貸款繳不出來嗎？教你5招解決問題

您是否正面臨貸款繳不出來的問題？收入減少、支出增加或高利率都是導致貸款繳不出來的常見原因，不僅會影響個人信用評分，還可能帶來更多的財務壓力，想了解更多貸款繳不出來的影響和解決方案嗎？讓國峯厝好貸來教你！

貸款繳不出來的常見原因

有些人貸款繳不出來是因為收入支出失衡、貸款利率過高、負債總額過高或是其他突發狀況，了解這些問題的根源，才有助於找到解決方法：

1. 收入支出失衡
   收入減少或支出增加時會導致收支失衡，使得貸款繳款變得困難，這種情況可能由多種原因引起，例如：失業、收入減少、醫療費用增加或其他額外支出。
2. 貸款利率過高
   高利率貸款會增加每月的還款壓力，信用貸款的利率通常比其他貸款產品（如：房屋貸款）高，使得還款負擔加重，特別是當借款人收入不穩定時，選擇利率較低的貸款產品可以幫助減少還款壓力。
3. 負債總額過高
   當負債總額超過可承擔的範圍時，無論是信用卡債務、房貸還是汽車貸款，都會使借款人無法按時還款，財務狀況就會越來越差。
4. 突發狀況
   突發的支出如：醫療費用、家庭緊急狀況或其他意外事件，可能使借款人無法按時繳納貸款，這些情況通常是不可預期的，但卻會對財務分配造成重大影響。
5. 無法增加收入
   如果借款人無法增加收入或是取得其他額外的收入來源，面臨持續增長的支出和高利率的貸款，還款情況將越來越困難。
6. 銀行拒絕增貸
   銀行會查閱借款人的信用評分，如果信用評分低於銀行的標準，通常會直接拒絕申請。無法獲得增貸後資金，對繳款沒有實質幫助，財務問題仍存在。
7. 缺乏還款計劃
   許多人在申請貸款時，沒有做好詳細的還款計劃，一旦收入出現波動或支出增加，就很容易導致還款困難。

貸款繳不出來遲繳的影響

信用貸款遲繳的影響

信用貸款遲繳的影響會隨著遲繳時間的增加而變得更加嚴重：

被銀行催收

• 遲繳1~3天：銀行會發送簡訊提醒。
• 遲繳5~7天：銀行會透過電話提醒，這時若立即補繳，尚無太大影響。
• 遲繳7天以上：銀行會頻繁打電話催繳，並開始收取滯納金。
• 遲繳1個月以上：銀行會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心，導致影響日後銀行相關服務的過件率。
• 遲繳2個月以上：銀行會強制停用信用卡，並派遣催收人員上門拜訪。
• 遲繳3個月以上：銀行會啟動法律程序，通過法院強制扣除申請人的薪水。

備註：各銀行或金融機構規範不同，催收的時間和行為可能略有差異。

信用評分下降

遲繳貸款會嚴重影響個人信用評分，一旦超過銀行的緩衝期，銀行會通知聯徵中心，導致您的個人信用產生瑕疵並降低分數。另外，遲繳貸款嚴重的話會在個人聯徵紀錄上揭露1～5年的時間，這段期間內申請其他銀行貸款或信用卡會變得非常困難。

產生違約金和罰款

遲繳貸款會導致滯納金和遲繳利息的增加，多數銀行會給予1～3天的緩衝期，超過此期限後將開始計算違約金和利息，如果逾期6個月內，將可能按當時利率+10%計算違約金，逾期超過6個月則通常是按利率+20%計算，具體計算方式可參考個人貸款合約。

法律行動與資產凍結

遲繳超過3個月，銀行會啟動法律催收程序，寄發存證信函，並向法院聲請強制扣薪或凍結資產，包括扣押債務人的存款和薪水，甚至查封名下的房屋、土地、汽車等資產。如果無法在法院規定期限內償還貸款，銀行有權拍賣查封資產以償還債務。

房屋貸款遲繳的影響

房貸貸款遲繳的影響基本上與信用貸款遲繳影響相同，但差別在於，如果房貸超過三個月的時間未繳，銀行有權向法院申請對抵押擔保品進行裁定，銀行會將案件移交給法務部門，並由法務部門進行強制執行程序。

房貸遲繳達六個月時，銀行可以向法院申請拍賣抵押物，進行強制執行。法院會在房屋門口張貼封條通知屋主（就是我們常聽到的「查封」）。如果屋主仍然未補繳或是採取其他補救行動，房屋將正式進入法拍市場。

所以要是貸款延遲還款時，會對個人信用評分產生負面影響，甚至可能導致資產損失。因此，借款人需特別注意還款情況，以避免不必要的麻煩。

銀行貸款繳不出來的解決方案

1. 主動聯繫銀行
   當你發現自己無法按時繳納貸款時，應立即主動聯繫銀行，許多銀行願意與借款人協商，提供延長還款期限或暫時降低月付金等選項，銀行也不希望借款人違約。因此主動聯繫並表達你的還款意願，試著讓銀行理解你的困難會比較好。
2. 尋求親友的幫助
   如果你面臨短期的財務困難，可以考慮向親友借款，這種方式通常利息較低或無利息，有助於緩解暫時的資金壓力。不過借款時應該清楚說明還款計劃，雙方留下借據或合約文件，保障彼此權益也避免影響親友關係。
3. 債務整合
   債務整合是將多筆高利率的貸款合併為一筆較低利率的貸款，可以降低每月的還款壓力，你可以向銀行或其他承貸單位如：融資公司申請債務整合，幫助更好地管理債務、減少利息支出，並且簡化還款過程。以下將整理幾個有提供債務整合服務的銀行給大家參考：

4. 債務協商
   如果你的負債情況嚴重，無法通過上述方法解決，可以考慮進行債務協商。，債務協商是與銀行或其他債權人協商，重新安排還款計劃，協商內容包括降低利率、延長還款期限等，債務協商方法可以幫助你度過財務困境，但會對信用評分產生一定影響。
5. 開源節流
   增加收入和減少開支是解決財務困境的根本方法，你可以考慮兼職工作、出售不必要的物品或尋找其他收入途徑，同時嚴格控制支出，減少非必要的開銷，這樣可以積累更多資金來償還貸款。

如何預防貸款繳不出來的情況

1. 建立緊急儲蓄
   • 建立緊急儲蓄基金是預防貸款繳不出來的重要措施之一，儲蓄應該相當於三到六個月的生活費用，緊急儲蓄能在遇到突發情況時提供財務保障，比如失業、重大醫療費用或其他意外支出。
     建立緊急儲蓄的作法，便是將每個月的一部分收入存進緊急儲蓄帳戶，而這筆儲蓄只用於真正的緊急情況。
2. 合理安排財務
   • 合理安排財務是確保貸款按時還款的關鍵，你必須先制定詳細的財務分配，確實紀錄每月的收入和支出項目，確保你的收入能夠支付所有必要的支出和貸款還款。其次，借款人應避免過度消費和不必要的負債，減少不必要的開支，讓你每月有足夠的資金用於償還貸款，建議可以使用財務管理軟體或記帳的方式來紀錄你的財務狀況，有助於控管個人支出。
3. 選擇適合的貸款方案
   在申請貸款時，仔細比較不同貸款的利率、還款期限和條件，選擇最適合自己財務狀況的方案。以下是幾個重要考慮的因素：
   • 利率
     仔細比較不同貸款產品的年利率（APR），選擇較低的利率能減少每月還款金額。
   • 還款期限
     選擇一個合適的還款期限，既不會讓每月還款額過高，也能在合理的時間內清償貸款，需注意較長的還款期限會降低每月還款額，但同時會增加總利息支付。
   • 貸款額度
     申請的貸款額度在你的承受範圍內，不要超出你的還款能力，申請過高額度的貸款會增加財務壓力。
   • 其他費用
     了解申辦貸款的所有相關費用，如手續費、違約金等，這些額外費用會增加總還款額，因此在選擇貸款時應多加考量相關細節，以免產生不必要的支出。
4. 保持良好的信用紀錄
   • 良好的信用紀錄可以幫助你在申請貸款時獲得更優惠的條件，按時繳納所有帳單和貸款，避免過度使用信用卡導致產生卡循，以保持較高的信用評分。保持良好的信用紀錄，在需要申請新的貸款或重新談判現有貸款條件時才有機會談到更好的條件。
5. 定期檢查信用報告
   • 定期至聯合徵信中心檢查你的信用報告，確保沒有錯誤或未經授權的項目，如果有發現問題，及時與信用報告機構和相關金融機構聯繫進行糾正，讓你的信用評分準確無誤，並且幫助及早解決潛在的信用問題。
6. 額外的收入來源
   • 額外的收入來源可以幫助增加財務穩定性，如果你的主要收入來源遇到問題，其他收入來源則可以幫助你度過難關，比如說考慮兼職工作、投資或創業等方式來增加收入，減少對單一收入來源的依賴。
7. 定期評估財務狀況
   • 定期檢查和評估你的財務狀況，包括收入、支出、債務和儲蓄，這樣可以及早發現財務問題並採取相應的措施。
8. 設定還款提醒
   • 設置還款提醒可以幫助你避免忘記繳納貸款，你可以使用手機應用程式或日曆提醒，確保在還款日之前收到通知並按時繳款。
9. 與財務顧問合作
   • 如果你對財務管理感到困難，可以考慮與專業財務顧問合作，他們可以根據你的具體情況提供量身定制的建議，幫助你制定財務計劃並管理債務，讓你能夠按時還款。
10. 適當保險
    • 適當的購買保險可以在突發情況下提供經濟保障，如健康保險、失業保險和人壽保險等，在遇到緊急情況時幫助減少經濟壓力，讓你有能力繼續償還貸款。

貸款不出來怎麼辦？貸款遲繳該如何補救？

當你遇到貸款遲繳的情況時，及時採取補救措施非常重要，以下是應對遲繳的步驟：

步驟一：向貸款銀行說明繳款問題

立即聯繫貸款銀行的客服部門，確認你的貸款狀況，告知客服遲繳的原因並詢問當前欠款的具體情況，包括遲繳的利息和任何可能的罰款，銀行了解你的貸款具體情況後，才可以提供你相關協助。

步驟二：補繳貸款

在確認遲繳狀況後，借款人應迅速償還欠款及任何附加的遲繳費用，確保按照銀行的指示進行補繳，以免產生額外的手續費或延誤處理時間，你也可以安排自動扣款，確保未來不會再次遲繳。

步驟三：至聯徵查詢紀錄

補繳遲繳款項和相關費用後，記得在下個月主動查詢你的聯徵紀錄，這樣可以確認遲繳記錄是否已經更新，並確保你的信用評分恢復狀況。透過查詢聯徵紀錄，你可以及早發現並糾正任何可能的錯誤或遺漏，維護你的信用狀況。

貸款繳不出來應該考慮融資或民間貸款嗎？

融資公司貸款和民間公司貸款各有優點和缺點，建議先了解兩者的差異和適用情況才不會誤入貸款陷阱：

民間公司貸款

優點

• 申請條件寬鬆：通常比銀行的貸款條件寬鬆，較容易獲得批准。
• 審核速度快：審核和放款速度通常比銀行快，適合緊急資金需求。

缺點

• 利率較高：民間貸款的利率通常較高，將增加借款人還款負擔。
• 風險較大：由於缺乏監管，部分民間貸款公司可能存在高風險，甚至涉及非法放貸。
• 信用風險：如無法按時還款，可能會對個人信用產生嚴重影響。
• 難擺脫債務：還款方式只繳息不還本，高額的利息讓借款人難以償還本金，導致無法擺脫債務。

適合情況

需要快速獲得資金且能承擔較高利率的借款人。

融資公司貸款

優點

• 合法經營：融資公司是合法經營並受到政府監管的貸款機構，合法性和透明度讓借款人能放心貸款。
• 審核速度和放款速度快：融資公司通常能在較短時間內完成審核並放款，比銀行更快滿足借款人的緊急資金需求。
• 額度高：融資公司能提供較高的貸款額度，滿足大額資金需求。
• 審核寬鬆：相較於銀行，融資公司的審核條件較為寬鬆，更容易通過貸款申請。

缺點

利率比銀行高一點：融資公司的利率通常會比銀行高一些，雖然這會增加借款成本，但相對來說，融資公司提供的貸款條件更為靈活，審核標準也較寬鬆，對於在銀行難以通過貸款審核的人來說，是一個很好選擇。

適合情況

• 希望獲得專業貸款建議和優質貸款產品的借款人。
• 需要較高透明度和較低風險的貸款服務的借款人。
• 適合有緊急大額資金需求的借款人。

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貸款繳不出來常見問題QA

結論

如果您的收入減少、意外支出增加、財務管理不善等，都是造成貸款繳不出來的原因，如果您想借由合法融資公司解決以上的問題，可以經由國峯厝好貸，幫你度過現在的難關。

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