保單借款可以借多少？誰可以借？3個保單借款缺點必看！
- 貸款知識
- 發布日期：2025-02-11
- 最近更新： 2025-02-24
你知道保單除了保障功能，還可以拿來借款嗎？對很多人來說，保單借款是一種快速籌措資金的方式，但它真的這麼萬能嗎？實際上，保單借款不僅有額度限制，還會牽涉到利息計算，甚至可能影響到保單的有效性。這篇文章就要帶你了解保單借款可以借多少、有哪些潛在缺點，讓你在需要用錢時，能更有判斷力地做出最好的選擇！
保單借款是什麼？
保單借款是一種利用自己名下有效的保單，向保險公司申請借款的方式。簡單來說，就是用你已經繳出去的保險費，當成一種擔保，從保險公司那邊借一筆錢出來，不需要額外的信用審查或提供抵押品，手續相對簡單、方便。對於臨時需要周轉資金的人來說，保單借款是一個快速解決現金需求的方法。
只要你的保單是有效的，而且累積一定的「保單現金價值」，就可以依保單現金價值申請借款。只要記得按時還款，你的保單保障並不會因為借款而失效，但可不可以申請成功，需要依照保單價值和申請人條件而定。
誰可以申請保單借款？
只要是保單持有人就有資格申請，不過有幾個基本條件需要注意：
保單有效性
你的保單必須是有效狀態，並且具備一定的現金價值。
申請人資格
必須是保單的投保人才能申請借款。
符合借款條件
有些保單可能會限制借款的時間或金額，例如剛投保不久的保單可能還沒有累積足夠的現金價值等，需要依照保險公司的方案與審核標準而定。
哪些保單可以借款？
並不是所有的保單都可以借款，一般來說，具備現金價值的保單才符合借款條件，以下列出幾種常見的可借款保單類型：
壽險保單
壽險通常是最常用來借款的保單類型，因為這類保單通常會累積一定的現金價值，讓投保人可以依需求申請借款。
儲蓄型保單
儲蓄型保單（例如年金險）以累積資金為主，因為現金價值比較高，借款額度有機會高一點。
投資型保單
投資型保單的現金價值會隨市場波動，借款時需注意可能的風險。
健康險或醫療險
部分健康險或醫療險如果是儲蓄型產品，也可能具備現金價值，這類保單在特定條件下可以申請借款，但通常額度較低。
有些特別設計的保險產品，例如子女教育險或退休儲蓄險，只要具備現金價值也可以申請借款，細節需看保單條款而定。總結來說，只要你的保單是屬於具有現金價值的類型，就可以向保險公司確認可借款金額和相關條件，方便在急需資金時有更多選擇！
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保單借款可以借多少？怎麼算？
根據《中華民國人壽保險商業同業公會》資料顯示，各壽險公司提供的保單借款利率有所不同，以下為整理後的比較，詳細內容請參考各銀行官方網站。
各壽險公司保單借款利率比較表
| 保單借款利率範圍 | |
|---|---|
| 臺銀人壽 | 2.7%~6.7% |
| 台灣人壽 | 台幣4%~6.8%，外幣6.5%~9% |
| 保誠人壽 | 台幣4.5%~5.5%，外幣6.5%~11.5% |
| 國泰人壽 | 3%~6.9% |
| 凱基人壽 | 台幣4.5%~6.9%，外幣視宣告利率 |
| 南山人壽 | 台幣4%~6.9%，外幣6.5%~9% |
| 新光人壽 | 台幣4%~6.5%，外幣6.5%~9% |
| 富邦人壽 | 台幣4%~6.25%，外幣6.25%~9% |
| 三商美邦人壽 | 4%~6.8% |
| 遠雄人壽 | 3.25%~6.95% |
| 宏泰人壽 | 台幣4.65%~6.9%，外幣6.5% |
| 台新人壽 | 台幣4%~5.9%，外幣4%~6.8% |
| 全球人壽 | 3.25%~6.9% |
| 元大人壽 | 台幣3.6%~5.25%，外幣6.5%~9% |
| 中華郵政 | 4%~6.25% |
| 第一金人壽 | 台幣4.5%~5%，外幣6%~8% |
| 合作金庫人壽 | 台幣1.75%~4.6%，外幣3.17%起 |
| 友邦人壽 | 台幣5.9%~6.8%，外幣6.5%起 |
| 法國巴黎人壽 | 台幣4%，外幣5%~10% |
| 安達人壽 | 台幣4.5%，外幣6.5%~15% |
保單借款利率請以各家壽險公司的官方網站資料為準。
保單借款金額的計算方式
申請保單借款一般是用「日息」來計算，正常情況下，利息累積超過一年未清償，當年度利息會併入本金，並以複利計算下一年度的利息，這可能讓借款金額增加，甚至影響保單效力，需特別注意。
- 計算公式：借款金額ｘ借款年利率ｘ（借款天數 / 365天）
保單借款試算舉例
小豪申請台灣人壽台幣保單借款 15 萬元，假設年利率為 6.8%，借款 20 天的利息計算如下：
150,000ｘ6.8%ｘ（20／365）＝ 559元。
建議申請保單借款時，務必評估自己的財務能力，並定期支付利息，避免影響保單原有的權益。若長期未還款，複利效應會讓利息快速增加，進一步加重還款壓力。
保單借款多久要還？怎麼還？
保單借款的還款期限非常靈活，通常是可以隨借隨還，不同保險公司的規範有所差異。但若是有遲繳或是沒有繳利息的話，整年度的利息費用就會納入借款本金中，以複利的方式計算隔年的利息費用，長期下來就會導致負擔加重。
- 保單效力需維持有效
只要保單仍然有效，借款本金與利息可以隨時償還。 - 避免累積過多利息
若長時間未償還本金與利息，複利可能會導致借款金額超過保單現金價值，進一步影響保單效力。 - 保單到期或解約需清償
在保單到期、解約或理賠時，未清償的借款金額及利息會從應得的保險金額中扣除。
保單借款還款方式
保單借款的還款方式相對簡單且彈性，常見方式有：
一次還清
直接償還本金與利息，適合短期內能夠準備大額資金進行清償的人。
分次還款
根據財務狀況，每次還一部分本金和利息，減少還款的壓力。
只付利息
定期支付利息，本金則是延後償還，初期還款壓力比較小，但需要留意長期下來支付利息的成本較高。
多數保險公司提供線上、臨櫃或郵寄的還款方式，建議借款後定期與保險公司確認剩餘本金及利息，避免因未還款而影響保單效力。
保單借款前注意事項
- 是否具備借款資格
並非所有保單都可以借款，具備現金價值的保單才可以拿來申請，例如壽險、儲蓄險保單等。在申請前，請檢查保單條款，或向保險公司確認。 - 保單借款金額限制
保單借款金額通常以現金價值的70%～80%為上限，借款前應先向保險公司查詢目前的現金價值及可借金額，避免計畫落空。 - 利率與成本比較
不同保險公司、不同商品的借款利率可能差異很大，建議與其他借貸方式（如信用貸款、房貸增貸）進行比較，選擇更符合自身需求的方案。 - 瞭解利率計算方式
保單借款通常以按日計息方式計算，每家提供的方案不太一樣，提前確認好每期應該要繳款的金額，才不會有後續的爭議。 - 確認還款方式
保單借款通常沒有固定還款期限，但利息會隨時間累積，借款前需評估自身還款能力，確保能在保單有效期內償還本金與利息，避免拖延影響保障和自己的信用狀況。 - 注意保單效力影響
借款本金與利息若超過保單現金價值，保單可能失效，影響保單原本的保障效力，因此借款前需謹慎評估未來的償還計畫。
借款前，建議與保險公司的專業人員或理財顧問討論，了解保單借款長期影響，再申請借款。
保單借款要準備什麼資料？
保單借款的手續相對簡單，你需要準備以下資料：
- 有效保單
確認保單是有效狀態，並且具有現金價值。 - 身分證明文件
包含身分證正本及影本，保險公司需核對借款人身分是否為投保人或受益人。 - 銀行帳戶資料
提供個人銀行帳戶資訊，用於收取借款。 - 申請書或授權文件
填寫保險公司提供的借款申請表，並確認借款金額與利率。
若你是透過線上申請，部分保險公司只需要登入帳戶，系統會自動帶出相關資訊，無需再提供紙本文件，非常方便。建議在申請前，先向保險公司客服確認具體的申請流程與資料需求，比較有保障。
3個保單借款缺點要注意
保單借款雖然是快速取得資金的方法，但它並非沒有風險或缺點，以下我們一個個解析，讓你借款前能做好萬全準備。
影響原先保單效力
保單借款可能會影響原本的保單效益，包括：降低保單價值，借款後現金價值減少、影響未來的保單分紅或紅利等。
- 影響保單效力
如果借款本金加上利息超過保單現金價值，保單可能會失效，導致保險公司拒絕理賠。 - 縮減保障範圍
有些保單的身故理賠金會扣除未償還的借款金額與利息，導致保障金額下降。
高利息與累積成本
- 利息累積快速
保單借款通常是採按日計息，若長時間未還款，利息會以複利方式計算，越滾越多，增加還款壓力。 - 利率相對較高
保單借款利率可能比一般房貸或信用貸款高，對於需要大額長期借款的人來說，總成本會提高。 - 利率浮動風險
有的保單借款是採用浮動利率，若市場利率上升，借款成本就會增加，應留意條款中是否有利率上限。
可能成為不良客戶
用保單來申請借款，如果有遲繳或是借款繳不出來的情況，可能會被保險公司視為不良客戶，影響未來投保或申請其他金融服務。保單借款應該是短期資金周轉的輔助工具，而非長期的主要貸款方式，要避免因小失大！
保單借款常見問題QA
保單借款有還款期限嗎？
保單借款一般沒有固定還款期限，但利息會隨時間累積，建議定期償還，以免影響保單效益。
保單借款可以超貸嗎？
不行。若借款金額與累積利息超過保單現金價值，保單可能失效，影響保障，借款人需注意還款狀況。
保單借款失敗還有哪些借款方式？
若無法辦理保單借款，可考慮融資二胎房貸，額度更高、期限較長，適合有房屋資產者使用。
融資二胎房貸有哪些優勢？
融資公司審核比銀行寬鬆，房屋二胎還款期限最長可達 15年、借款額度最高可達 3,000萬，審核速度很快，最快 3天就可以拿到貸款資金。
要保人與被保人不同可以申請保單借款嗎？
可以，但條件是要保人才可以申請借款。在保險契約中，要保人是保單的持有人，負責繳納保費並享有相關權益，因此只有要保人可以申請保單借款。
被保人是什麼？
被保人是保單保障對象，沒有借款權限。如需借款，需由要保人申請，確保保單效力不受影響。
