房屋二胎被銀行婉拒？2個真實案例告訴你理由和補救方法

在申請房屋二胎時，許多人會因為各種原因遭到銀行的婉拒，這往往讓資金需求變得更加困難。為什麼銀行會拒絕？有哪些常見的原因？本文將透過2個真實案例，分析銀行拒絕核貸的理由，並提供補救方法，幫助您能夠順利取得貸款資金。讓我們一起來看看這些實用的解決方案，為您的財務需求找到出路！

房屋二胎是什麼？

房屋二胎貸款（第二順位房貸）是指在房屋已經有第一筆抵押貸款的情況下，再以同一間房屋作為擔保，向銀行、融資公司或其他貸款機構申請第二筆貸款。貸款金額通常取決於房屋的可貸款空間和借款人的條件，由於貸款機構承擔的風險較大，因此房屋二胎利率通常會比一胎房貸高。

二胎貸款的常見用途包括房屋裝修、購買其他資產、資金週轉或應急等，讓申請人能夠利用房屋來獲得額外的資金來源。

房屋二胎辦理條件為何？

辦理二胎的條件通常會因貸款管道不同而有所差異，但一般來說，主要條件包括以下幾項：

房屋必須具備可貸款空間

二胎借款額度取決於房屋的市價與現有貸款的餘額之間的差距（即可貸款空間），通常第一筆房貸已經償還一部分，申請二胎借款的核貸率比較高。

借款人的信用評分

借款人的信用記錄是銀行審核的重要依據，借款人必須具備良好的信用評分，表明具有償還貸款的能力，信用不良者可能會被婉拒或是面臨比較高的利率。但融資公司或民間公司對於借款人信用狀況要求比銀行寬鬆。

穩定的收入與還款能力

申請人需要提供穩定的收入證明，例如薪資單、報稅資料或其他收入來源，來證明有能力按時償還貸款。

房屋的市場價值與屋齡

貸款機構會對房屋進行估價，確定市值與可貸款空間，屋齡新的房屋通常貸款條件會比較好，而屋齡過高的房屋相對就會比較差一些。

擔保人或其他額外擔保

若申請人信用狀況或收入不足，貸款機構可能會要求借款人提供擔保人或其他額外的擔保品來增強個人貸款條件。

年齡限制

申請二胎貸款的年齡限制通常在18到65歲之間，年齡超出範圍可能會影響申請結果。但是融資公司的年齡限制比較廣，借款人最高年齡可以到70歲。

以上是貸款機構用來評估貸款風險和確保貸款安全的基本條件，確保自己有滿足這些條件，可以幫助提高貸款成功機率。

房屋二胎貸款辦理管道有哪些？

房子二胎的辦理管道主要有三種：融資公司、民間公司以及銀行。每個管道都有其優缺點，適合不同需求的借款人。

融資公司

融資公司通常對房子二胎提供比較彈性的貸款條件，適合在銀行申請困難或需要快速資金的借款人。融資公司有機會提供比較高的貸款額度，審核過程也相對簡單，放款速度快，有時候甚至可以在三天內完成撥款。
不過融資公司的利率通常會比銀行高，適合短期內需要資金周轉的借款人。此外，有些融資公司還有提供免費諮詢服務，幫助借款人節省成本如：國峯厝好貸。

民間公司

民間公司也有提供房子二胎貸款，審核標準沒有銀行和融資公司嚴格，適合信用評分不高或收入證明不夠充足的借款人。民間公司的二胎貸款放款速度快，可以快速解決資金需求問題。
不過，民間貸款公司的風險大，利率也很高，有些我可能還會有隱藏費用或不透明的條款，借款人需謹慎選擇。

銀行

房屋二胎銀行審核過程很嚴格，且需要準備比較多的證明文件，包括收入證明、身份證明等。優點是利率相對起來比較低，貸款條件透明。缺點是申請流程較繁瑣，放款速度較慢，可能不適合急需資金的人。

申請房屋二胎流程

房屋二貸的申請流程可以簡單分為以下五個步驟：

1. 申請
   第一步是向選擇的貸款機構提交申請，借款人需要提供基本資料，如身份證明、房屋所有權證明、現有的房貸資料，以及收入證明等資料。
2. 審核鑑價
   貸款機構會對申請人的資料進行審核，主要評估申請人的信用狀況、收入能力和還款能力。同時，貸款機構也會對房屋進行估價，確定房屋的市場價值及可貸款空間。
3. 對保簽約
   貸款機構會與申請人一起確認貸款的條款，包括利率、貸款額度、還款方式和期限等，雙方確認無誤後會進行正式簽約。建議借款人仔細閱讀合約條款，避免日後可能產生的糾紛。
4. 抵押權設定
   貸款機構會到當地的地政事務所進行登記，確保貸款機構在法律上擁有房屋的抵押權，代表如果借款人無法按時還款，貸款機構有權拍賣房屋來償還貸款。抵押權設定完成後，貸款機構會收到正式的抵押權憑證。
5. 撥款
   設定完成後，貸款機構會進行資金撥款，撥款時間依貸款機構不同而異，有些融資公司可以在三天內完成撥款如國峯厝好貸，而銀行可能需要較長的處理時間，約2~3週。

房屋二胎貸款的2個真實案例

房子二胎改善生活的真實案例

案例1
房屋2貸解決裝修資金需求林先生居住在台北，家中的房屋已經超過20年，急需進行翻新裝修。但因裝修費用高達百萬，而且他還有有一筆房貸正在還款，手頭資金有限。他決定申請房子2胎，利用房屋可貸款空間取得額外貸款。經過評估後，他成功申請到了300萬的資金用於房屋裝修，這筆貸款利率比信貸低，且分期還款的壓力比較小，讓林先生得以順利進行家中翻新，改善了居住環境。

案例2
房子2貸解決子女留學費用王女士的兒子即將前往美國留學，學費和生活費加起來需要一大筆資金，讓她感到經濟壓力很大。王女士的房屋市值2,000萬，為了籌集兒子的留學資金，她選擇向融資公司申請二胎，成功貸款400萬。不僅利率合理，且貸款手續快速簡便，解決了她的燃眉之急。

利用老房子成功申請房屋二胎

案例3：老房子無法通過銀行申請，轉向融資公司成功核貸
張先生擁有一棟屋齡超過40年的老房子，由於房屋老舊，市場價值有限，他需要額外資金進行裝修，但申請銀行二胎卻屢次被拒，認為老房子的貸款風險較高，核貸困難，導致張先生無法從銀行獲得貸款。
面對資金壓力，張先生決定嘗試向融資公司申請二胎，融資公司的審核條件比較彈性，且評估張先生的房屋仍具一定市場價值，因此張先生順利獲得了一筆200萬的二胎資金，這筆資金讓他成功翻新房屋，並提高了房產的市場價值。

案例4：老房子申請二胎難過件，融資公司輕鬆審核
60歲的張太太希望幫助子女出國進修，面對高額的學費和生活費，她決定利用名下的老房子申請二胎貸款來籌措資金。由於她的房子屋齡超過30年，銀行認為這樣的房產風險較高，擔心市場價值不穩定，最後還是婉拒張太太的申請。
張太太並沒有放棄，轉向融資公司申請，然而融資公司主要根據房屋的現有市場價值進行評估，而不過度考慮房屋的年齡，經過評估後，雖然房子屋齡較大，但地段良好且仍有可貸款空間，融資公司決定核准張太太的申請，成功貸出所需資金，幫助她的子女順利出國留學。

無論是老房子貸款還是房屋裝潢需求，二胎房貸都是一個活化資金的方式，適合需要靈活資金調度的借款人。融資二胎申請撥款速度非常快，最快3天內即可完成，立即免費評估。

房屋二胎被銀行婉拒的6個理由

雖然二胎借款能夠解決資金需求，但許多申請者卻經常被銀行婉拒，提前了解被婉拒的因素，有助於避免申請中再次遇到困難。

信用狀況不良

信用記錄是銀行審核貸款的首要條件，若借款人的信用狀況不佳，例如有過逾期還款或不良的信用評分，銀行會認為風險過高而婉拒。信用評分低的借款人應優先改善信用記錄，才有可能通過二胎貸款。

無收入證明及負債比高

銀行會根據借款人的收入來判斷還款能力。如果借款人無法提供穩定的收入證明，或者負債比過高（即債務過多），銀行會擔心借款人無法按時償還二胎。

房貸剛開始繳交

若申請人的第一筆房貸才剛開始繳交，銀行無借款人的還款紀錄可以參考，雖然只要有貸款空機就可以申請我，但一般會建議累積正常還款一段時間後，才會有更大的貸款空間和成功核貸機率。

屋齡過高

屋齡也是銀行審核二胎房貸的重要因素，若屋齡過高，銀行可能會擔心房屋的市場價值不佳，增加貸款風險，通常屋齡高的擔保品會遇到更大的困難度。

短期有過多聯徵紀錄

如果借款人在短期內頻繁申請貸款或信用卡，導致產生過多的聯徵紀錄，銀行會認為風險過高，因為這顯示借款人可能急需資金或有財務困難。因此，建議在申請房貸二胎前，避免在短期內有過多聯徵紀錄。

列為警示戶

若申請人因過去的不良金融交易行為被列為警示戶，銀行會自動拒絕所有貸款申請。這類借款人需要先處理相關問題，解除警示戶狀態後，才能有機會成功申請二胎借款。

房屋二胎被銀行婉拒的補救方法

申請房屋二胎被銀行婉拒時，不要氣餒，還有一些補救方法可以幫助您提高成功的機率。

改善信用評分

如果被銀行婉拒是因為信用評分不佳，建議先專注於改善個人的信用狀況。可以從按時還清現有債務、減少信用卡負債、避免逾期繳款等方面著手。此外，定期檢查信用報告，確保無錯誤記錄，這些都將有助於提升信用評分。

增加財務證明

如果銀行認為您的收入不足以支付二胎貸款，你可以考慮提供更充分的財務證明，例如配偶收入、投資收入等。此外，降低負債比或清償部分現有債務，也能向銀行證明您有足夠的還款能力，若您的財務狀況在提交申請時顯得更為穩定，就越能夠增加成功核貸的機會。

提供額外擔保

如果房屋市值或個人信用狀況不足以滿足銀行的要求，您可以考慮提供其他擔保品來提高申請成功率。例如，提供其他資產（汽車、設備或機車等）作為抵押，或視請信用良好的家人或朋友作為擔保人，幫助您提升銀行的信任。這類額外擔保可以有效降低銀行的風險，進而增加申請成功的機會。

找其它貸款機構

當銀行不願意提供二胎貸款時，您可以轉向其他審核更彈性的貸款機構，如融資公司和民間公司。融資公司提供靈活的貸款方案，且審核條件比銀行寬鬆許多，根據借款人的實際情況，快速評估並提供相應的貸款額度，還款年限也可以根據借款人需求彈性調整。

融資公司和民間公司審核寬鬆、門檻低的特性，幫助大多數借款人快速取得資金、緩解緊急需求，代表被銀行拒絕的狀況，也還是有機會順利獲得貸款資金。

房屋二胎常見問題QA