欠銀行錢多久可以不用還？4大方法幫你撐過追溯期！

在遇到財務壓力時，欠銀行的錢可能變成一大煩惱，讓人想知道：「到底欠銀行錢多久可以不用還？」這篇文章會深入說明相關時效規定，並且介紹4種方法，幫助你度過銀行的追討期，提供你更多實用的建議來面對債務壓力。

欠銀行錢多久可以不用還？

很多人因為財務壓力或經濟狀況不穩定，開始煩惱「欠銀行錢多久可以不用還？」其實，欠錢不還並不代表就能隨便擺爛，因為銀行有一定的法律權利向借款人追討債務。

不過，根據台灣的法律，銀行的追債行為受到訴訟時效的限制，這也就是所謂的債務追溯期。換句話說，如果符合特定的條件、超過一定時間，欠銀行的錢有機會達到不用償還的可能性。不過，這些法律規範還是比較複雜的，了解訴訟時效和其影響非常重要。

什麼是債務追溯期？

債務追溯期，指的是債權人在一定期限內必須向借款人追討債務，超過這個期限後，債權人將喪失透過法律途徑強制追討的權利。根據台灣民法第125條規定，對於借款之類的債務追溯期通常是15年，但是具體的時效長短可能會因為債務的類型或是雙方簽訂的契約內容而有所不同。

債務追溯期的算法

債務追溯期的算法並不是一成不變的，而是根據債務種類和債權人的行為來計算。例如，銀行放款後會不定期發送催繳通知，一旦借款人收到催繳通知且未按時還款，銀行可以提出法律訴訟，重新計算追溯期。簡單來說，若銀行在追溯期內持續催收、提告或是協商，追溯期可能會重新開始。

舉例來說，如果一筆欠款從2009年開始計算，但銀行於2015年寄出催繳通知，則追溯期從2015年重新開始，可能要到2030年才失效。因此，最好還是諮詢專業，確保自己了解其中的法律風險與選擇。

欠銀行錢15年可以不用還？

銀行在債務追溯期內有多種方法可以延長或重新開始計算，讓借款人更難以脫離還款的義務。常見的方式包括寄送催繳通知、與借款人進行債務協商、甚至提起法律訴訟等行動。只要銀行有這些明確的催收動作，債務的追溯期就會重新計算，讓時效歸零。

如果你欠銀行的款項已經經過了10年，而銀行在第11年時寄出了催繳通知，追溯期便會從寄送通知的當下重新開始，再延長15年。這也是為什麼欠銀行錢不還並不是那麼簡單，因為銀行會採取行動來確保自己的債權不受時效限制。

欠銀行錢不還會怎樣？

很多人可能會想：「欠銀行錢如果真的不還，會怎麼樣？」其實，欠錢不還會帶來一連串的麻煩，影響層面從個人財務、信用評分，到未來的生活品質。

銀行不只會進行各種催收，還可能透過法律程序來追討，這對欠款人來說絕對會造成很大的損失，也可能牽連到工作和未來的投資規劃。所以，一般人一定要認知到不還錢的後果，避免讓自己陷入更麻煩的困境中。

徵收營業執照或許可證

如果欠銀行的錢長期不還，特別是身為公司負責人或經營者，可能會面臨營業執照或其他相關許可證被徵收的風險，這種情況特別常見於商業貸款或企業融資的欠款。

銀行有權利向法院申請凍結欠款人的資產，包括營業執照，導致公司無法正常經營。這不僅會讓公司陷入經營困境，對負責人的個人財務也會帶來長遠的影響，所以要清楚這些可能的後果，以免對事業和生活產生衝擊。

信用評分不良

長期欠銀行的錢不還，最直接的就是信用評分會大受影響，信用評分借貸能力和還款誠信的指標，欠款不還會留下不良紀錄，讓信用分數大幅降低。信用分數一旦受損，未來不論是申請信用卡、貸款，甚至租屋，可能都會碰到限制，要不就是得支付更高的利率，要不就可能根本無法申請到貸款。

對很多人來說，這是非常嚴重的影響。所以，建議還是要審慎考量是否能承擔信用受損的後果，避免短期不還款影響到長期的財務穩定。

強制扣除薪水

如果欠銀行的錢拖了很久不還，小心可能會遇到強制扣薪，當銀行嘗試各種催收手段卻拿不到還款時，可能會直接向法院申請強制執行，要求從你的薪水中扣除一部分來償還欠款。

這種扣薪方式會讓你很有感，因為收入變少後，日常開銷也會受到影響，而且這樣的法律程序還會留下記錄，進一步影響你的信用評分。

拍賣資產

如果欠銀行的錢累積到一定金額且拖欠過久，銀行可能會申請強制拍賣你的資產來償還債務，包括房子、車子等。拍賣資產的行動不只會讓你失去財產，還可能對你的家庭和生活穩定性造成影響。

通常銀行會先採取催繳和協商的方式，如果還是無法收到欠款，才會走到拍賣這一步。因此，務必避免因長期不還款而最終被迫拍賣財產來還債。

扣押帳戶存款

銀行可以透過法律途徑凍結你的銀行帳戶，把裡面的存款直接用來償還欠款，直到債務全數清償或達到法院要求的還款金額為止。帳戶被凍結後，欠款人將無法自由使用自己的存款，對日常開銷和財務規劃帶來不小的困擾。

4大方法解決追溯期

如果欠銀行的錢一直沒還清，除了需要面對法律問題，還可能直接影響到生活，讓人壓力倍增。其實，有一些方法可以幫助減輕債務負擔，同時可以避免影響信用，例如透過融資公司進行債務整合。以下將提供4種可以幫助你更有效地面對債務壓力的方式。

債務協商

債務協商是指你和銀行或金融機構，坐下來談一個雙方都可以接受的還款方案。一般來說，協商的目的就是在追溯期內，針對你現在的財務狀況來調整還款計畫，例如降低每月還款金額、延長還款期限，甚至是減免部分利息。

這種方法的好處是，你能在不斷地累積滯納金和違約金之前，找到一個比較實際的還款方式，透過債務協商，追溯期的問題可以暫時緩解，因為協商達成後，只要你按照新的協議按時還款，債務人通常不會再追討剩餘款項。對於有穩定收入的人，這是一個不錯的選擇，能夠在合情合理的範圍內慢慢還款。

債務整合

債務整合則是將多筆債務合併成一筆，然後申請一筆利率比較低的貸款來一次性清償這些債務。比如說，你有幾筆信用卡欠款，每一筆的利率都很高，透過債務整合，你可以向貸款機構申請一筆利率相對比較低的貸款，把所有的欠款一次還清，接下來你只需要按月繳交這筆整合後的貸款就好，減少利息負擔。

這種方式可以有效地避免每個債務的追溯期問題，因為當你申請到債務整合貸款後，原本的債務就清償掉了，只剩下一筆新貸款。這筆貸款的利息相對起來比較低、期數也比較長，所以你的還款壓力會減輕不少。

債務更生

債務更生是一種透過法院來調整還款方式的方案，通常適用於有固定收入，但無法負擔現有債務的人。更生的好處在於，你不需要清算全部資產，而是可以透過法院協助，和債權人達成一個還款計畫，通常會是三到五年內依照收入來分期還款。只要按時還款，債務就不會再增加，而且利息和違約金可能會減免，債權人也無法再追加追討。

這種方式可以在追溯期內有效保護你免受債權人的法律追討，同時又不會影響到你的基本生活。對於還有穩定收入，但短期內沒辦法還清所有債務的人來說，債務更生是一個可以維持生活的解決方法。

債務清算

債務清算則是針對已經完全無法償還債務的人，是一種類似於破產的法律程序。通過債務清算，法院會安排清算你的資產，把能變現的部分賣掉拿來償還債務。這樣一來，債務人可以完全解除債務，債權人也就無法再追討。

債務清算適合那些收入不足、完全無法再負擔還款壓力的債務人，儘管你可能會失去一些資產，但這也是一種徹底清除債務的方式。清算完成後，你的所有債務就會結束，債權人也無法在追溯期內繼續追討欠款，讓你可以有機會重新開始。

債務追溯期可以貸款嗎？

當欠款進入追溯期，很多人會想知道還能不能申請貸款來解決財務需求。其實能不能借到錢，還是要看你選擇的貸款機構，不同機構的要求和風險都有差異。以下會說明銀行、融資公司和民間公司這三種貸款管道的選擇，讓你更清楚各自的優缺點。

銀行

在債務追溯期內，如果向銀行申請貸款，通常會被直接婉拒。銀行放款時主要看的是信用評分和還款紀錄，如果有欠款進入追溯期，銀行一般不會通過申請，對於信用狀況不佳或進入追溯期的朋友來說，銀行的貸款門檻較高，通常需要另尋其他管道來解決財務問題。

融資公司

融資公司是一個合法又可靠的選擇，特別適合在追溯期內需要貸款的人。這些公司受到政府監管，貸款利率符合《民法》第205條規定，不會出現高利息或隱藏費用的問題，讓借款人可以放心。此外，融資公司通常會提供免費的專業諮詢服務，幫助借款人評估財務狀況，訂定合適的還款計畫，讓借款人不用擔心違法風險或信用受損的問題，是一個安全又實惠的選擇。

民間公司

如果在債務追溯期內無法透過銀行或融資公司申請貸款，民間公司也是一種選擇，民間公司彈性大，適合信用狀況較差、銀行不願放貸的借款人。不過民間公司在利率和還款條款上沒有明確監管，利率和手續費通常會比較高，有時候還會有隱藏費用，所以選擇民間公司時，一定要詳細閱讀合約條款，並衡量自身還款能力，避免增加財務壓力。如果決定在債務追溯期內透過民間公司貸款，最好選擇有合法執照、信用良好的公司，這樣風險比較低，也比較有保障。

融資公司與民間公司貸款比較

欠銀行錢多久可以不用還常見問題QA

很多人因為種種原因沒辦法如期還銀行貸款，常會好奇「欠銀行錢多久可以不用還」這個問題。以下整理了你內心可能會有的疑問。