政府房屋修繕貸款沒過怎麼辦？2個管道提供替代方案！

面臨房屋老化或需要進行翻修時，許多人會選擇申請政府提供的房屋修繕貸款，因為利率低、補助多。然而，若申請條件不符合或額度不足，很多人會遇到貸款被婉拒的情況。那麼該怎麼辦呢？別擔心，還有其他的資金管道可以考慮！本文將為您介紹兩個替代方案，教您如何根據自己的需求做出最佳選擇，讓您輕鬆解決房屋修繕的資金問題。

房屋修繕貸款VS房屋裝潢貸款

房屋修繕貸款和房屋裝潢貸款雖然都是與房屋相關的貸款類型，但兩者在用途、申請資格以及政府補助方面有著明顯的差異。修繕貸款主要針對舊屋翻修，由政府提供一定的利息補貼，幫助民眾減輕翻修負擔；而房屋裝潢貸款則更加靈活，適用於房屋的內部設計和裝飾，不受房屋年齡的限制，但沒有額外政府補助。

內政部房屋修繕貸款是什麼？

修繕貸款是內政部為幫助有特殊需求的家庭進行房屋翻修，提供的一種貸款方式。申請人可以根據房屋的狀況進行翻修，並享有利息補貼，通常具備以下特點：

1. 申請對象
   住宅的使用報照核發日期超過 10 年以上的住宅。
2. 用途
   用於房屋結構性的修繕，如加強結構、排水系統改善、屋頂修補等。
3. 補助
   政府會根據申請人資格提供利息補助，減輕還款負擔。
4. 貸款條件
   貸款金額和還款年限根據房屋年齡和修繕範圍而定，通常利率比較低。

房屋裝潢貸款是什麼？

房屋裝潢貸款是針對房屋內部裝潢設計、裝修的貸款類型，無論房屋是否屬於新屋或老屋都可以申請。房屋裝潢貸款的特點如下：

1. 申請對象
   不限於特定收入或家庭背景，任何擁有房屋的個人或家庭皆可申請。
2. 用途
   主要用於房屋的內部裝飾、設計和改造，例如廚房翻新、浴室升級、地板更換等。
3. 房屋條件
   不受房屋年齡或結構條件的限制，無論是新建房屋或是老房子都可以申請。
4. 貸款條件
   相對於修繕貸款，裝潢貸款的金額和利率可能會稍高一些，且沒有政府補助。

房屋修繕費用有哪些？

估算房屋修繕費用需要考量多個因素，包括房屋的損壞程度、修繕項目、施工材料和人工費用等。具體估算方式可參考以下步驟：

確認修繕項目範圍

• 結構性修繕：例如加固地基、修補牆體裂縫、修理屋頂等，這類修繕通常成本較高，並且需要專業技術人員進行施工。
• 非結構性修繕：如更換窗戶、油漆牆面、改善水電設施等，這些修繕項目相對簡單，成本也比較低。

材料成本估算

• 不同的材料價格差異大，使用高品質材料會增加費用，但也會提高耐用性和美觀性。
• 可提前查詢材料價格，或是請施工方提供材料的報價。

人工費用

• 根據修繕項目的複雜程度，人工費用有所不同，結構性修繕通常需要專業技術人員，人工費用高。
• 不同地區的人工費用也存在差異，市區的人工費用可能會高於其他地區。

專業評估費

在進行大型修繕之前，最好找建築師等專家進行全面檢查，確定修繕需求並提供專業建議，這筆費用通常在數千到數萬元不等。

額外預算

在計算總費用時，建議額外預留 5%- 10% 的預算，以應對施工中的突發情況，如發現其他需要整修的地方，或是材料價格波動等。

房屋修繕預算分配

在進行老屋裝修時，合理的預算分配能幫助確保施工順利進行並避免超支。以下是常見的老屋裝修預算分配建議：

結構修繕：30%-40%

老屋通常會面臨結構問題，如牆體裂縫、屋頂漏水等。這類項目不僅直接影響房屋安全，還可能影響未來居住的舒適度。因此，應優先處理結構性問題，並分配大部分預算在此，才能確保房屋穩定。

• 地基加固
• 牆體裂缝修補
• 屋頂修補
• 排水和防水系統改造

水電工程：20%-30%

老屋的水電管線容易老化，可能導致漏水、短路等隱患。因此，水電工程是老屋裝修的重要部分，應預留充足預算進行全面更新。

• 更換電線、電表
• 改善水管系統
• 安裝防漏電開關
• 增設插座和燈具

空間布局與內部裝修：20%-25%

空間布局的調整和內部裝修，包括牆面翻新、地板材質更換、廚衛設備升級等，通常都是顯而易見的裝修項目，但也要注意不能過度壓縮預算，以免影響最終效果。

• 更換地板、牆面油漆
• 改造廚房和衛浴
• 室內裝飾設計

家具和家電：10%-15%

根據個人需求，購置或更換老屋中的家具和家電，這部分可以根據實際使用需求進行調整，不建議過於奢華，應該以實用性為主。

• 家具（床、沙發、櫃子等）
• 家電（冰箱、空調、洗衣機等）

突發預算：5%-10%

在老屋裝修中經常會遇到不可預見的問題，例如隱藏的結構問題、額外的水電修改需求等。因此，建議預留5%-10%的預算來應對這些突發狀況比較好。

政府房屋修繕貸款申請方式

申請修繕貸款，可以透過政府提供的補助計畫，幫助有特定需求的家庭或個人減輕經濟負擔。申請者需要符合政府的資格條件，並按照規定的程序辦理，通常包括提交相關文件、進行房屋評估等步驟。

房屋修繕貸款補助條件為何？

房屋修繕補助申請條件，主要是針對社會中比較弱勢的群體，以下是申請資格：

• 低收入戶或中低收入戶：經政府認定的低收入或中低收入家庭有資格申請，享有利息補助，降低房屋修繕的成本負擔。
• 特殊境遇家庭：指在生活中遭遇特殊困境的家庭，包括身心障礙者、災民、遊民等，可以優先申請修繕貸款。
• 育有未成年子女三人以上（限申請人）：家庭中有三名以上未成年子女的申請人，也屬於優先補助對象。
• 安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家且未滿25歲（限申請人）：曾在安置教養機構或寄養家庭生活，但結束後無法返回家中的年輕人（限25歲以下）。
• 65歲以上（限申請人）：65歲以上的申請人，符合年齡條件並可申請政府提供的修繕貸款補助。
• 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女：遭受家庭暴力或性侵害的受害者及其子女，因身處困境也有資格獲得政府的修繕貸款支援。
• 身心障礙者：擁有身心障礙證明的申請人，政府提供補助幫助改善居住環境。
• 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS)：身患此類疾病的申請人，也屬於政府修繕貸款的補助對象。
• 原住民：身為原住民的家庭或個人，也在修繕貸款的優先補助範圍內。
• 災民：在自然災害中受災的家庭，房屋受損情況符合修繕需求就可以申請。
• 遊民：無固定居所的遊民，如已取得合適居所，政府也會提供補助來進行修繕。
• 因懷孕或生育遭遇困境之未成年人（限申請人）：因懷孕或生育而遭遇生活困境的未成年申請人，也有資格申請。

房屋修繕貸款補貼項目有哪些？

修繕貸款的補貼項目涵蓋多種維修和改善工程，目的是在提升居住環境的安全性與舒適性。以下舉例具體的可補貼項目：

1. 屋頂防水、排水及隔熱：修繕或強化屋頂的防水功能，改善排水系統以及增加隔熱設施，以防止漏水和提高室內溫度控制。
2. 外牆防水及面材整修：針對外牆進行防水處理，避免滲水問題，同時對牆面材料進行整修，提升建築物外觀與耐用性。
3. 衛生設備：更新和升級浴室及廁所中的衛生設備，確保生活基本設施的安全與便捷使用。
4. 一般照明設備：改善室內照明系統，包括更換燈具和電線，以提供足夠且節能的光源。
5. 無障礙設施設備：針對行動不便者設置無障礙設施，如坡道、扶手及寬敞的通道，讓房屋更加友善於老人和身心障礙者。
6. 分間牆、天花板及地板整修：修繕或重新設計室內的分間牆、天花板和地板，增強房屋的結構和美觀。
7. 給水、排水管線：更換或修理供水和排水系統，確保水流順暢，避免漏水或堵塞。
8. 電氣管線：重新布置或更換老舊的電氣管線，降低短路或火災風險，提升用電安全性。
9. 燃氣設備之供氣、排煙管線：檢查和更新燃氣管線及排煙系統，確保燃氣使用的安全，並避免排煙不順等問題。
10. 空氣調節及通風設備：改善房屋內的通風及空氣調節系統，包括風管、風口和相關電氣設備，確保室內空氣流通良好。

房屋修繕貸款額度、年限及利率

修繕貸款是政府為協助民眾進行房屋翻修所提供的優惠措施，額度、年限及利率由貸款機構審核結果為主。

貸款額度

貸款的最高額度由貸款機構在勘驗房屋後決定，通常最高不超過新台幣 80  萬元，最終核定金額將取決於房屋的實際修繕需求以及估價。

償還年限

貸款的償還年限由申請人與承貸金融機構共同討論決定，通常有比較大的彈性。申請人可以選擇有 3 年的寬限期，如果無法如期還款，經金融機構同意後有機會延長寬限期。

補貼年限

利息補貼的最長期限為 15 年，申請人在此期間內可享有政府提供的利率補貼，以減輕利息負擔。

優惠利率

優惠利率會根據申請人的資格及條件分為不同的類別，符合特定條件的對象可以享有比較低的利率，詳細利率方案可參考政府官網公告。

貸款核准與還款方式

貸款是否核准、額度以及還款方式，都要依據承貸金融機構的審核結果辦理。

轉貸限制

已經獲得修繕住宅補助並辦理貸款者，不得申請轉貸，即在享有補貼利息的情況下無法進行貸款轉移至其他貸款機構。

房屋修繕貸款政府申請流程

1. 申請：準備身份證明、房屋證明、修繕計畫等證明資料，向金融機構或政府單位提交申請。
2. 審核：金融機構會審查資料，並進行房屋現場勘驗，評估貸款額度和修繕需求。
3. 對保簽約：審核通過後，申請人與金融機構確認貸款條件，並簽訂合約。
4. 撥款：簽約完成後，金融機構將貸款資金撥給申請人或修繕單位，開始修繕工程。

銀行房屋裝潢貸款方案介紹

銀行房屋修繕貸款利率比較

1. 凱基銀行：年利率2.66%起，貸款額度依銀行評估，貸款年限最長15年。
2. 富邦銀行：年利率2.8%起，貸款額度為房屋鑑價的5%，貸款年限最長20年。
3. 遠東商銀：依定儲指數利率加碼浮動計息，貸款額度依銀行評估，年限最長30年。
4. 中國信託：首期年利率0.01%起，最高可貸500萬，貸款年限依銀行評估。
5. 土地銀行：年利率依銀行公告為主，最高可貸款200萬，貸款年限最長20年。

※ 以上貸款條件請依各家銀行官方網站公告為主。

銀行房屋修繕貸款流程

1. 提出申請
   申請人需依據政府或銀行的要求，準備好相關文件，並正式提交修繕貸款申請。
2. 政府查核
   如果是申請政府補貼的修繕貸款，政府機關會對申請人的資格進行審核，包括收入狀況、房屋狀況等。
3. 至銀行申辦
   確認符合條件後，申請人需要至銀行辦理貸款申請，銀行會根據房屋的鑑價結果以及申請人的條件進行貸款額度和利率的核定。
4. 檢附資料
   申請人在申辦貸款時需要檢附相關資料，如房屋所有權證明、收入證明、修繕計畫書等，銀行會根據這些資料進行進一步審查。

房屋修繕貸款政府VS銀行比較

優缺點比較

1. 政府貸款優點：利率低，對弱勢群體有特別補助，可以降低還款壓力。
2. 政府貸款缺點：申請條件嚴格，貸款額度有限，審核流程也比較慢。
3. 銀行貸款優點：申請條件比較彈性，審核速度快、額度也比較高，還款年限提供不同方式。
4. 銀行貸款缺點：利率可能比較高，依據個人條件浮動。

房屋修繕貸款替代方案

當房屋修繕貸款條件無法符合，或是額度不足時，您還有其他替代方案。這些替代方案往往能提供更高額度、更好的貸款條件，讓房主可以更輕鬆獲得資金進行修繕。

房屋二胎貸款

房屋二胎貸款是指在第一胎房貸尚未清償的情況下，以房屋的可貸款空間，再次設定抵押，申請第二筆貸款。此貸款的特點：

1. 額度
   通常根據房屋的市價和第一胎房貸的餘額來決定，用房屋來抵押申請貸款，通常可以獲得比較高的貸款額度，適合進行大規模修繕或其他用途。
2. 利率
   相對第一胎房貸，因為貸款機構的風險大，二胎房貸的利率會稍高一些。
3. 靈活性
   可以用於多種用途，包括房屋修繕、裝潢、債務整合或其他資金需求。
4. 申請對象
   申請人名下需要有房屋，並且房屋還有可貸款空間。

融資公司、民間公司2管道輕鬆貸

當房屋修繕貸款無法滿足需求時，融資公司和民間公司（如：錢莊、當鋪）也能提供資金援助，這兩個管道通常審核更為彈性，放款速度也比較快。

如果您對修繕貸款或二胎貸款有需求，歡迎向 國峯厝好貸 進行 免費諮詢，我們將為您評估合適的貸款方案，並提供詳盡的解答與建議。

融資公司、民間二胎房貸注意事項

在考慮申請融資公司或民間二胎房貸時，借款人需要特別留意，以確保自身的權益和貸款的安全性。

選擇合法立案的貸款機構

• 建議選擇有政府合法立案的融資公司、民間公司，才能確保貸款流程透明、安全。
• 有通過國際認證的融資公司、民間公司也能進一步保障借款人的資料安全。

利率及合法性

• 融資公司和民間公司的貸款利率需以年利率來計算，並且符合民法第205條規定，確保利息合法且合理，不會超出法定上限。
• 相較之下，某些民間二胎條件可能不夠透明，特別是在利息計算和還款方式上容易存在陷阱，借款人需要謹慎選擇。

還款方式的區別

• 雖然融資公司和民間公司都有提供靈活的還款方式，但還是要留意其中的差異，像融資公司通常採用的是本利攤還，借款人可以更清楚了解還款進度，減少財務壓力。
• 民間公司則經常採用還息不還本的方式，借款人每期只需要支付利息，未來卻需要一次性償還本金，容易造成大額負擔。

資訊安全與服務品質

• 融資公司在服務品質和資訊安全方面有比較高的標準，選擇有通過ISO認證的機構，保護借款人的隱私與資金安全。
• 相較之下，民間公司在這方面可能欠缺保障，借款人應多加注意是否有完善的資訊保護機制。

房屋修繕貸款常見問題QA