房貸8成變6成？「收支比」新標準，貸款買房變更難！
- 房屋貸款
- 發布日期：2025-03-26
- 最近更新： 2025-03-26
銀行貸款難度提升，房貸收支比門檻拉高，收支比1.5倍想貸款8成還被拒？成數降低、額度降低，貸款難度提升，首購族、年輕人該如何提高過件率！
收支比標準升級，標準怎麼算？
近年來，隨著央行針對房市過熱進行調控，國內銀行的房貸審核標準也悄悄升級，其中 「收支比」（Debt-to-Income Ratio, DTI） 的門檻提高，成為影響貸款額度的關鍵因素。
過去，年收入穩定的購屋族普遍能貸到 8 成房貸，但現在，年收入不到 200 萬的買房族，可能只剩 6 成，甚至被直接拒貸！ 那麼，究竟 「收支比」是什麼？為什麼銀行收緊標準後，這 3 種人最容易被拒？ 讓我們來詳細解析。
銀行「收支比」新標準怎麼算
房貸審核最重要的關鍵指標之一，就是 「收支比」（DTI），這項數據代表「借款人的總負債與收入的比例」，銀行藉此評估借款人的還款能力。
收支比是什麼？收入愈高≠收支比就高！
很多人一聽到「收支比不夠，房貸成數會被打折」，第一反應常常是：「那我是不是要減少開銷，還是收入要更多？」
其實 收支比（Debt-to-Income Ratio，DTI） 的重點並不是絕對收入高不高，而是 「你的收入和支出的比例」。簡單來說，就是你每個月賺的錢，能不能輕鬆負擔每月的還款壓力。
根據《中央銀行授信風險管理原則》第八條規定，金融機構在辦理住宅貸款時，應衡量申貸人負債與收入比（即 DTI）是否合理，以維護金融穩健。
只有當你的「收支比」達 200% 以上，才能獲得完整的核貸成數。以下為收支比計算公式
收支比（DTI）＝（月收入 ÷ 月支出）× 100%
例如：
- 月收入 6 萬，月支出 3 萬
→ 收支比 = ( 60,000 ÷ 30,000 ) × 100% = 200% - 月收入 6 萬，月支出 4 萬
→ 收支比 = ( 60,000 ÷ 40,000 ) × 100% = 150%（不達標）
月支出 包含：
- 現有房貸（如有）
- 汽車貸款
- 信用貸款
- 信用卡分期還款
- 其他長期債務（如助學貸款）
收支比門檻升級，最新收支比率表
以下是網傳由銀行流出的最新收支比率表：
| 收支比率 | 最高核貸成數 |
|---|---|
| X ≧ 200% | 原成數（如首購 80%） |
| 180% ≦ X ＜ 200% | 減少 0.5 成 |
| 160% ≦ X ＜ 180% | 減少 1 成 |
| 140% ≦ X ＜ 160% | 減少 1.5 成 |
| X ＜ 140% | 減少 2 成 |
銀行更重視還款風險，過去 130%~150% 被視為安全值，現在拉高至 180% 甚至 200%，代表借款人負擔能力要更強，才有機會貸到高成數房貸。
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貸不到8成？你可能是這3種人
近期房貸標準升級，讓許多原本預期可以貸到 8 成的人，最終卻只核貸 6 成甚至更少。究竟銀行是根據哪些條件來判定你的成數？下面這 3 項，就是目前最容易被銀行「砍成數」的主因！
一、收支比不到 200%
很多人以為月收入穩定，就能貸到足額房貸，但現在不看薪資總額，而是「收支比」！也就是「收入 ÷ 支出」後乘上 100%。根據上述網傳的內部文件資料顯示，若收支比不到 200%，核貸成數就會開始被打折。
二、信用分數不到 700
就算你的收入與收支比符合標準，若信用評分不到 700 分，還是可能被銀行拒貸。因為信用分數被扣分代表：
- 可能有遲繳紀錄
- 可能有信用卡循環利息
- 可能聯徵查詢次數過多
- 在短時間內有頻繁申貸紀錄
- 曾經使用預借現金
三、較高的房屋成交價
我們做一個假設，這樣會比較好理解。
如果你購買一間 1000 萬元的房子，想要貸款 8 成（也就是 800 萬元），假設利率為 2.2%、貸款 40 年、前 5 年寬限期，那麼在收支比需達 200% 的新標準下，你的月收入至少需要達到約 54,659 元，銀行才會核給你完整 8 成的成數！因此即使有穩定工作，也會因為收入不到門檻，而被銀行減少核貸比例。
收支比標準變高，2方法可以貸更多
依照現在網傳的審核收支比標準版本，若收支比未達 200%，房貸成數就可能從 8 成被打到 6 成，導致購屋預算大縮水。但其實，只要從「收入」與「支出」兩端著手，仍有機會提升收支比，爭取更高核貸成數！以下提供 2 個實用方法，幫你有效突破門檻。
降低其他支出，提高收支比
收支比的計算公式為：收支比 ＝（月收入 ÷ 月支出） × 100%
如果房貸月還款額固定，想要提高收支比，最快的方式就是「降低支出」，像是：
- 提前清償信貸、車貸及分期付款
- 暫緩新貸款申請，避免新增支出
- 減少不必要花費
- 結清信用卡費與循環利息
案例解說
我們來做一次條件假設，這樣會更容易理解差別
- 年收入 48 萬（月收約 40,000 元）
- 每月支出：車貸 8,000 + 信用卡分期 10,000 + 助學貸款 4,000 = 22,000 元
- 收支比 ≒ 181.82%
如果我們提前清償信用卡分期（10,000 元），將支出降到 12,000 元
收支比（DTI）＝ 月收入 ÷ 月支出 × 100%
＝ 40,000 ÷ 12,000 × 100%
≒ 333.33%
清償信用卡分期後，收支比提升至 333.33%，遠高於銀行要求的 200% 標準，代表原本可能只能貸到 7.5 成（因收支比 181%），現在可以貸到 8 成。
增加額外收入，提升核貸額度
另一個能提高收支比的方法，就是「增加額外月收入」，常見方式有：
- 加薪、升職或轉職至高薪工作
- 尋找穩定兼職收入
- 向銀行申報租金收入、投資收益等被動收入
※ 特別提醒：這些收入需有正式佐證資料，例如薪轉帳戶、勞保資料、報稅清單、租賃契約等，銀行才會採計。
根據中華民國所得稅法，《第二章 綜合所得稅》就有完整說明，在所得稅上可認列的項目有哪些，可直接前往全國法規資料庫了解細節。→ 全國法規資料庫 – 所得稅法
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提前準備，別讓收支比拖垮購屋計畫！
根據銀行內部流出資訊，目前各大銀行已陸續收緊房貸審核門檻，「收支比需達 200% 以上」幾乎已成為基本核貸條件。這項變動，勢必影響原本以為能輕鬆貸到 8 成房價的買方族群。
但這不代表你失去買房機會，而是提醒我們：在送件前就要做好財務規劃，主動優化自己的財務結構，才能爭取到理想貸款額度，以下是幾個實用做法：
- 提早結清小額負債、降低月支出
- 補報副業收入、增加正式收入證明
- 掌握政府相關法規與貸款政策動向
若你已遇到成數被砍、房貸核不過或銀行退件的情況，也不用太擔心。國峯厝好貸提供合法的二胎房貸與轉貸整合服務，協助你在貸款資金不足時，靈活取得額外資金用於裝潢、資金周轉，讓你更安心補足缺口。立即免費預約諮詢
常見問題
房貸收支比是越高越好嗎？
是的！收支比越高，代表你收入越遠高於支出，銀行才會認為你還款能力強。根據新規定，只有收支比達到 200% 以上，才有機會核貸完整成數（如首購 80%）。
我要如何確認我的收入銀行會採計？
收入必須有正式文件，例如薪轉紀錄、勞保明細、報稅單、租賃契約等，銀行才能認列進貸款審核計算。
有房但貸不到款，是因為收支比不夠嗎？
有可能。即使你有房、有頭期款，若銀行認為你還款能力不足（如收入太低、負債太高），也可能拒絕核貸或降低貸款成數。
提升收支比一定要報稅嗎？
是的，銀行通常只採認有正式報稅或轉帳證明的收入資料。若有現金收入，建議補報所得，以提升核貸條件。
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