一種常見的融資方式，適合已經有房貸且需要額外資金的人。信用貸款及汽車貸款各有不同的申請條件和適用情況，借款人需要根據需求和資產狀況，選擇合適的融資方案。

房屋二胎管道怎麼找？

在申請房屋二胎貸款時，如果被銀行婉拒，可以試著找尋合法合規的融資公司，確保貸款過程的安全性，也能獲得較好的貸款條件。

1. 融資公司提供的貸款額度靈活，審核比銀行寬鬆，特別適合需要快速取得資金的借款人。
2. 經政府合法立案的融資公司有經營資格，讓借款人在申請貸款時更有保障。
3. 合法的貸款管道不會向借款人申請代辦費，減少貸款額外成本。
4. 融資二胎靈活的貸款額度和條件，可以滿足不同借款人的財務需求。

如果您有房屋二胎貸款的需求，歡迎立即聯繫 國峯厝好貸，我們提供免費諮詢服務。

房屋轉增貸常見問題QA