申請二胎房貸為什麼會失敗？2個真實案例帶你看成功撇步

許多人會選擇用申請二胎房貸來解決資金周轉需求，然而申請過程並不總是順利，若遇到申請失敗的情況該如何應對？本篇文章將帶你了解二胎房貸的基本原則，並分享多個貸款成功的關鍵小撇步，幫助你提升申請成功的機會，希望能幫助初次借款或是貸款遇到困難的朋友們。

二胎房貸是什麼？

二胎房貸是一種把「已經抵押過的房屋」作為擔保品，拿去申請第二筆貸款的方式。這個貸款方式是基於房屋的可貸款空間來取得資金，也就是房屋市值減去第一胎（即第一筆房貸）的餘額後的部分進行抵押，主要目的是解決資金周轉需求，如投資或支付其他大額開支。

如果借款人無法償還貸款，拍賣房產後必須先償還一胎貸款，對二胎貸款機構的風險來說比較高，因此利率通常會比較高。

哪些銀行可以申請二胎房貸？

可以向以下銀行申請二胎房貸，借款人可以根據需求選擇合適的銀行進行申請：

• 王道銀行
• 玉山銀行
• 台新銀行
• 台中銀行
• 永豐銀行
• 國泰世華銀行
• 凱基銀行
• 新光銀行
• 遠東銀行
• 陽信銀行

這些銀行二胎會有不同的貸款利率、貸款成數等條件，借款人可以根據個人需求選擇最適合的管道，比較各家銀行的貸款條件，讓你簡單快速找到差異，

申請二胎房貸條件有哪些？

申請貸款基本上要符合多項條件，以下是常見的申辦條件：

1. 房屋可貸款空間：銀行會對房屋進行估價確定市值，核貸的金額會根據房屋的可貸空間來決定，也就是房屋市值減去一胎貸款餘額後的部分。
2. 信用評分： 信用分數和信用紀錄是銀行評估借款人還款能力的關鍵因素。銀行會查看借款人的信用報告，評估過去的還款歷史、是否有信用卡逾期，以及其他貸款的償還紀錄等。如果信用分數低或是有逾期紀錄，可能會影響貸款的條件和核准與否。

3. 收入證明： 銀行會要求借款人提供穩定收入的證明，如工作收入、薪資單、稅單或公司財務報表等。這是為了確保借款人有能力按時償還貸款，收入越穩定、薪資越高，越有機會獲得比較好的貸款條件。

4. 貸款成數：通常二胎的貸款成數會低於一胎貸款。銀行會根據房屋的可貸款空間、借款人的還款能力來決定貸款成數，通常約為50%-70%。如果房屋可貸款空間低，能獲得的額度就有限。

5. 負債比例： 銀行會檢查借款人的總負債比例，如一胎房貸的月付金與其他債務的負擔狀況，確保借款人在加上二胎借款的負擔後，仍能維持良好的財務狀況，並按時償還貸款。

6. 其他條件： 部分銀行可能會要求借款人提供額外的擔保人或額外資產作為保證，尤其是當借款人本身的信用狀況或財務能力不足的時候。銀行也可能根據個別情況，要求借款人提供其他財務收入等證明。

二胎房貸申辦流程

1. 準備資料：借款人需準備房屋權狀、收入證明等基本個人資料，準備越詳細越好。
2. 送件審核：將申請資料交給銀行進行審核，銀行會評估借款人的信用狀況、收入及房屋的可貸款空間。

3. 簽約對保：審核通過後，雙方確認貸款條件並進行簽約。

※ 提醒借款人記得帶齊相關證件完成對保程序。

4. 設定抵押權：銀行會到地政事務所設定房屋的抵押權，確保銀行的權益。

5. 帳戶撥款：抵押權設定完成後，銀行將貸款金額撥入借款人的指定帳戶，借款人開始進行還款。

為何申請銀行二胎房貸過件率會比較低？

銀行二胎的過件率往往比較低，這是因為銀行對於此類貸款的風險評估很嚴格，考量多種因素。以下是常見的原因：

銀行認為二胎房貸風險高

銀行在核准二胎時，首先會考量到此筆貸款的高風險性。由於二胎是基於已經抵押的房屋再次借款，若借款人無法償還貸款，銀行在追償時必須等一胎房貸先行清償後才能取回剩餘價金，有可能出現無法追回欠款的情況。

因此，銀行承擔的風險高，審核就會變得更加謹慎，正常來說會希望借款人的信用狀況及還款能力要很好。

借款人負債比過高

負債比是銀行衡量借款人是否能負擔新貸款的重要指標。如果借款人的負債比過高，表示其每月需支付的貸款與收入比例過大，增加了未來無法按時還款的風險。

因此，當銀行發現借款人已經有大量負債時，會認為其還款能力不足，從而降低核貸的可能性。這也是為何申請二胎借款的人，需保持良好的負債管理並維持良好繳款紀錄的原因。

銀行認為老宅風險高

房屋的年齡和狀況也是銀行考量的重要因素。若借款人申請二胎，房屋屬於老宅（屋齡大的房屋），銀行可能認為房屋的未來增值空間有限，甚至面臨貶值的風險。

此外，老宅可能存在結構安全或維護成本過高的問題，增加房屋在拍賣或變現時的困難度。因此，銀行對於老宅作為抵押品的風險評估保守，就會直接影響二胎貸款的放款條件與核准率。

二胎房貸被銀行婉拒真實案例

網路上討論區常常會提到，不少人因為各種因素被銀行婉拒貸款申請，以下案例將舉出在不同情境下，借款人因無法滿足銀行的要求而面臨的挑戰，並詳細說明這些借款人被婉拒的原因及過程。

案例一、有老宅但沒有足夠的收入證明
王先生是一位退休的公務員，他擁有一間位於台北市區的老房子，這間房子已經超過30年歷史，第一胎貸款已還清。王先生想申請二胎借款，準備幫助兒子開一家咖啡廳。他認為，房子位於台北市，地點不錯，房價應該還有相當的價值，因此對貸款申請抱有信心。
不過，申請時卻遇到了問題。王先生的主要收入來自退休金，每個月的金額不高，無法證明他有足夠的收入來應付新貸款的還款。雖然房子估價結果還可以，但因為這是老房子，銀行認為未來房價增值的空間不大，加上王先生的收入不足，還款風險增加。最終，銀行以「還款能力不足」為理由婉拒了王先生。
即使王先生試著提供擔保人，但不是擔保人的財務狀況不符合銀行要求就是家人不願作擔保人，申請最終還是沒能通過。這個案例說明，即使房子本身有價值，但如果收入證明不夠充足，銀行還是可能會拒絕二胎申請。

案例二、聯徵查詢次數過多遭到婉拒
李小姐是一位從事自由業的工作者，經營網拍多年，名下有一棟房子，最近她想申請二胎房貸，利用房屋的可貸空間來籌集資金，進一步擴展事業。由於不太了解二胎借款流程，她一次性向多家銀行提出申請，並填寫貸款申請書，試圖比價找出最好的利率和條件。
結果，由於在短期內聯徵查詢次數過多，銀行對李小姐的財務狀況產生了疑慮。銀行通常會認為頻繁的聯徵查詢表示借款人急需資金，可能存在過高的債務或還款能力不足的問題，加上李小姐無法證明固定收入來源，存款也不足，因此傾向認為李小姐的風險較高。最終，她所有的貸款申請都被婉拒了。
李小姐沒有想到，原來申請太多次聯徵會影響二胎的審核結果，這讓她相當困惑。這個案例提醒大家，不管是申請哪一種貸款，聯徵查詢次數太多可能會影響銀行對你的評估，建議謹慎選擇申請的銀行，並且盡量把有效的收入來源都拿出來提供，增加銀行的信心。

這些真實案例反映了在申請房屋二胎時，除了房屋價值，收入穩定性和申請過程中的細節也相當重要。理解銀行的審核標準，才有助於提升成功的機會。

4個你不知道的貸款成功小撇步

1. 保持良好的信用評分
   銀行和融資公司在審核貸款時，會重點考量借款人的信用評分。定期檢查並保持良好的信用紀錄，避免逾期還款會大大加分。良好的信用評分也能幫助貸款通過的機會。

2. 控制負債比率
   確保你的負債比（每月債務支出佔收入的比例）在合理範圍內。如果負債比過高，銀行會認為你的還款能力不足，同時也認為你不適合再增貸。因此，在申請貸款前應盡量減少現有債務。

3. 避免頻繁查詢聯徵
   過多的聯徵查詢紀錄會讓銀行認為你急於借款，從而增加風險評估的嚴格性。因此，不要同時向多家銀行提出貸款申請，並填寫申請書，選擇一兩家適合的銀行進行比較就好。

4. 跟融資公司辦理
   如果你申請銀行二胎時被婉拒，不必過於擔心，還有其他解決方法可以考慮例如：可以選擇跟合法立案的融資公司申請貸款。融資二胎審核相對銀行來說更加寬鬆，對於收入證明不夠或房屋屬於老宅的情況都有機會通過審核。

以國峯厝好貸為例，國峯厝好貸是取得ISO9001和ISO27001雙重國際認證的合法融資公司。房屋二胎利息符合民法205條規定，還款方式採用本息均攤。撥款速度快，對於急需資金或是正處於銀行申請困難的情況，是一個相對理想的選擇，您可至官網或LINE進行免費諮詢。

融資公司、銀行、民間二胎房貸比較

目前有提供二胎的管道蠻多的，借款人可以選擇銀行、融資公司或民間公司，每一家貸款機構在利率、貸款成數、還款方式等條件都有所不同。以下是這三種機構的簡單比較。

申請二胎房貸利率

銀行

• 銀行的二胎利率通常比較低，一般在2.60%至5.66%之間，要看借款人的信用評分、房屋價值以及還款能力而定。
• 特點：風險超低但審核嚴格，收入證明要求高，對老宅和高負債比借款人不友善。

融資公司

• 融資公司的利率通常略高於銀行，但肯定符合《民法》第205條規定的年利率上限（不得超過16%）。
• 特點：審核寬鬆、撥款速度較快，對收入證明和信用要求彈性。

民間公司

• 民間公司的二胎利率很高，通常採月息制，依申請條件而異，部分不合法的公司有高利貸的問題。（月息換算成年息可能超過16%）
• 特點：審核無標準很容易過，對信用評分要求不高。但利率高且不透明，風險大，且容易遇到不合法的高利貸。

申請二胎房貸貸款成數

銀行

• 銀行二胎貸款成數一般在房屋可貸空間的50%至70%之間，房屋估價金額越高、貸款成數越高，能提供的額度就會提升。
• 但銀行對房屋狀況、地段以及借款人條件的要求很高。

融資公司

• 融資二胎貸款成數最高可高達120%（目前業界最高是國風厝好貸），比銀行的條件還要有優勢，尤其是針對老宅或是無法滿足銀行條件的借款人。
• 但融資公司仍會根據房屋估值、借款人還款能力來決定貸款成數。

民間公司

• 民間公司的貸款成數相對來說可以做到很高，有時可以達到房屋可貸空間的70%至80%以上，在審核條件上基本上沒有固定標準。
• 優勢在於能夠取得較高的貸款額度，但同時伴隨著高風險，如果借款額度過高，可能導致借款人貸款繳不出來的局面。

還款方式

銀行

• 銀行通常提供分期付款，採用本利均攤或本金均攤，借款人每月需支付固定或變動的本金與利息。
• 銀行還款年限比較短，通常在15至20年之間，部分銀行還有提供寬限期服務。

※寬限期間內只需要繳利息不用還本金，初期繳款壓力會比較小。

融資公司

• 融資公司提供本息均攤的還款方式，讓借款人在貸款期限內，每月需要支付固定的還款金額，包含了本金和利息的部分。這種還款方式有助於借款人分散還款壓力，讓每月的還款金額穩定可控，避免到期時一次性還本的巨大負擔。
• 融資公司還款年限最長15年，寬限期則介於1~2年。

民間公司

• 民間公司提供的二胎借款，最常見的還款方式是還息不還本，這種方式適合那些在短期內需要資金，但希望前期減少還款壓力的借款人。
• 還息不還本的還款方式對於短期資金需求和前期還款壓力大的借款人來說，是一種靈活的選擇，但借款人必須做好後期的財務規劃，避免到期時無法一次性償還本金，導致終身無法脫離債務。

以下將用表格來清楚比較這三種二胎管道：

要選擇哪一種二胎貸款管道，取決於你對利率、貸款成數和還款方式的需求，以及你目前的財務狀況。融資公司和民間公司相對銀行來說更具彈性，但民間公司的風險和利率很高，借款人應根據實際需求謹慎選擇，建議應該以大型的合法借貸管道為主如：銀行、融資公司。

申請二胎房貸常見問題QA