房屋三胎好難申請？因為你沒把握這3個成功關鍵

房屋三胎貸款真的這麼難申請？90% 的人被拒，都是因為沒掌握這 3 個成功關鍵！ 房屋三胎與二胎有何不同？如何提高核貸成功率？只要懂得關鍵文件準備、利率掌握、正確的貸款管道選擇，就能突破銀行審核門檻，加速資金到手！別再被拒絕，這篇文章將帶你避開常見錯誤，順利申請成功！

房屋三胎是什麼？

房屋三胎，簡單來說就是在已經有一胎房貸和二胎房貸的情況下，再次以房屋作為擔保，向銀行、融資公司或其他民間貸款公司申請貸款。這個貸款方式，是利用房子剩餘的「可貸款空間」來抵押給貸款機構，再由貸款機構提供資金給屋主。

不過房屋三胎的債權人擁有的是第三順位抵押權，貸款風險高，利率和條件可能不如比一胎、二胎房貸，提醒借款人在申請前需要更詳細的評估與規劃，確定有辦法還款再來申請。

申請房屋三胎好處

大部分人可能會覺得，房屋已經有二胎貸款了，為什麼還需要申請房屋三胎呢？其實，房貸資金能解決很多生活中的大額需求，例如：

• 臨時生活支出
  如果手頭上資金不足，在面對生活中的某些突發狀況如：車禍、手術費用、房屋修繕等，短時間內拿不出這麼多錢，就可以透過貸款來取得大額資金。
• 抓住投資機會
  好機會不等人，企業可以利用房屋三胎資金來支付貨款、員工薪資或擴展業務。個人也可以拿來做緊急開支或是投資需求。
• 把債務做整合
  如果你身上有許多高利貸款，貸款資金可以拿來償還信用卡、民間借貸或其他負債，降低利息壓力。

房屋三胎就像是一個資金的「救急包」，靈活解決短期或長期的財務壓力，不想變賣房產又有緊急資金需求、不想因為身上的多筆負債影響信用狀況，就可以選擇這個借款方案。

誰適合申請房屋三胎？

房屋三胎貸款，對部分特殊情況的人來說是救命稻草的存在，但因為風險比較高，建議要謹慎評估自身財務狀況和還款能力再來申請。

具備穩定還款能力的人

高收入者：如企業老闆、高階主管、自營商等，確定有足夠錢可以正常繳款的人。
有額外資產或被動收入者：如房東、投資人，能用租金或投資收益來償還貸款。

具備良好信用紀錄的人

信用評分良好：有良好還款紀錄，並且沒有信用瑕疵，容易獲得比較好的房屋三胎條件。
沒有過多負債：負債比低，還款能力強，貸款機構通常會比較願意放款。

企業老闆或服務業業者，短期內如果需要大筆資金進行拓展分店、部門擴編，就可以透過貸款資金來達成需求。但需要注意的是，房屋必須還有「可貸款空間」，如果已經沒有任何貸款空間，就沒有辦法貸款囉！

申請房屋三胎前要記得評估自己的還款能力和貸款需求，避免因過度借貸帶來不必要的財務風險！

延伸閱讀：2025最新銀行二胎房貸利率、額度、費用、申請條件比較

房屋三胎和房屋二胎差在哪

房屋三胎和房屋二胎乍看之下都是房屋抵押貸款的一種，但其實差異很大，我們透過不同面向解析，幫你快速分清楚差別：

• 抵押順位不同
  房屋二胎是第二順位，若借款人貸款繳不出來，需要等到第一順位還完了才可以獲得款項。
  房屋三胎是第三順位，若借款人貸款繳不出來，需要等到第一、第二順位還完了才可以獲得款項。
• 貸款額度有差
  房屋二胎的貸款額度會比較高，因為房屋剩餘的可貸款空間還算多。
  房屋三胎的貸款額度相對來說有限，因為房屋剩餘的可貸款空間可能已經所剩無幾。
  ※貸款額度是根據房屋的價值、借款人的條件來綜合評估，通常順位越後風險越高，貸款機構審核就會更嚴謹。
• 貸款利率有差
  房屋二胎利率相對比較低，如果是跟銀行貸款，還有機會獲得更多優惠條件。
  房屋三胎利率一般會高於二胎，主要是因為風險比較大，放款單位需要更高的收益來平衡風險。
  ※貸款利率一樣要評估抵押品跟借款人的條件，再加上各管道審核標準不同，因此利率範圍很廣。

房屋三胎的條件限制與審核方式，比一胎跟二胎貸款更嚴格，但只要了解自己的需求與還款能力，選擇合適的貸款產品和管道，還是可以順利拿到資金！

房屋三胎貸款成功的關鍵

房屋三胎貸款看起來很難申請過，其實只要掌握一些重要技巧，成功拿到錢就不是難事，以下為你整理三個關鍵的成功要素。

先確認自己的條件

申請房屋三胎前，先了解自己是否符合各貸款管道的基本條件，這是成功的第一步。

• 符合貸款年齡
  借款人需要符合民法第124條，年滿 18 歲才能申請貸款。
• 檢查可貸款空間
  銀行、融資公司或其他民間管道，會評估房子的市值與目前已抵押的金額，計算還有沒有可貸款的空間。（當然，你也可以透過線上貸款試算，計算一下你預期的貸款金額，每個月要繳多少錢！）
• 穩定的收入來源
  貸款機構會要求提供薪資證明、營業所得或其他收入證明，確保你的還款能力。
• 良好的信用紀錄
  信用狀況不僅會影響評估結果，也會影響到貸款條件像是：利率、額度，如果曾經有遲繳或信用卡逾期，可能會降低成功率。
• 合法房產
  申請房屋必須是合法建築，並且沒有涉及任何法律糾紛。

了解一下影響因素

即使過了個人申請條件的第一關，也要注意哪些因素會直接決定你的貸款申請。

• 貸款成數
  房屋三胎貸款成數通常為房屋鑑價金額的 60% ～ 70% ，相對二胎來說比較低，尤其銀行會根據風險評估來調整額度，風險太高根本沒辦法給出太高的額度，融資公司才比較有機會。
• 用途明確
  申請貸款時需提供詳細的資金用途，例如投資、債務整合或是一般家庭支出，如果有清楚的計畫書、報價單更好。
• 房屋地段與市場價值
  位於交通便利、商圈等熱鬧的地區，房屋更有競爭力、更容易通過審核。
• 房屋維持情況
  房屋如果有漏水、壁癌等毛病，對貸款來說很扣分，建議可以整修就盡量修。
• 貸款管道
  再來最重要的就是貸款管道，審核越寬鬆的公司，越有機會快速拿到大額資金如：國峯厝好貸。

延伸閱讀：2025二胎貸款是什麼？二胎房貸申請流程、利率、推薦

準備好必要的資料

文件準備齊全是成功申請的最後一步，以下為必備文件清單。

• 身分證明文件
  借款人的身分證、健保卡等證件影本，確認借款人身份。
• 收入證明文件
  例如薪資單、存摺交易明細、自營商的營業收入報表等，證明還款能力。
• 房屋權狀影本
  包括房屋所有權狀、土地使用權狀等影本，證明房屋的合法性與價值。
• 房屋貸款文件
  包括一胎、二胎房貸的貸款合約和繳款明細，讓貸款機構了解目前負債狀況。

根據貸款機構要求，可能需要提供其他資料，把握以上 3 大關鍵，不僅能提高貸款成功率，提前做好充足準備，還能縮短整個流程時間！

房屋三胎貸款管道

市面上常見的房屋三胎管道主要有三種：融資公司、銀行，以及民間貸款公司，每種管道都有自己的特色與適合對象。

融資公司

• 門檻中低
  融資公司對借款人的信用評估比銀行寬鬆，但仍需要基本的收入證明與房屋抵押資料。
• 適合對象
  有穩定收入、有一定信用狀況、有緊急需求的人。
• 優點
  審核速度快、利率符合民法205條、手續簡化、額度高，申請流程比銀行容易。
• 缺點
  雖然有房子就能免費評估，但不是 100% 保證過件。

銀行

• 門檻最高
  銀行對於房屋三胎貸款的要求最嚴格，借款人的信用狀況、房屋價值、負債比例等通通列入考量。
• 適合對象
  信用良好、收入穩定且房屋價值高的借款人。
• 優點
  部分族群可以拿到低利率、費用透明。
• 缺點
  審核時間長，準備資料多，額度不高。

民間公司

• 門檻最低
  民間貸款公司通常只看房屋可貸款空間，有房就可以貸。
• 適合對象
  急需資金並且不符合銀行或融資公司條件的人。
• 優點
  審核快速，資金快速到位，準備資料最少，額度高。
• 缺點
  利率高，風險高，需謹慎選擇合法貸款公司，避免高利貸。

延伸閱讀：當鋪借款風險有哪些？5大注意事項，避免踩進高利息

跟融資公司辦房屋三胎好嗎？

融資公司審核寬鬆的特性，成為許多人房屋三胎貸款的選擇對象。

• 需要快速資金周轉
  如果你急需一筆資金解決短期財務問題，融資公司放款比銀行還要快。
• 信用狀況有輕微瑕疵
  若你因為信用狀況或負債比過高被銀行拒絕，融資公司會是更適合的選擇。
• 收入證明不完整
  融資公司則對收入證明的彈性大，可以接受租金收入等其他收入來源。
• 不想要複雜的流程
  融資公司有制式又簡化的流程，對於不想浪費時間的人來說很方便。

跟民間管道申請房屋三胎風險

選擇跟民間公司申請房屋三胎貸款時，需要特別注意相關風險。

• 確認公司合法性
  查詢該公司是否具備政府認可的營業執照，避免落入非法高利貸或詐騙陷阱，可透過全國商工行政服務入口網檢查。
• 詳閱合約內容
  仔細閱讀貸款合約，確保利率、手續費等資訊，注意有無隱藏費用或不合理條款。
• 選擇合理貸款額度
  根據實際需求借款，不要有多少借多少，增加自己的還款壓力。

有三胎貸款的房屋可以買嗎？

如果你對該棟房子很有興趣、願意承擔三胎債務，還是可以買。不過，這類房屋因為有貸款負擔，需要特別小心交易過程中的細節，才能保護自己。

買有三胎貸款房子的注意事項

• 確認貸款金額與條件
  確認房屋目前的一胎、二胎、三胎的貸款金額和利率，評估你的買房成本。
• 與屋主協商債務處理方式
  例如：全部給屋主來還、全部轉移給買家來還等等，還要確認貸款機構能不能配合。
• 尋找評價好的貸款管道
  選擇條件比業界好、客戶真實評論多的管道才比較安全。

買三胎貸款房屋的優缺點

優點

• 屋主因為償還三胎貸款的壓力，可能願意以比較低的價格賣掉房子。
• 如果房屋位於優質地段，未來增值空間大，可以在貸款清償後獲得不錯的回報。
• 房屋買下來之後可以用其他方式來償還部分負債，如：租房。

缺點

• 接手房屋三胎貸款，購房成本增加，還款壓力會超級高。
• 因為房屋貸款涉及一胎、二胎和三胎的債權人，交易進度會受影響。
• 如果還不出來，會嚴重影響個人的信用狀況。

房屋三胎常見問題QA