2025房屋借款條件、利率與流程全攻略

每位借款人都必須了解房屋借款的最新利率、條件與申請流程，本篇將介紹房屋借款的細節與注意事項，幫助您以高額度、低利率及快速審核流程，輕鬆應對資金需求。一起掌握以下資訊，提升房屋借款的成功率，從中選擇最適合您的方案吧！

房屋借款是什麼？

房屋借款定義

房屋借款是指借款人以名下的房屋作為抵押物，向銀行或其他貸款機構（金融機構、融資公司或民間公司）申請貸款的一種方式，選擇房屋借款的原因通常是用於大額資金需求，用房屋作為擔保品，使借款人能夠獲得相對無擔保品貸款較低的利率和較高的貸款額度。

房屋借款與其他借款的區別

房屋借款與其他借款（如信用貸款、車貸等）有以下幾個主要區別：

1. 抵押物
   房屋借款以房屋作為抵押物，其他借款則是使用其他資產作為抵押（如車貸以汽車或機車），或是不需要提供抵押物（如信用貸款）。
2. 貸款利率
   房屋作為高價值的擔保品，房屋借款的年利率通常比信用貸款等無擔保品貸款低，這是因為貸款機構所需承擔的風險較低的關係。
3. 貸款額度
   房屋借款的額度通常較高，根據房屋價值的評估，銀行貸款成數最高可以達到房屋價值80%，而其他借款如無擔保品貸款，額度則是根據借款人的信用狀況和收入水平來決定，貸款額度比房屋借款低許多。
4. 還款年限
   房屋借款的還款年限通常較長，約介於20年至30年之間，幫助降低借款人的每月還款壓力，但是相比之下，其他借款的還款期限通常較短，例如：信用貸款還款年限最長僅只有7年。
5. 審核標準
   房屋借款的審核標準除了考慮借款人的信用和收入水平外，還包括對房屋本身的評估，如房屋可貸款空間、屋齡、屋況和地理位置等，而無擔保品借款主要則依照借款人的個人信用和財力狀況評估，審核標準會比較高一些。

房屋借款申請條件

房屋抵押借款對借款人有條件限制，主要會分為兩種判斷標準：

1. 年齡限制
   • 最低年齡要求：
     銀行房屋借款人需年滿20歲，融資公司和民間公司則比較通融，根據民法第124條規定，滿18歲即為成年可以申辦貸款。
   • 年齡與貸款年限加總：
     部分銀行規定借款人的年齡加上貸款年限不得超過75年，具體年數依各銀行規定而異，這樣做是為了確保借款人在有生之年能夠償還所有債務。
2. 屋齡限制
   • 還款年限與房屋屋齡：銀行貸款的「還款年限」加上「房屋屋齡」通常需小於50年，具體年數依各銀行規定而異，這樣做是為了保證債權人權益，避免借款人無法還款時，由於房屋過舊導致即使法拍也無法回收足夠資金。

房屋借款優勢

利率較低

房屋借款的利率通常比其他無擔保品貸款（如信用貸款）低，因為房屋作為抵押物降低了貸款機構的風險，即使借款人無法按時還款，貸款機構可以通過拍賣抵押物來回收資金，因此借款人可以享受更低的利率，減少借款成本。具體而言：

• 降低借款成本
  信用貸款的年利率一般是在2%至16%之間，而房屋借款的首期利率則多介於2.18%至2.38%之間，利率越高月付金越高，將可能提高整體借款的成本。
• 利率相對穩定
  房屋借款的利率分為固定利率與機動利率，若選擇固定利率則相對穩定，不會像信用卡利率一般隨市場波動而頻繁變動，使得借款人能更好地預測和管理財務狀況。

貸款額度高

由於房屋具有較高的價值，銀行房屋借款的額度通常可以達到房屋價值的8成左右，相比其他借款方式，房屋借款能提供更高的資金借款。具體來說：

• 可獲取大額資金
  一個價值1,000萬元的房屋，貸款機構若能提供80%貸款成數，代表借款人可能獲得高達800萬元的貸款額度，一般的信用貸款通常僅能提供數十萬的額度而已。融資公司最高貸款成數為120%，能提供比銀行更高的貸款額度，讓借款人獲取符合預期的急需資金。
• 用途廣泛
  高額度的貸款可以用於多種用途，包括裝潢、修繕、子女教育、創業等，滿足借款人不同的資金需求。

還款年限長

房屋借款的還款年限通常較長，約介於20年至30年之間，較長的還款期限可以降低借款人每月的還款壓力，借款人可以根據自身的財務狀況制定更靈活的還款計劃。此外，較長的還款期限也讓借款人有更多時間來應對經濟變動和其他財務需求。具體而言：

• 減輕月付金壓力
  貸款額度為800萬元，年利率為2%，還款期限為30年，則每月的還款額約為29,570元；如果還款期限縮短至15年，月付金則會增加到約51,481元，加重還款壓力。
• 應對經濟變動
  長期還款優勢讓借款人在經濟困難時，有更多時間調整財務狀況，不會因短期還款壓力而陷入財務困境。

房屋借款利率與流程

影響房屋借款利率的因素

房屋借款利率受多種因素影響，以下是主要的4個因素：

1. 借款人的信用狀況
   • 信用評分
     個人信用評分反映借款人的貸款風險，信用紀錄良好者風險越低，通常可以獲得更優惠的利率。
2. 借款人的收入與財力
   • 收入穩定性
     穩定的收入來源有助於獲得較低的利率，貸款機構會考慮借款人的收入穩定性和還款能力。
   • 財力證明
     銀行存款、投資狀況等財力證明能加強借款人的財力證明，有助於獲得更低的利率。
3. 房屋條件
   • 房屋價值
     高價值的房屋能降低貸款機構的風險，較有機會獲得比較好的條件。
   • 屋齡與狀況
     屋齡較低的房屋或狀況良好的房屋通常能獲得較低的利率，而老舊或狀況較差的房屋比較難獲得優惠條件。
4. 政府政策
   • 央行利率政策
     中央銀行的利率政策會直接影響房屋借款利率，央行調高利率時，房屋借款機動利率就會跟著調升，增加借款人的月付金金額。

各大銀行房屋借款利率比較

在選擇房屋借款時，了解各大銀行的利率方案非常重要。以下是2025年最新，主要六間銀行的房屋借款利率比較表：

• 上述利率僅為起始利率，實際利率會根據借款人的信用狀況、收入條件和房屋條件等因素進行調整。
• 建議借款人在申請前，仔細比較各銀行的貸款條件和利率，選擇最適合自己的貸款方案。
• 部分銀行有提供寬限期，大多介於1至3年，寬限期內僅需支付利息，不需償還本金，有助於減輕借款人初期還款壓力，但寬限期結束後還款壓力也會瞬間提高。

了解各銀行的利率情況，能幫助借款人更好地選擇適合自己的房屋借款方案，幫助降低貸款成本。

房屋借款申請流程

STEP 1. 準備資料

在申請房屋借款前，借款人需要準備相關資料，以便順利進行貸款審核。以下是主要準備的資料：

1. 身份證明文件
   • 身份證或護照
   • 第二證件（如駕照或健保卡）
2. 財力證明文件
   • 近三個月的薪資單或收入證明
   • 近三個月的銀行存摺明細
   • 所得稅申報表或扣繳憑單
3. 房屋相關文件
   • 房屋所有權狀
   • 土地權狀
   • 建築竣工證明
   • 房屋買賣契約書

註：各家貸款機構需要審核的資料不同，以上證明文件僅提供影本即可，會向借款人收取正本的以民間公司居多，提醒借款人需留意。

STEP 2. 提出申請

借款人在準備好申請資料後，可以準備向貸款機構提出房屋借款申請。申請過程包括：

1. 選擇貸款機構
   比較不同銀行和金融機構的貸款利率、額度等條件，選擇最適合自己的貸款機構。
2. 填寫申請表並提交資料
   填寫貸款申請表，將準備好的資料提交給貸款機構，確保資料完整且無誤。
3. 初步諮詢
   與貸款專員進行初步諮詢，了解貸款條件、預期利率額度和還款計劃。

STEP 3. 審核估價

貸款機構在收到申請和資料後，將進行詳細的審核過程，以評估借款人的信用和償還能力，審核過程包括：

1. 信用調查
   貸款機構會至聯徵中心查詢借款人的信用報告，評估信用風險和還款能力。
2. 房屋評估
   貸款機構會對房屋進行實地評估，確定房屋的市場價值和抵押價值。
3. 財務審核
   貸款機構會審核借款人的收入證明、財務狀況和負債比例，確保借款人具備足夠的還款能力。
4. 綜合評估
   綜合考量借款人的信用、房屋價值和財務狀況，決定是否批准貸款申請及具體條件（如貸款利率、貸款額度、還款期限等）。

STEP 4. 對保簽約

貸款審核通過後，貸款機構會與借款人進行對保和簽約流程，步驟如下：

1. 確認貸款條件
   借款人與貸款機構互相確認貸款條件，包括貸款利率、貸款額度、還款期限和還款方式等。
2. 雙方簽訂合約
   簽訂貸款合約和抵押合約，確認雙方的權利和義務。

STEP 5. 設定撥款

簽完合約後需至地政設定抵押權，貸款機構才會撥款給借款人，步驟如下：

1. 房屋抵押權設定
   至地政事務所辦理房屋抵押權設定手續，將房屋作為貸款抵押物，使貸款機構成為債權人。
2. 撥款
   貸款機構在完成抵押權設定後，將貸款金額撥款至借款人指定的銀行帳戶，借款人便可以開始使用這筆資金，並同時履行償還義務。

通過以上步驟，借款人可以順利完成房屋借款申請，獲得所需資金，事先了解並準備好申請流程中的每個環節與資料，能夠幫助借款人提高申請成功率，並有機會獲得更好的貸款條件。

如何選擇合適的房屋借款方案

想要選擇適合自己的房屋借款方案，首先需要比較不同銀行的貸款條件和方案。

選擇房屋借款特別注意要點

1. 貸款利率
   比較各銀行提供的利率，選擇最優惠的利率方案，低利率代表月付金低，每月還款壓力就會比較小。
2. 貸款額度
   各銀行的貸款成數不同，一般會根據房屋價值和借款人的信用與收入狀況來決定，選擇能夠提供更高貸款成數的貸款機構，有助於滿足借款人的資金需求。
3. 還款年限
   比較各銀行的還款期限，選擇適合自身財務狀況的還款計劃，較長的還款期限可以減輕每月還款壓力，但總利息支出也會比較高。
4. 寬限期
   寬限期是指借款人在還款初期只需支付利息、不需償還本金，選擇有寬限期的方案，可以讓借款人有更多的時間來調整財務狀況，但需要留意寬限期結束後月付金提高，還款壓力也會跟著上升。
5. 貸款費用
   比較各銀行的貸款費用，包括開辦費、手續費、代書費等，選擇總成本較低的方案。

根據自身需求選擇

在比較各銀行的方案後，借款人還需要根據自身的需求和財務狀況，選擇最合適的房屋借款方案，除了銀行以外，融資公司也是房屋借款選擇之一，以下將說明融資貸款的考量因素：

一、資金需求

根據實際資金需求選擇貸款額度較高的方案。如果需要大額資金，可以考慮融資公司，如：國峯厝好貸提供的二胎房貸方案，貸款額度最高可達3,000萬，能夠滿足借款人更大額的資金需求。

※借款條件：房屋本身已有購屋貸款，才能申辦二胎房貸。

二、審核條件

若借款人信用評分不高或無法提供收入等財力證明，選擇審核條件較寬鬆的貸款方案更為合適，融資公司的審核過程比銀行寬鬆，國峯厝好貸對於信用評分不高或收入證明不足的借款人也能放寬審核條件，成功撥款機率高。

三、還款能力

評估自身的還款能力，選擇還款期限較長且月付金合理的方案，國峯厝好貸融資公司提供領先業界的還款期限，最長可達15年，讓借款人可以根據自身情況進行選擇。

四、緊急需求

如果需要快速獲得資金，可以選擇放款速度快的貸款機構，如國峯厝好貸的方案在放款速度上比銀行來得快，3天內就可快速撥款，能夠解決借款人的燃眉之急。（銀行作業時間久，約1至2週）

五、其他服務

有些貸款機構會提供額外的客戶服務，如國峯厝好貸就有提供免費的貸款諮詢和房屋鑑價服務。除了優質貸款方案外，還有專業的貸款顧問團隊，提供一對一的諮詢服務，幫助借款人做出最佳決策。

選擇合適的房屋借款方案，需要綜合考量貸款利率、貸款額度、還款年限、審核條件和放款速度等因素，融資公司以其高額度、審核寬鬆和快速放款的優勢，成為值得推薦的選擇。如果有任何疑問或需要進一步了解，可以隨時諮詢國峯厝好貸的顧問團隊，獲得更多房屋借款的詳細資訊和專業建議。

房屋借款常見問題QA

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