房子二貸適合族群？申辦條件、風險與細節1次看

房子二貸是有財務需求時可以選擇的貸款方式，了解房子二貸的申辦條件、流程及其風險，是每位借款人必須做的功課。本篇文章將深入探討哪些人適合申請房子二貸，包括需要具備的資格條件、申請過程的每一步驟，以及潛在的風險和需要注意的事項，幫助您有效運用房子二貸來解決財務需求。

何謂房子二貸？

房子二貸，也就是我們常聽到的房屋二胎貸款，在已經有一筆房屋抵押貸款的情況下，再以房作為抵押向貸款機構申請的第二筆貸款，這種貸款方式通常適用於資金需求較大，但又不希望賣掉房產的借款人。

房子二貸的特色

房子二貸是指房主在已有的第一筆房屋貸款未清償完畢的情況下，利用可貸款空間，向銀行或其他貸款機構申請的第二筆貸款，這種貸款的利率通常比第一筆貸款高，且風險相對較大，因此貸款機構在審核時會更加謹慎。

房子二貸的申請流程

評估自身資格：首先，借款人需要評估自己的信用狀況、收入來源以及房屋價值，這些因素會影響到貸款能否通過以及可貸款金額。

STEP 1. 選擇貸款機構

根據自身需求和條件，選擇適合的銀行或貸款公司，不同機構的貸款條件和利率會有所不同。

STEP 2. 提交申請資料

準備並提交所需的申請資料，包括身份證明、收入證明、房屋證明等。

STEP 3 房屋鑑價

貸款機構會對房屋進行重新評估，確定當前市場價值及可貸款條件。

STEP 4. 審核與批准

貸款機構根據提交的資料和評估結果進行審核，確定貸款金額和利率等內容，並告知借款人審核結果。

STEP 5. 簽約設定

若申請通過，借款人需與貸款機構簽訂貸款合約，並辦理房屋相關抵押權登記手續。

STEP 6. 放款

合約簽訂後，貸款機構將根據約定的時間和方式將貸款金額放款至借款人指定賬戶。

房子二貸跟信用貸款哪個好？

何謂信用貸款？

信用貸款是一種無需提供擔保品或抵押物的貸款形式，借款人憑信用記錄和還款能力獲得貸款，由於無需抵押資產，信用貸款主要依賴借款人的信用評分、收入和債務狀況來決定可貸款金額和利率等條件。

信用貸款的特色

1. 無需抵押：信用貸款不需要提供任何資產作為抵押品，對於沒有可抵押資產的借款人來說，是一種方便的貸款選擇。
2. 基於信用評分：貸款機構主要依據借款人的信用評分來審核貸款申請，良好的信用評分通常能獲得較高的貸款額度和較低的利率。
3. 貸款額度與利率：由於沒有抵押品，信用貸款的利率一般會高於有抵押品的貸款，貸款額度則取決於借款人的收入和信用狀況。（隨著借款人信用狀況的改善，有機會獲得更優惠的貸款條件）
4. 還款期限：信用貸款的還款期限通常較短，一般來說最長為7年，借款人可以根據自己的財務狀況選擇合適的還款期限。
5. 快速審批：由於無需評估抵押品，信用貸款的審批速度通常較快，借款人可以在較短時間內獲得資金，滿足緊急的財務需求。

適合信用貸款的族群

1. 沒有抵押品：如果您沒有可供抵押的資產（如房產或汽車），信用貸款是一個理想選擇，因為它不需要任何抵押品。
2. 信用評分良好：信用貸款主要依賴於借款人的信用評分，如果您的信用評分較高，您更有機會獲得比較低的利率和較高的貸款額度。
3. 需要緊急資金：信用貸款的審核速度通常較快，適合需要迅速獲得資金的人。
4. 短期資金需求：信用貸款的還款期限通常較短，適合需要短期資金周轉的人。
5. 收入穩定：由於信用貸款的還款不依賴於抵押品，貸款機構會更加重視借款人的收入穩定性，確保有能力還款，因此穩定的收入有助於貸款審核。

適合房子二貸的族群

擁有房產

房子二貸需要以房產作為抵押品，因此擁有房產且房產價值較高的人適合申請。

需要大額資金

房子二貸通常可以提供較高的貸款額度，適合需要大額資金的人。

信用評分一般但有固定資產

即使您的信用評分不是很高，但只要有價值較高的房產作為抵押品，仍有可能獲得房子二貸資金。

希望較長還款期限

房子二貸能提供較長的還款期限，適合希望長期攤還貸款的人，有助於降低每月的還款壓力。

現有房貸已還款部分較多

如果您現有房貸已經償還了一部分且剩餘本金較少，這表示房產有較高的可貸款空間，可以用來申請二次貸款。

房子二貸的主要優勢與風險

房子二貸是一種利用房屋的融資方法，雖然有它的優勢，不過也伴隨著一定的風險，了解這些優勢和風險，有助於借款人做出更好的判斷。

房子二貸的優勢

1. 較低的利率：因為使用房產作為抵押品降低了貸款風險，相比信用貸款，房子二貸的利率通常較低，有助於減少借款人的還款壓力。
2. 較高的貸款金額：由於房子二貸以房產為抵押，貸款金額通常較高，代表借款人可以獲得較大筆的資金，並用於重大開支。
3. 靈活的資金使用：房子二貸提供的資金比較大，可用於多種用途，讓借款人能夠靈活應對不同的財務需求。
4. 提高財務物流動：對於資產豐富但身上現金不多的人來說，房子二貸可以解決短期現金需求，避免因資金短缺帶來的困擾。

房子二貸的風險

1. 房產被沒收的風險：若借款人無法按時還款，貸款機構有權沒收抵押的房產，對於家庭來說是一個重大風險。
2. 利率波動風險：房子二貸的利率可能會隨市場和政府政策而波動，如果貸款利率上升，借款人的還款壓力也會隨之增加，可能影響到其財務狀況。
3. 債務負擔加重：房子二貸增加了借款人的總債務負擔，若沒有合理的還款計劃和財務管理，可能導致嚴重的財務壓力，甚至債務危機。
4. 房產價值波動風險：房產價值的波動可能影響到二貸的申請條件，如果在簽約前房價下跌，借款人的抵押品價值降低，銀行可能會要求額外的擔保或加速還款。
5. 信用風險增加：申請房子二貸可能會影響借款人的信用記錄，如果無法按時還款，會對個人信用留下瑕疵紀錄，未來的貸款申請和信用卡額度申請會比較困攤。

房子二貸利息算法與還款差異

在選擇房子二貸時，不僅要考慮貸款額度和利率，還需了解利息計算方式和還款方式，利息計算方式主要有流動利率和固定利率兩種，而具體還款方法則包括本息均攤、本金均攤和單還利息。

流動利率和固定利率

流動利率

流動利率是指貸款利率隨市場或政府政策利率變動而調整，這代表每月的還款金額可能會根據利率的變化而上下浮動，流動利率適合在利率較低時申請貸款，以便未來享受較低的還款負擔。

• 每月還款金額隨市場或政策利率變動。
• 當市場利率下降時，可享受較低的還款金額。
• 當市場利率上升時，還款金額會增加。

固定利率

固定利率是指貸款利率在整個貸款期間保持不變，這代表每月的還款金額固定，不會受到市場或政策利率變動影響，固定利率適合希望還款金額穩定，便於財務計劃和預算管理的借款人。

• 每月還款金額固定，不受市場利率波動影響。
• 有助於長期財務規劃和預算管理。
• 提升還款的穩定性和可預測性。

還款方式分3種

本息均攤

本息均攤（等額本息）是一種還款方式，指每月的還款金額相同，既包含部分本金，也包含當期利息，這種還款方式使得每月還款金額固定，便於借款人進行財務計劃。

• 每月還款金額固定。
• 還款中包含本金和利息，並逐月減少本金。
• 有助於穩定的還款計劃。

本金均攤

本金均攤是一種還款方式，指每月固定償還一部分本金和利息，這種方式每月的還款金額相對固定，且隨著本金逐月減少，利息支出也會相應減少。

• 每月還款金額相對固定。
• 每月還款中包含固定比例的本金和當期利息，逐月減少本金。
• 有助於減少總利息支出，並降低長期財務風險。

單還利息

單還利息（只繳息），指每月只支付貸款利息，不償還本金，這種方式常常在民間貸款公司看到，以適合暫時無法償還本金但能夠支付利息的借款人，但必須小心藏有危機。

• 每月只需支付利息，還款金額看似低，卻還不到本金。
• 只繳息的還款方式看似能解決短期資金需求，但由於本金保持不變，長期支付高額利息會讓你感到沉重的財務壓力，且難以逃脫債務循環。

年利率與月息的差別

在選擇房子二貸時，需特別注意利率的計算方式，年利率是指一年內的利息總額占貸款本金的百分比，通常用於銀行和融資公司，而月息常出現在民間貸款公司，指的是每個月的利息額，占貸款本金的百分比，一年內會累積成較高的總利息費用。

我們用月息3%舉例，月息3%看起來似乎不高，但如果把它換算成年利率，就會發現實際的借貸成本是相當高的，我們來看看具體的計算過程：

計算方法

月息轉換成年利率：月息3%，一年有12個月，所以年利率是：
年利率＝月息ｘ12=3％ｘ12=36％
表示月息3％的實際年利率高達36％，違反民法205條的利率上限規定。

具體例子

假設你借款100萬元，月息3％，貸款一年，則：

• 每月利息
  每月利息＝貸款金額ｘ月息＝100萬ｘ0.03＝3萬
• 一年總利息
  總利息＝每月利息ｘ12＝3萬ｘ12＝36萬

因此，借款100萬元，月息3％，一年下來你需要支付的利息總額為36萬元，還不包括其他貸款成本，如：代辦費、諮詢費、保證金等，當然這些都是銀行和融資公司不會收的！

小心房子二貸變成高利貸

高利貸是指貸款利率超過法律規定的上限，收取過高利息的貸款行為，根據台灣民法第205條的規定，高利貸代表年利率超過法定上限 16%，這代表，如果借貸雙方約定的利率超過16%，那麼超過的部分在法律上不具有約束力，借款人有權拒絕支付超過法定上限的利息。

民法第205條文內容

第 205 條 約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

高利貸的風險與影響

1. 財務壓力：高利貸讓借款人需要支付巨額利息，這會對財務狀況造成巨大壓力，甚至可能導致債務危機。
2. 社會問題：高利貸往往會引發一系列社會問題，例如借款人無力償還債務，導致家庭困難，甚至造成社會不安定。

房子二貸容易被銀行婉拒的四種人

在申請房子二貸時，不是每個人都能順利獲得批准，銀行對於貸款借款人的條件審核非常嚴格，以下將詳細說明四種容易被銀行拒絕的族群及其原因：

信用瑕疵者

信用瑕疵指信用記錄中存在不良紀錄，例如信用卡逾期、貸款逾期等，銀行在審核房子二貸申請時，會仔細檢查借款人的信用報告，信用瑕疵者因為過去的信用問題，被認為還款風險較高，銀行往往會因為擔心其還款能力而婉拒貸款申請，為了提升過件機率，信用瑕疵者應該在申請前努力改善自己的信用記錄。

無法提供薪資證明者

薪資證明是銀行評估貸款借款人還款能力的重要依據之一，無法提供穩定且足夠薪資證明的人，例如自由職業者、個人經營者或現金收入者，會讓銀行難以評估其收入來源和還款能力。因此，這類族群申請房子二貸時，常常會遭到銀行婉拒，借款人應考慮準備其他能夠證明收入和財務狀況的資料，如稅單、銀行存款等，以提高房子二貸成功率。

未通過房屋增貸者

房屋增貸是指以房產的增值部分再貸款，如果借款人已經嘗試過房屋增貸但未通過，那麼再申請房子二貸的難度也會增加，銀行會認為該房產的價值不足以提供額外的貸款，或判定借款人的還款能力不足，因此更有可能婉拒房子二貸申請，未通過房屋增貸的借款人應該先了解被婉拒的原因，並嘗試改善這些問題後再行房子二貸的申請。

如果在銀行申請增貸或二胎房貸遭到拒絕，您可以考慮向融資公司申請。融資公司的審核標準較為寬鬆，批准機率高，貸款額度也較高，同時利率合理，是銀行之外的另一個選擇。

經常需要資金周轉者

經常性需要短期資金周轉的人，會被銀行視為風險較高的借款人，這類人通常資金需求急迫，但穩定的還款來源不足，容易導致貸款逾期或無法按時還款。銀行在審核這類申請時，會更嚴格地評估其還款能力和風險，往往會選擇婉拒，借款人應考慮提供額外的擔保、找到其他資金來源或是降低負債比，才能提高申請成功率。

房子二貸貸款管道比較

申請房子二貸時，以上原因可能會遭到銀行婉拒，但是仍有其他管道可以獲得所需的資金，以下將介紹幾種替代管道，幫助您了解在銀行婉拒後，如何通過其他方式成功申請房子二貸，並提供相關資訊給您參考。

• 銀行：利率相對較低，貸款成數可達房產價值的5～8成，貸款年限最長可達15年，雖然貸款費用低，但審核條件嚴格且放款速度較慢。
• 融資公司：利率略高於銀行，最高貸款成數為120%，貸款年限10～15年，貸款費用低，審核條件寬鬆，放款速度快。
• 代辦公司：利率範圍較大，從18%到36%不等，貸款成數不一定且貸款年限無明確約定，貸款費用高，但審核條件寬鬆且放款速度快。
• 民間公司：利率無上限，貸款成數也無上限，通常貸款年限無明確約定，貸款費用高，但是審核條件寬鬆且放款速度快。

房子二貸無力還款該怎麼辦？

1. 主動聯繫貸款機構
   • 與貸款機構保持良好溝通，告知他們你的財務困難與還款情況，並探討可能的解決方案，大多數貸款機構願意與借款人協商，可能會提供臨時的還款計劃、延長還款期限或降低每月還款額等方案。
2. 債務整合
   • 如果你有多筆債務，可以考慮申請債務整合，將現有的貸款條件進行調整，例如延長還款期限、降低利率或減少每月還款額，這有助於減輕短期的財務壓力。
3. 尋求專業建議
   • 尋求財務顧問或律師的專業建議，瞭解更多可行的選擇，並根據你的具體情況提供建議，幫助你制定合適的應對方案。
4. 出售房產
   • 如果無法維持還款，可以考慮出售房產來償還貸款，這樣可以避免信用損失和可能的法律後果。如果市場條件和貸款機構允許，盡快將房產出售可能是一個比較快速選擇。
5. 轉貸或再融資
   • 考慮從其他貸款機構申請新的貸款來償還現有的房子二貸，如果能夠找到利率更低或條件更好的貸款，獲取更多資金有助於減輕還款壓力。
6. 尋求家庭或朋友的幫助
   • 如果情況緊急，可以考慮尋求家庭或朋友的財務幫助，暫時借款來應付還款壓力。
7. 法律途徑
   • 在極端情況下，如果無法找到其他解決方案，可能需要考慮法律途徑，如申請破產保護，不過這會對信用記錄產生嚴重影響，但可以暫時停止債權人的追討行動，讓你有時間重新整理財務狀況。
8. 減少其他開支
   • 仔細檢視個人或家庭的財務狀況，減少非必要的開支，將資金集中用於還款。

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房子二貸常見問題QA

總結

在選擇房子二貸時，利率是借款人最重要的參考因素，國峯厝好貸提供的貸款年利率符合法規，貸款年限可達15年，額度最高可達3,000萬，為需要大額資金周轉的借款人提供靈活且負擔較小的選擇。

如果您有資金需求，國峯厝好貸都能提供可靠的貸款服務，幫助您輕鬆解決財務問題，如果您有房子二貸的需求，歡迎洽詢國峯厝好貸，讓我們為您提供最適合的貸款方案，幫助您實現財務目標。

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