房屋裝潢貸款有哪些方案？申請條件、利率與額度比較！

房屋裝潢貸款是一種專門用來支付房屋內部裝修和改造費用的貸款。房屋裝潢貸款通常適用於屋主，貸款資金可以用於各種裝修項目，例如重新粉刷牆壁、更換地板、安裝廚房或浴室設備，甚至是更大規模的結構性改造。

什麼是房屋裝潢貸款？

房屋裝潢貸款以房產作為擔保，因為房屋的價值高，使得貸款機構更容易審核通過貸款，因此利率通常低於一般信用貸款。這種以房產為抵押的方式，不僅降低了貸款機構的風險，也為借款人提供了更優惠的借款條件。

申請房屋裝潢貸款條件

1. 房屋所有權
   申請人必須是房屋的所有人，並且房屋沒有重大欠款或法律糾紛。
2. 信用評分
   良好的信用記錄和信用評分對於順利獲得貸款非常重要，銀行或貸款機構會審查申請人的信用紀錄來評估其還款能力。
3. 收入穩定
   貸款機構通常會要求申請人提供收入證明，確保有足夠的經濟能力償還貸款。
4. 裝潢計畫
   有明確的裝潢計畫，包含預算、裝潢公司的合約或設計圖，這可以幫助貸款機構評估貸款的用途和必要性。
5. 房屋狀況
   貸款機構會考慮房屋的年齡和屋況，尤其是老舊房子會特別仔細審查，因為房屋的年齡和屋況都可能會影響到裝潢後的市場價值。

房屋裝潢貸款需要什麼資料

1. 個人證件：申請人需提供身份證明文件，如身分證和健保卡。
2. 印章：個人的印章用來簽署相關法律文件。
3. 房屋土地所有權狀：申請人必須擁有房屋的所有權，這是申請貸款的基本條件之一。
4. 裝潢相關文件：包括裝潢計畫書、裝潢公司的合約和預算，這些資料將用於證明貸款的用途。
5. 銀行存摺或收入證明：用來證明申請人的財務狀況及還款能力。

房屋裝潢貸款流程

1. 申請
   申請人向銀行或其他貸款公司提出貸款申請，並提交需要的文件和資料。
2. 審核
   貸款機構對申請人的資料進行審核，評估其信用狀況、收入情況以及裝潢計畫的合理性，同時對房屋價值進行鑑價評估。
3. 對保
   一旦審核通過，申請人將與貸款機構進行對保，確定貸款條件，包括利率、還款期限等，確認沒問題就簽署貸款合約。
4. 撥款
   合約簽訂後，貸款機構會將貸款金額撥入申請人的指定帳戶，申請人即可開始使用這筆資金進行房屋裝潢，並開始繳交月付金。

房屋裝潢貸款4個資金來源

當您需要進行房屋裝潢時，可以考慮以下四種資金來源來籌集費用，每種方式都有其特點和適用情況，您可以根據需求和條件選擇最合適的貸款方案。

內政部修繕住宅貸款

內政部修繕住宅貸款是一項由政府提供的貸款補貼計畫，主要是幫助有需要的屋主進行房屋修繕或裝潢，不過政府裝潢貸款並非所有人都適用，有一定的限制和條件，如中低收入戶、年長者、身心障礙者及特殊族群等才能申請。

以下為修繕住宅貸款利息補貼申請標準表：

表格的數據是基於家庭成員在112年度財稅資料中顯示的存款本金總利息所得，並依據1.54%的利率來進行計算，詳細資料請依政府公告為主。

申請期間

申辦期間約每年8月開放，詳情請至內政部不動產資訊平台查詢。

補貼類型

• 自購住宅貸款利息補貼
  • 適用對象：一定所得及財產以下，且無自有住宅或在過去2年內自行購屋並辦理貸款的申請人。
  • 住宅持有狀況：家庭成員均無自有住宅；申請人本人、其配偶或者是申請人與配偶、同一戶籍的直系親屬、配偶的直系親屬共同擁有的自購住宅，若在過去二年內已辦理貸款，且申請人的家庭成員沒有其他自有住宅，則符合條件。
  • 申請年齡：已成年、未成年已結婚、未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家者。
  • 補貼內容：政府補貼部分貸款利息，補貼年限最長為20年，臺北市最高補貼為新臺幣250萬元；新北市最高補貼為新臺幣230萬元；其餘直轄市、縣（市）最高補貼為新臺幣210萬元。
  • 線上申請：直接點選線上申請網站。
  • 書面申請：申請人需在受理期間填寫完整的申請表，準備好所有必需的附加文件，並將文件以掛號方式郵寄至申請人戶籍所在地的直轄市或縣（市）政府的相關受理單位，【詳情請見直轄市、縣（市）政府受理單位資訊】。申請日期將以郵戳日期作為確認依據。
• 修繕住宅貸款利息補貼
  • 適用對象：
    • 低收入戶或中低收入戶
    • 特殊境遇家庭
    • 育有二位以上未成年子女的申請人
    • 未滿二十五歲且在安置教養機構或寄養家庭結束安置後無法返家的申請人
    • 年齡六十五歲以上的申請人
    • 家庭暴力或性侵害受害者及其子女
    • 身心障礙者
    • 感染人類免疫缺乏病毒或罹患後天免疫缺乏症候群者（AIDS）
    • 原住民
    • 災民
    • 遊民
    • 未成年人因懷孕或生育而遇到困境的申請人
    • 其他經主管機關認定適用的情況，需提供相關文件影本
  • 補貼內容：政府補貼部分修繕貸款利息，補貼年限最長為15年，最高補貼80萬元。
  • 線上申請：直接點選線上申請網站。
  • 書面申請：申請人需在受理期間填寫完整的申請表並準備好所有必需的附加文件，並將文件以掛號方式郵寄至申請人戶籍所在地的直轄市或縣（市）政府的相關受理單位【詳情請見直轄市、縣（市）政府受理單位資訊】。申請的日期將以郵戳日期作為確認依據。

申請步驟

您可以使用網站上的「立即申請」按鈕開始申請流程，網站會提供「補貼資格快速檢測」工具，幫助您確認是否符合申請條件。網站還提供「補貼申請教學」，幫助更順利地完成申請。

查詢進度

如果已經提交申請，可以使用網站上的「進度查詢」功能來查詢。

受理單位

不同縣市可能有不同的受理單位，您可以在網站上找到相關資訊以確認申請的具體流程和地點。

信用貸款

信用貸款是一種無需提供任何擔保品作為抵押物的個人貸款，銀行或貸款機構只根據借款人的信用狀況，來決定是否批准貸款以及貸款的金額和利率等條件。

1. 信用評分
   貸款機構會查看借款人的信用報告，包含過去的借貸行為、還款紀錄等數據，高信用評分的借款人，更有機會獲得比較好的貸款條件。
2. 收入狀況
   貸款機構會要求借款人提供收入證明，評估是否有能力按時償還貸款。
3. 還款期限
   信用貸款還款期限比較短約 1至 7年，根據貸款機構的審核結果而定。
4. 快速獲得資金
   信用貸款的審核速度通常比較快，一旦通過審核，資金可以在短時間內匯入，對於急需資金進行裝潢的家庭來說非常方便。
5. 無需抵押房屋
   由於信用貸款無需提供房屋作為抵押，借款人不必擔心因為未能按時還款而失去房產的風險。
6. 彈性的還款選擇
   依據借款人條件如收入水平、負債比例及資產狀況等因素，提供相對彈性的還款期限。這樣可以確保每月需支付的還款金額，都在借款人的財務承受範圍內。

信用貸款可以靈活運用於各種個人需求，其中就包含房屋裝潢資金，但相對地金額就會比有擔保品貸款來得少。

銀行裝潢貸款

銀行裝潢貸款是專為需要進行房屋裝修的屋主設計的專案，屋主需要將房屋作為抵押，裝潢貸款利率通常會高於一般房貸。銀行審核條件相對嚴格，為了確保借款人具備足夠的財務能力來承擔還款責任。

1. 貸款金額有限
   銀行審核嚴格，通常無法滿足申請人的所有裝潢費用，申請人可能需要自行補足差額。
2. 房貸未滿2年申請難度高
   如果房屋的第一筆房貸尚未繳滿2年，銀行對裝潢貸款的審核會更加嚴格，可能要求更高的利率或附加更多條件。
3. 信用和收入要求高
   銀行會仔細評估申請人的信用紀錄和收入穩定性，代表信用分數較低或收入不穩定的申請人比較不好通過審核。

融資公司二胎房貸

相比於銀行貸款，融資公司提供的貸款服務更具彈性，尤其適合在銀行難以獲得貸款的借款人，即便是信用較差或收入不穩定也有機會獲得資金。

二胎房貸在融資公司很常見，適用於已經有房貸但需要額外資金的借款人，以同一間房屋作為擔保即可借款。國峯厝好貸作為一家獲得政府合法立案的融資公司，在二胎房貸方面提供更有彈性的選擇：

1. 容易審核通過
   融資公司有標準的審核方式，同時又富有彈性，申請人能快速通過審核。
2. 資金運用靈活
   借款人可以自由決定如何使用這些貸款資金，而不受限於特定用途。（買房等政府規定之規範除外）
3. 利率符合規定
   儘管利率可能比銀行高一點，但依然遵守法律規範範圍，安全可靠。
4. 高貸款額度
   融資公司通常能提供比銀行更高的貸款額度，適合需要大筆資金的申請人。

延伸閱讀：房屋貸款二胎申請流程、利率、條件1次看

房屋裝潢貸款利率、額度怎麼看？

銀行裝潢貸款不僅可以分期攤還裝修費用，還能有效降低一次性的大額支出壓力。了解各大銀行的貸款額度和利率，才能選擇最適合自己的方案。以下將為您整理各大銀行裝潢貸款方案，幫助您更清楚地比較與選擇。

各大銀行房屋裝潢貸款一次整理

1. 渣打銀行
   提供的年利率為2.99%起，最高可貸款600萬元，貸款年限最長為7年，適合需要較高貸款額度且能在較短時間內償還的借款人。
2. 凱基銀行
   年利率為2.66%起，貸款年限最長15年，適合需要更長償還時間的借款人。
3. 富邦銀行
   年利率為2.58%起，最高貸款額度可達房屋鑑價的5%，貸款年限最長為20年。
4. 遠東商銀
   採用浮動利率，貸款額度根據房屋鑑價核定，適合能夠應付市場利率變動且需要長期貸款的借款人。
5. 中國信託
   年利率為2.56%起，最高可貸款500萬元，適合需要一定額度且能在短期內償還的借款人。
6. 土地銀行
   年利率為2.58%起，最高可貸款200萬元，適合需求額度比較小且需要較長時間還款的借款人。

老屋、新屋、預售屋的貸款額度會受什麼影響？

老屋

• 屋齡
  屋齡較高的房屋通常會導致貸款額度降低，這是因為隨著屋齡的增加，房屋的物理狀態可能會逐漸退化，銀行會認為這類房屋的風險較高。
• 耐用年限
  若房屋接近法定耐用年限，居住的危險性就會提高，銀行將可能降低貸款額度或提高利率。
• 房屋狀況
  老屋的維修狀況和結構安全性會影響房屋的估價，銀行會進行詳細的檢查，確保房屋仍有足夠的市場價值作為抵押。

新屋

• 市場價值
  新屋市場價值較高，銀行更願意提供較高的貸款金額。
• 建築品質
  新屋的建築品質通常更好，且具備現代化設施，如智慧居家系統、環保材料及節能系統等，這些有助於提高貸款額度。
• 地段
  如果新屋位於優質地段，將進一步提高房屋的市場價值，從而提升貸款額度或其他條件。

預售屋

• 建商與銀行的合作關係
  許多建商會與特定銀行建立合作關係，提供所謂的「整批分戶貸款」，通常能為買家提供比較高的貸款成數或是比較低的利率。
• 貸款成數
  由於建商有配合合作的銀行，買家在申請預售屋貸款時，有機會獲得高於市場平均水平的貸款成數。
• 貸款利率
  建商推薦的銀行可能會提供比市場上其他銀行更優惠的利率，這是吸引買家透過指定銀行申請貸款的一種方式。

總結來說，貸款額度主要受房屋類型、年齡、建築品質、地段和市場價值等多種因素影響。老屋因為風險較高，通常貸款條件比較不理想；新屋、預售屋則因為市場價值高、品質佳，通常貸款條件會比較好一點，但還是要綜合評估申請人的條件。

房屋裝潢貸款額度為何那麼低？

1. 個人信用狀況
   銀行在審核貸款時，尤其重視信用狀況，信用良好的人更容易獲得較高的貸款額度，因為銀行認為這類借款人違約的風險比較低。相反，如果申請人有逾期還款的紀錄，銀行會認為貸款風險高，從而降低貸款額度以減少風險。
2. 收入穩定性
   穩定且足夠的收入代表申請人有能力按時償還貸款，因此銀行更願意提供較高的貸款額度。然而，如果申請人的收入不穩定或收入比較低，銀行會擔心還款能力不足，因此傾向於降低貸款額度。
3. 房屋鑑價
   銀行會根據房屋的市場價值來決定貸款額度，通常房屋鑑價金額越高，能夠提供的貸款額度也就越高。如果房屋的鑑價金額比較低，例如老屋或房屋狀況不佳的情況，但個人信用或收入條件良好，銀行還是有機會進行放款。

銀行房屋裝潢貸款額度太低怎麼辦？

要是裝潢貸款額度不足以支付裝修成本，還有其他選項可以考慮，例如申請二胎房貸。融資公司二胎是值得考慮的選擇，提供彈性的貸款額度和條件，且其申請過程相對簡單快速，以下將列舉優點：

1. 額度最高可達 3,000萬
   對於需要大量資金進行裝修或其他用途的借款人來說，融資房屋二胎可以提供足夠的裝潢費用。
2. 貸款年限最長可達 15年
   較長的還款期限可以有效降低每月的還款壓力，讓資金運用更有彈性。
3. 撥款最快 3天內完成
   急需資金的情況下，快速撥款才能夠及時解決問題。
4. 寬限期最長 2年
   在這段時間內只需支付利息，不需要償還本金，讓您在開始償還前有更多的時間來規劃財務，還款壓力也比較小。

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房屋裝潢貸款常見問題QA

若您希望更容易獲得貸款資金，建議考慮申請二胎房貸、增貸或轉貸等方式來提高貸款成功率。二胎房貸是利用房屋的增值部分作為抵押，來申請額外的資金；增貸則是基於現有房貸的額度增加貸款金額；而轉貸則可以幫助您將現有的房貸轉移到另一家銀行，獲得更好的利率或更有彈性的還款條件，進而得到更多裝潢資金。