銀行二胎被婉拒怎麼辦？3招教你選擇貸款管道不上當

銀行二胎是許多人解決財務困境的常見選擇，但是銀行如果婉拒二胎貸款申請時，選擇可靠的貸款公司是重要的關鍵，如果選擇不當，不僅無法解決當前的財務問題，甚至會帶來更大的風險和損失。

本篇文章將提供實用的指南，幫助您在面臨銀行二胎貸款被婉拒的情況下，如何謹慎選擇貸款公司，以避免上當受騙，這篇文章能夠為有需求的讀者提供有價值的參考，幫助大家在財務規劃中找到更好的解決方案。

銀行二胎介紹

何謂銀行二胎？

銀行二胎，或稱銀行二胎房貸，是指房屋所有人在已經有第一順位抵押貸款（即一胎房貸）的基礎上，利用房屋的可貸款空間，再向銀行或其他貸款機構申請第二順位抵押貸款。這種貸款形式主要針對已經有房屋抵押貸款的房產所有人，由於這是第二順位抵押貸款，當借款人無法償還貸款時，銀行在處置房產時的優先權次於一胎貸款的銀行。

二胎房貸與一胎房貸的差別？

順位不同

• 一胎房貸：是第一順位抵押貸款，原房貸銀行在借款人無法償還貸款時，擁有優先處置房產的權利，以償還其貸款金額。
• 二胎房貸：是第二順位抵押貸款，貸款機構只有在一胎貸款清償後，才可以利用剩餘價金來償還二胎貸款，因此二胎房貸的風險相對較高。

風險和利率

• 一胎房貸：因為處置權優先，風險較低，通常利率也較低。
• 二胎房貸：因為順位在後，風險較高，利率也相對較高。

貸款額度

• 一胎房貸：通常可以貸出房屋估值的較大比例，可能達到65%至70%的貸款額度。
• 二胎房貸：貸款額度取決於房屋在扣除一胎貸款後的可貸款空間，貸款額度通常較低，但融資公司和民間公司有機會獲取高額貸款。

審核標準

• 一胎房貸：銀行會根據房屋的市場價值、借款人的信用評分和收入等標準進行審核。
• 二胎房貸：銀行在審核時會更加嚴格，不僅要考慮以上標準，還會評估借款人的總負債狀況和還款能力。

銀行二胎條件有哪些？

房屋可貸款空間

銀行會評估房屋的市場價值，並扣除一胎房貸的未償還金額，確定可貸款空間作為二胎貸款的基礎，可貸款空間越高，可貸金額越大。

信用評分

借款人的信用評分必須達到銀行的要求，通常是需要滿600分以上，高信用評分代表借款人過去的信用紀錄良好，在有借貸情況下能夠按時償還貸款，可以提高核貸機會。

收入證明

借款人需要提供穩定的收入證明，如薪資單、稅單或銀行往來紀錄等，以證明自己有能力按時還款。

負債比率

銀行會考慮借款人的總負債比率，包括一胎房貸和其他債務，確保借款人的總債務不超過其收入的合理比例，通常不超過40%-50%。

其他資產

如借款人擁有其他資產（如車輛、股票、保險等），可以提供額外的擔保，銀行會更願意核準貸款。

銀行二胎辦理流程

初步諮詢與準備

• 初步諮詢：借款人應與銀行或貸款顧問進行初步諮詢，了解二胎貸款的基本條件要求、利率和可貸金額範圍。
• 資料準備：根據銀行要求，借款人需要準備相關資料，包括個人身份證明、收入證明、房產證明、一胎房貸合約等。

提交申請

• 填寫申請表：借款人需要填寫二胎貸款申請表，並提交所有所需的文件和資料。
• 信用查詢：銀行會對借款人進行信用查詢，並至聯徵中心調閱資料，以評估其信用評分和還款能力。

房屋鑑價

房屋鑑價：銀行對房屋進行市場價值評估，評估結果將作為二胎貸款的放款條件依據。

審核

• 資料審核：銀行會對借款人提交的資料進行審核，包括收入證明、負債情況、等。
• 風險評估：銀行會進行風險評估，根據借款人的信用狀況和可貸款空間，確定是否批准貸款以及具體的貸款條款和利率。

對保簽約

• 貸款批準：審核通過後，銀行會向借款人發出貸款核准通知，並提供貸款合約。
• 合約簽訂：借款人需仔細閱讀貸款合約，確認所有條款無誤後，簽字確認。

抵押登記

• 抵押手續：借款人需到地政事務所辦理二順位抵押登記手續，確保銀行擁有第二順位的抵押權。
• 費用支付：在辦理抵押登記時，借款人可能需要支付相關費用，如：地政設定規費、代書費等。

放款

• 資金發放：抵押登記完成後，銀行會將貸款資金發放到借款人的指定賬戶。
• 還款計劃：借款人需按照合約還款，並按時償還貸款本息。

了解銀行二胎的基本概念及其申請條件，能夠幫助借款人在需要額外資金時做出聰明的決定，並選擇適合的融資方案。通過評估自身條件和市場情況，借款人可以更好地規劃財務，避免因不當選擇而產生風險。

如何提高銀行二胎過件率？

提高銀行二胎貸款申請的成功率，需要綜合考慮多方面的因素，以下是一些具體的建議：

一、提升信用評分
信用評分是銀行貸款審核的重要依據，提高信用評分可以增加貸款通過的機率。具體方法包括：

• 按時還款：確保所有貸款和信用卡按時還款，避免逾期。
• 降低負債比率：儘量減少現有負債，提高還款能力。
• 保持信用紀錄：準時繳交信用卡卡費、貸款等，以維持信用紀錄。

二、提供充足的收入證明
銀行需要確保借款人有穩定的收入來償還貸款，提供詳細的收入證明可以增加銀行對借款人的還款能力的信任度：

• 穩定的薪資：提供最近幾個月的薪資單，證明具備穩定的收入來源。
• 額外收入證明：如果有額外的收入來源，如租金收入、投資收益等，也可以一併提供，為自身貸款條件加分。

三、提高房屋價值
房屋價值是決定二胎貸款額度的關鍵因素，提高房屋價值有機會增加貸款額度，例如：房屋升級或翻新：適當的房屋翻新可以提高房屋的市場價值。

四、降低現有負債
銀行會考慮借款人的總負債狀況，降低現有負債可以改善貸款申請的條件：

• 提前償還部分貸款：提前還清部分現有貸款可以減少負債比率。
• 債務協商：與債權人協商，降低每月還款額，並維持正常繳款半年以上。

五、確保申請資料齊全
確保所有申請資料準備齊全，可以加快審核過程並提高過件率：

• 完整填寫表格：詳細填寫申請表格，確保所有資訊準確無誤。
• 準備必要文件：包括借款人的身份證明、收入證明、房產證明等，確保所有文件齊全。

什麼情況銀行二胎會被婉拒？

申請銀行二胎貸款並非總是成功，有多種情況可能導致申請被婉拒，了解這些可能的原因可以幫助借款人更好地準備，提高申請成功的機率。

• 信用記錄不良
  信用記錄是銀行審核貸款申請時的重要依據，如果借款人的信用記錄顯示過去有多次逾期還款、違約或其他不良信用行為，銀行會認為借款人風險較高，從而婉拒貸款申請。
• 房產估價不足
  二胎貸款的額度取決於房產在扣除一胎貸款後的可貸款空間，如果房產的市場價值較低，包含屋況、屋齡、房屋所在地區等都會影響，銀行可能都會婉拒申請，因此保持良好屋況相當重要。
• 收入證明不足
  銀行需要確保借款人有穩定且足夠的收入來按時償還貸款，如果借款人無法提供足夠的收入證明，如薪資單、稅單或銀行帳戶存款，銀行會懷疑其還款能力，從而婉拒貸款申請。
• 現有貸款負擔過重
  如果借款人已有多筆貸款，且總負債比率過高，銀行會認為其財務壓力過大，還款風險高，這種情況下銀行通常會婉拒二胎貸款申請。
• 申請資料不齊全
  申請銀行二胎貸款需要提供身份證明、收入證明、房產證明、一胎房貸合約等相關資料，如果借款人提供的資料不齊全，銀行無法全面評估借款人的信用狀況，因此婉拒貸款申請。
• 房產類型特殊
  某些特殊類型的房產，如老舊房屋、農地、鐵皮屋等，可能因為變現能力較差或市場需求不高，銀行會認為風險較大，不願意核準二胎貸款。

銀行二胎10間銀行方案整理

從表格中我們可以整理出：

• 王道銀行的二胎房貸方案提供蠻高的可貸額度和較長的貸款期限，但利率稍稍高一些，比較適合需要長期周轉的借款人。
• 玉山銀行的二胎房貸利率在前6個月有優惠，之後利率範圍也較為廣泛，開辦費用為貸款金額的1％。
• 台新銀行的二胎房貸方案提供中等額度和較短的貸款期限，但利率較低一些，且貸款費用固定。
• 兆豐銀行二胎的額度沒有明確資訊，借款人需親自詢問才知道可貸款額度範圍。
• 永豐銀行提供的二胎房貸利率較高，貸款期限較短，借款人需多加評估自身的還款能力。
• 國泰世華銀行提供中等額度的二胎房貸，利率也屬於比較低一些。
• 凱基銀行二胎費用不公開，但貸款總費用最高不超過10,000元。
• 台中銀行：提供最高600萬的貸款額度，年利率從3.5％起，額度和還款年限都算給得很寬裕。
• 陽信銀行二胎的貸款額度為最高，且還款年限目前也算是最長。
• 新光銀行：提供最高600萬的貸款，可以滿足有大額資金的需求者。
• 遠東銀行：貸款金額25萬以上，年利率從3.2％起算是比較低，但還款年限也比較短。

銀行二胎成數額度計算方式

銀行在評估二胎房貸的可貸款額度時，會根據房屋的市場價值（鑑價）來計算，以下是具體的計算公式及範例說明：

1. 房屋鑑價：首先，銀行會對房屋進行市場價值評估，確定房屋的鑑價。
2. 確定可貸成數：銀行受金管會規範，可貸成數通常不高約落在65％至70％之間。
3. 計算總可貸款額度：用房屋鑑價乘以可貸成數，得出總可貸款額度。
4. 扣除一胎房貸餘額：在計算出總可貸款額度後，扣除已經存在的一胎房貸餘額。
5. 計算房屋二胎可貸款金額：將房子總共能貸款的額度，減去已經有的第一胎房貸餘額後，就是預期房屋二胎可貸款的金額。

計算範例一
假設某房屋的鑑價為 1,000萬元，一胎貸款貸了 800萬元，尚有500萬元房貸未還，銀行的可貸成數為 80％。
．房屋鑑價：1,000萬元
．可貸成數：80%
．總可貸款額度：1,000萬元 ｘ 80％ ＝ 800萬元
．扣除一胎房貸剩餘本金：800萬元 － 500萬元 ＝300萬元
因此，該房屋的二胎可貸款金額為300萬元。

銀行二胎以外的貸款公司好嗎？

在選擇民間貸款公司時，謹慎和全面的評估是必不可少，以下建議可以幫助你在選擇貸款公司時避免遭遇欺詐或不公平待遇。

銀行以外的貸款公司有哪幾種？

融資公司貸款

提供各類型的貸款，主要以有抵押貸款（如房屋、車輛抵押貸款）為主，申辦條件相對簡單，過件率高。只要是上市櫃融資公司合法授權的經銷商，就不會有任何的代辦費，因為直接與上市櫃融資公司對接，直接撥款、不會有額外的費用產生。

代書代辦

專業代書公司或代辦公司，協助借款人處理貸款申請及相關文件，手續簡便，審核速度快。但利率可能過高、還款方式以還息不還本佔多數，借款人需留意部分不肖業者。目前市面上仍有合法且信譽良好的代書和代辦公司，提醒借款人小心話術，尋找合法的貸款機構。

錢莊當舖

以借款人的動產或不動產作為抵押，典型抵押物包括金飾、珠寶、汽車等，審核快速。借款金額雖然高，但要注意利率的計算方式，和只還息不還本的還款方式，可能讓借款人難脫離債務。

如何辨別貸款公司的合法性

查詢營業執照和相關許可

確認貸款公司是否有合法的營業執照和經營許可證，可以至商工登記網查詢公司的註冊資訊和營業狀況。

了解公司的背景和口碑

• 通過網路查詢和社交媒體評價了解公司的口碑，選擇具有良好信用的公司。
• 詢問朋友、家人或專業顧問的意見，參考他們的經驗和建議。

核實公司地址和聯繫方式

• 確保公司有固定的辦公地址和可靠的業務聯繫方式，避免選擇只有線上聯繫方式的公司。
• 親自拜訪公司，確認貸款公司的經營情況。

比較不同貸款公司的利率和費用

從表格我們可以看到：

• 當舖錢莊的貸款額度不固定，一般能達到最高鑑賞價值，通常以日息和月息計費、需要代辦費。還款方式為還息不還本，只需支付利息而不需償還本金，對借款人比較沒保障。
• 代書代辦公司貸款的額度不固定，年利率沒有固定範圍，會需要支付代辦費、代書費等額外支出。還款方式為還息不還本，只需支付利息而不需償還本金，因為沒有專門的法規管理，借款人在選擇時需特別謹慎，注意合約條款。
• 融資公司貸款的最高額度可達3,000萬元，年利率符合法規，且無代辦費。還款方式為本息平均攤還，借款人按期償還本金和利息。

銀行二胎被婉拒，如何挑選可靠的貸款機構？

當銀行拒絕二胎貸款申請時，選擇一家可靠的貸款機構尤為重要，國峯厝好貸是一個值得考慮的選擇，提供多種領先同行的優勢，使借款過程更加安全有保障。以下是挑選國峯厝好貸的理由：

1. 還款壓力低：國峯厝好貸提供的利率符合法規，使借款人的還款壓力大大減輕，不用擔心過高的利息負擔。
2. 核貸額度高：貸款成數最高可達到房屋鑑價的120%，且最高貸款額度可達3,000萬元，確保資金運用充裕，滿足各種大額資金需求。
3. 資格最彈性：無需工作證明或收入證明，符合18至70歲的借款人皆可申辦，男女老少各行各業都有機會成功核貸。
4. 審核超寬鬆：即使負債比較高、有房屋私設等狀況，只要符合條件也有機會通過審核，保障借款人的貸款需求。
5. 撥款最安全：貸款資金由上市櫃融資公司撥款，非私人金主或民間機構撥款，確保資金來源安全可靠，借款人更安心。
6. 免費諮詢服務：申請流程簡單不複雜，線上諮詢更方便，審核僅需2至3天即可完成，快速滿足借款人的資金需求。
7. 還款最保障：利率計算方式與還款方式與銀行相同，以年利率為基礎，還款年限最長可達15年，輕鬆還款無負擔。
8. 全台可申辦：國峯厝好貸在全台六都都有設立分公司，方便借款人隨時隨地申請貸款，節省通勤時間與費用。
9. 服務最專業：專業的服務團隊提供一對一專業顧問服務，為每位借款人量身制定合適的貸款方案，確保服務質量。

國峯厝好貸以其靈活的貸款方案、透明的費用和快速的審核流程，成為銀行二胎被銀行婉拒後借款人的可靠選擇，官方網站皆可立即諮詢。

銀行二胎常見問題QA

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