貸款整合申請條件？負債比過高也可以？4個步驟減輕還款壓力！
- 貸款知識
- 發布日期：2025-01-21
- 最近更新： 2025-02-24
借款人的負債比率過高，還款壓力讓人喘不過氣時，貸款整合成為不少人的救命稻草。透過貸款整合，將多筆債務合併為一筆，減少每月的還款負擔，有機會獲得較低的利率，不僅能有效簡化多筆負債的還款流程，還能漸漸改善個人財務狀況。本篇將介紹貸款整合的四大步驟，讓你在負債比過高的情況下，也能輕鬆減輕還款壓力，重拾財務的掌控權。
什麼是貸款整合？
貸款整合是一種將多個債務合併成單一貸款的方式，目的是為簡化還款流程，不必同時向多個債權人進行還款，並減少每月的還款壓力，盡可能降低整體利率。透過貸款整合方式，借款人可以將多筆貸款或信用卡債務合併為一筆新的貸款，以單一的利率和還款期限進行債務管理，有助於更好地控制財務狀況。
申請貸款整合前需先了解5個重要事項
一、評估財務狀況
評估自己的財務狀況，包括所有債務的剩餘本金、利率、還款期限以及每月還款金額，有助於確定貸款整合是否必要。
二、了解整合條件
不同的貸款機構對貸款整合有不同的條件和要求，如信用評分、收入狀況、擔保品價值等，提前了解這些條件，在申請貸款前做好各項準備，有機會提高貸款整合成功的機率。
三、選擇合適的貸款機構
比較不同貸款機構的利率、費用和條件內容，選擇最適合自己情況的機構，不能只注意利率高低，還要考慮隱藏費用和還款的方式等條件。
四、準備相關文件
進行貸款整合時，貸款機構通常會要求債務人提供相關文件，如收入證明、債務明細、資產證明、貸款合約等，提前準備好這些文件可以加快申請流程。
五、了解風險與後果
貸款整合並非適合所有人，且可能會影響你的信用評分或增加總還款額。首先，在申請貸款整合時，貸款機構通常會進行信用查詢，查詢的同時會留下聯徵註記，可能會影響信用評分狀況。貸款整合後，如果還款期限被延長，雖然每月還款壓力減輕，但總支付的利息可能會增加，導致總還款額變大。
同時，整合貸款的利率可能與你原有貸款不同，如果新的利率較高，這將進一步增加你的還款成本。更重要的是，申請過程中還可能產生手續費、申請費等額外費用，這些都需要納入考量，因此深入了解貸款整合可能帶來的風險和後果，才能做出最合適的選擇。
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貸款整合條件為何？
- 年齡要求
申請者必須年滿18歲，這是進行任何貸款交易的基本法律要求。 - 收入證明或財務證明
貸款機構通常會要求申請者提供穩定的收入證明或其他財務證明，如薪資單、稅單或其他資產證明，確保申請者具備按時還款的能力。 - 信用評分
申請者的信用評分必須在550分以上，信用評分越高，獲得貸款整合的條件可能會更佳，利率也可能更優惠。 - 負債比
申請者的負債比需要控制在平均月薪的22倍以內，代表申請者的總負債不能超過月收入的22倍，這樣貸款機構才能認為其有能力承擔新貸款的還款責任。
常見的貸款整合方法有哪些？
房屋二胎
房屋二胎是指在你的房屋已經有第一筆房貸的情況下，利用房屋剩餘的可貸款空間作為擔保品，再次抵押給另一個貸款機構，申請額外的資金。具體來說，當你已經有一筆房屋貸款，但房屋的市值仍高於現有貸款的餘額時，你可以將這部分未被利用的價值作為抵押，再向其他貸款機構申請貸款，獲取資金。
銀行增貸
在原有貸款未還清的情況下，利用房屋的可貸款空間，向銀行申請額外的貸款金額，將現有的多筆債務合併成一筆。
銀行轉增貸
將原有貸款轉移至另一家銀行，以較低的利率或更優惠的條件來重新貸款，多出來的貸款資金有機會整合多筆貸款。
信貸整合
信貸整合是指申請一筆新的個人貸款（信貸），將現有的多筆無擔保債務（如信用卡債務）合併成一筆，以更低的利率或更長的還款期限進行管理。在申請信貸整合時，需要注意的是信貸的額度通常受到DBR22倍的限制，您的負債比率不能超過月收入的22倍，以確保你有足夠的還款能力並順利通過貸款審核。
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誰適合申辦貸款整合？
貸款整合對於負債較多、還款壓力大的借款人來說，是一個有效的財務管理方式，透過貸款整合，可以將多筆債務合併成一筆，簡化還款流程，有機會降低每月的還款金額以外，還可能獲得較低的利率。然而，並不是每個人都適合進行貸款整合，符合以下條件比較推薦：
每個月需要還款金額過高
如果你發現每個月的貸款還款金額佔據了大部分的收入，甚至超出了你能夠承受的範圍，這時候貸款整合可能是一個不錯的選擇。
具體情況
你可能有多筆負債，例如房貸、車貸、信用卡債務等，這些債務的每月還款金額加起來過高，導致你每月的經濟壓力很大。還款壓力過大就會影響生活品質，甚至可能因無法按時償還所有債務而陷入違約，對個人的信用狀況造成嚴重影響。
貸款整合的好處
- 降低每月還款壓力
將多筆貸款合併為一筆，有機會延長還款期限，如果貸款整合的利率比較低，就可以幫助減少每月的還款壓力。 - 簡化還款流程
只需要繳一筆貸款，透過減少還款對象，避免因為忘記還款而產生的罰金或違約費用。
突然急需大筆資金
生活中難免會有急需大筆資金的情況，貸款整合可以幫助整合現有債務，在清償完貸款後，如果有剩餘的資金可以幫助應急。
具體情況
因為你正在償還貸款，如果突然需要支付一筆比較大額的費用，如醫療金、房屋裝潢、出國留學等，現金流不足難以應付這些急需的項目。
貸款整合的好處
- 籌集資金
透過房屋二胎、銀行增貸等方式，利用現有的資產進行貸款整合，從而獲得所需的資金。 - 有機會降低貸款利率
與信用卡債務或無擔保的消費性貸款相比，房屋二胎的利率較低，因為有房屋作為抵押品，貸款機構的風險大大降低。如果選擇房屋二胎貸款整合，將有機會降低貸款利率，減輕每個月的還款壓力。
信用卡循環利息過高
如果你有大量的信用卡債務或其他高利率的無擔保貸款，長期支付高額的循環利息會對你的財務造成很大的負擔，貸款整合則有機會幫助降低利率、減輕月付金負擔。
具體情況
在你使用多張信用卡後，每月僅能支付最低還款金額，導致利息不斷累積，最終無法擺脫債務困境。高利率的循環債務讓你無法儲蓄，甚至不得不依靠更多的貸款來支付日常開支，進一步加劇債務問題。
貸款整合的好處
- 大幅降低利率
將高利率的貸款整合轉換為低利率的貸款，如房屋二胎或銀行增貸，從而降低每月的月付金。 - 更快還清債務
較低的利率可以讓您有更多的還款金額可用於償還本金，而不是停留在償還高額利息的狀態，這有助於您更快地擺脫債務。
貸款整合可以幫助借款人有效管理債務狀況，有機會降低每月的還款負擔，並為急需的大額支出籌措資金。然而，借款人在進行貸款整合前應該謹慎考慮自己的財務狀況，並與貸款機構或專業貸款顧問討論，才能找出選擇最適合的方案。
貸款整合管道有哪些？
不同的貸款整合管道提供不同的選擇方案，根據借款人的需求和條件，可以從融資公司、銀行、或民間公司尋求適合的貸款整合方案。以下將介紹三種主要的貸款整合管道及特色：
融資公司貸款整合
融資公司貸款整合，是指借款人在無法通過銀行申請貸款或需要更靈活的貸款條件時，可以選擇的一種貸款整合方式如：擁有國際資訊安全 ISO 27001認證的 國峯厝好貸，其具備以下特點：
- 過件容易
國峯厝好貸的審核條件比銀行寬鬆，對於信用狀況不佳或收入不穩定的借款人也較為友好，可透過其他加分條件來成功核貸，過件率高。 - 本利均攤
採用本利均攤的還款方式，與銀行相同，借款人每月支付的金額相同，方便財務管理，減少每個月的還款壓力。 - 利息符合法規
國峯厝好貸的貸款利率完全符合法律規定，保障借款人的合法權益，避免陷入其他民間貸款的高利率陷阱。 - 貸款成數高
融資公司能夠提供比銀行高的貸款成數，滿足借款人較大金額的資金需求，適合用於整合多筆債務或應付大額支出。 - 安全可靠
國峯厝好貸作為合法的融資公司，受政府嚴格監管，資金撥款來源為上市櫃融資公司，安全性高，借款人可以放心選擇。
國峯厝好貸以其寬鬆的審核條件、透明的貸款資訊，以及合於法規的利息，為借款人提供了安全可靠的貸款整合選擇，使國峯厝好貸在眾多融資公司中成為許多借款人的首選，歡迎免費諮詢評估。
銀行貸款整合
銀行貸款整合適合信用良好且有穩定收入的借款人，因此不見得所有債務人都符合條件。銀行通常提供較低的利率和較長的還款期限，是借款人首選的貸款整合管道之一。
特色與優點
- 低利率：對信用狀況和收入狀況良好的借款人而言，有機會獲得銀行較優惠的貸款利率。
- 穩定可靠：銀行作為正規金融機構，受到政府嚴格監管，貸款條件透明且受法律保障，提供借款人安全環境
- 多元產品：銀行提供多種貸款整合產品，如房屋二胎貸款、信貸整合、房屋轉增貸等，借款人可以多方比較並選擇最適合自己的方案。
潛在限制
- 審核嚴格
銀行對借款人的信用狀況、收入穩定性等要求較高，審核過程較為嚴格且耗時，因此過件率較低。 - 流程較慢
銀行的貸款審核和審核流程相對較長，從提交申請到成功撥款可能需要較長時間。
民間公司貸款整合
民間公司貸款整合是指由非正規金融機構，或私人金主或公司撥款服務，選擇民間公司貸款整合，通常是因為借款人無法從銀行或融資公司獲得貸款，因此選擇最具危險性的方案，民間貸款整合以借貸金額彈性和快速放款為主要特色。
特色與優點
- 貸款條件彈性大
民間公司貸款整合通常不會對借款人的信用評分、收入狀況有過多限制，適合急需資金但條件比較不理想的借款人。 - 快速放款
民間貸款整合的審核速度非常快，資金通常能在短時間內匯款，最快 1天內。
潛在風險
- 極高的利率
民間貸款的利率採日息或是月息，而不是年息計算，換算下來年利率往往遠高於銀行和融資公司，並且會附帶高額的手續費。 - 法律風險
由於民間公司不受政府的嚴格監管，借款人需自行注意合約條款中可能存在的隱藏風險，以及不合理的違約條款。
各個貸款整合管道都有優缺點，借款人在選擇時應該綜合考量自身的財務狀況、還款能力以及風險承受能力，做出最適合的決定。無論選擇哪種貸款整合管道，建議借款人在正式簽約前都要仔細閱讀貸款合約內容，並充分了解相關費用和風險。
貸款整合５大流程
貸款整合透過以下五個主要步驟，借款人可以將多筆債務合併為一筆貸款，以簡化還款對象並減輕財務壓力：
STEP.1 盤點債務情況
進行貸款整合之前，借款人首先需要全面了解自己目前的債務狀況，包括：
- 列出所有債務
詳細列出所有需要償還的債務，包括房貸、車貸、信用卡債務、個人信貸等。並了解債務的現況如：每筆債務的剩餘本金、利率、每月還款金額以及還款期限等。 - 計算總負債額
將所有債務的剩餘本金相加，計算出總負債額，有助於了解貸款整合的金額範圍。 - 分析利率與費用
比較不同債務的利率與手續費等相關費用，評估整合後是否能夠有效降低整體利息支出。 - 評估財務狀況
考慮目前的收入與支出狀況，評估是否有能力按時還款，以及貸款整合後還款壓力是否能夠如實減輕。
STEP.2 申請並繳交文件
確定需要進行貸款整合後，借款人需要挑選貸款機構並提交貸款申請和相關文件：
- 選擇貸款機構
根據自身的需求和條件，選擇合適的貸款機構，如國峯厝好貸等提供貸款整合服務的融資公司或銀行。 - 與貸款專員溝通
向貸款機構的專員諮詢，提前將需要的證明與文件準備齊全，有疑問在簽立合約前也可以提出。 - 填寫申請表
向選定的貸款機構填寫貸款整合申請表，詳細說明需要整合的債務情況和期望的貸款條件。 - 繳交必要文件
通常需要提供以下文件：- 身份證明文件（如身份證、健保卡等）
- 收入證明文件（如薪資單、稅單等）
- 資產證明文件（如房產證明、銀行存款證明等）
- 債務證明文件（如各項債務的合約、繳款明細等）
STEP.3 審核並通知結果
貸款機構在收到借款人的申請和相關文件後，會開始進行審核，並決定是否核准貸款整合：
- 審核程序
貸款機構會根據借款人提供的資料進行詳細的信用評估、負債比率計算以及財務狀況審查，確定借款人是否符合貸款整合的條件。 - 額外查詢
貸款機構可能會要求借款人提供更多資料或文件，例如收入證明，進一步評估借款人的還款能力。 - 風險評估
貸款機構對貸款整合後的風險進行評估，並決定貸款利率、貸款額度和還款期限等條件。 - 通知結果
審核完成後，貸款機構會通知借款人審核結果。
STEP.4 對保簽約
審核通過後雙方會先進行對保，確認沒問題後就可以簽立貸款合約：
- 確認貸款條件對保
在簽署貸款合約之前，借款人應仔細閱讀合約內容，確認貸款額度、利率、還款期限、手續費等重要細節。 - 簽署合約
借款人和貸款機構共同簽署貸款合約。
STEP.5 代償整合並撥款
在簽約完成後，貸款機構將開始進行撥款。
- 代償程序
貸款機構會根據合約約定，將整合貸款的資金直接用於償還借款人現有的債務，這一步通常由貸款機構直接進行，不需要借款人自行處理。 - 撥款到帳
若整合貸款金額超出現有債務，剩餘資金將直接撥入借款人指定的銀行帳戶，可用於其他支出或儲備。 - 開始還款
代償完成後，借款人將開始按照新合約的條件進行每月還款，還款金額和期限將根據新的貸款條件確定，借款人應按照計劃準時還款，避免違約影響信用。 - 定期檢視
借款人應定期檢視自身的財務狀況和還款進度，確保貸款整合達到預期效果，並適時進行調整。
貸款整合常見問題QA
貸款整合跟債務協商的差別在哪？
貸款整合和債務協商是兩種常見的債務管理方式，兩者在操作方式、適用對象和結果上有明顯差別。貸款整合是將多筆現有的債務合併成一筆新的貸款，通常以較低的利率和更長的還款期限來減少借款人的每月還款壓力，對銀行來說這種方式適合信用狀況尚可且仍有能力償還債務的借款人；但如果被銀行婉拒，仍然有機會在融資公司或民間公司申請成功。
貸款整合後，借款人只需繳納一筆貸款，不僅可以簡化還款流程，還可能降低整體利息支出，貸款整合對借款人的信用評分影響較小，也可以幫助漸漸改善信用狀況。相較之下，債務協商是借款人與債權人之間的談判過程，旨在達成一個新的還款協議，包括降低利率、延長還款期限，這種方式適合已經無法按時償還債務、面臨財務困難的借款人。
貸款整合失敗可以申請債務協商嗎？
貸款整合失敗後可以申請債務協商，當借款人嘗試進行貸款整合但因為信用評分不足、負債比率過高或缺乏足夠的擔保品而被拒絕時，債務協商成為另一個可行的選擇。借款人可以與各個債權人進行協商，達成一個新的還款協議，可能方式包括降低利率、延長還款期限等。
雖然債務協商可能會對借款人的信用評分產生負面影響，但它能為借款人緩解財務壓力，避免更嚴重的財務危機如：破產。因此，如果貸款整合無法成功，借款人可以考慮申請債務協商，期望能達成一個更加可行的還款計劃，解決財務困境。
貸款整合需要看信用評分嗎？
是的，貸款整合需要看信用評分。信用評分是貸款機構用來評估借款人貸款風險的指標之一，因此在申請貸款整合時，貸款機構通常會審查借款人的信用評分。信用評分反映了借款人過去的還款紀錄、負債狀況以及整體的信用能力，如果信用評分較高，借款人可能會獲得較低的利率或是更好的貸款條件，使整合過程更加順利。相反，如果信用評分較低，借款人可能會面臨較高的利率、較嚴格的審核條件，甚至可能被拒絕申請，因此擁有良好的信用評分有助於提高貸款整合的成功率。
貸款整合還能申辦貸款嗎？
可以，貸款整合後仍然可以申辦貸款，貸款整合本身是一種將多筆債務合併為一筆新貸款的過程。完成整合後，借款人仍然可以根據需求申請新的貸款，但是在申請新的貸款之前，借款人應仔細評估自己的財務狀況和還款能力，如果新的貸款能夠改善財務狀況，借款人也具備充足的還款能力，那麼就可以嘗試再申請一筆貸款。
需要注意的是，申請新的一筆貸款會增加負債總額，將會再次加重財務壓力，過度借貸反而可能導致難以管理債務，進一步陷入財務困境。因此，在貸款整合後申辦新貸款時，借款人應特別謹慎，確保再申請一筆貸款不會影響自身的財務狀況。
貸款整合還能使用信用卡嗎？
貸款整合後能否繼續使用信用卡，取決於不同貸款機構的要求。一般來說，銀行看到個人有貸款整合紀錄，因為還款風險提高，便會限制個人使用信用卡，讓個人先專注於償還整合後的貸款，而不是使用信用卡來增加新的債務。
一般進行貸款整合後，借款人通常仍可使用信用卡，但需要特別謹慎，避免再次積累高額債務，進而增加財務壓力。如果是貸款協商，借款人可能無法繼續使用信用卡，不過各家銀行的審核條件可能有所不同，信用卡的使用及額度限制仍需依據各銀行的規範來決定。
總結，貸款整合後是否能使用信用卡，取決於貸款機構的規範以及借款人的財務狀況，如果貸款機構允許使用，建議借款人必須合理控制支出，避免過度消費和不必要的債務增加。
