一般VS連帶保證人效力不同？3個自保方法遠離風險

保證人是什麼？這個詞大家應該不陌生，尤其是在簽合約或是借錢的時候。但很多人對保證人需要具備的資格、可能面臨的責任，甚至免責的條件都不清楚。本篇文章就要來幫大家整理清楚，從基本概念開始，到實務上的注意事項，完整分析保證人相關的大小事。無論是要當保證人，還是找保證人，都會讓你更加了解！

連帶保證人和一般保證人差在哪？

• 責任範圍
  • 一般保證
    一般保證有個法律保護叫做「先訴抗辯權」，這個權利讓保證人可以要求債權人（把錢借給別人的人）先追討主債務人（借錢的人），把該走的法律程序跑完。確認主債務人真的無力償還後，才可以找擔保償還欠款。
  • 連帶保證
    連帶保證人沒有「先訴抗辯權」，債權人可以直接找連帶保證要錢，根本不用經過追討主債務人的程序。換句話說，連帶保證就跟主債務人一樣，承擔的是一模一樣的責任。

• 法律地位
  • 一般保證
    地位比主債務人低一階，只是協助、候補的性質，除非主債務人真的沒辦法還，才會需要出面。
  • 連帶保證
    地位幾乎等同於主債務人，只要借款人無法如期還款，連帶保證人馬上就要被追討，沒有討價還價的空間。

• 風險高低
  • 一般保證
    責任比較輕，債權人不能隨便跳過主債務人來找你，有法律程序作為保護。
  • 連帶保證
    風險爆表，債權人隨時可以直接找你追討，甚至你的資產可能會直接被凍結或拍賣。

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保證人是什麼？

大家都有聽過「保證人」，但其實很少人了解它的法律意義，尤其是「連帶」和「一般」擔保之間的差別更容易被忽略。要是不了解清楚就輕易簽了名，後果可能會讓你賠到心痛。

其實他就是一個「作保」的角色，當主債務人（借錢的人）無法履行還款義務時，保證人（又叫做擔保人）必須站出來替他還款。簡單來說等於是一個「備胎」，用自己的資產或信用去替借款人擔保，並且協助還款跟負擔責任。

根據民法第739條規定，擔保需在借貸契約中以書面方式確認自己的角色，保證範圍與金額不是隨便說說就算。如果契約上沒有特別註明是「連帶保證人」，那麼正常都視為「一般保證人」。接下來要說明兩種類型之間的差異。

想當連帶保證人要三思

擔任連帶保證，可不是「幫忙簽個名」那麼簡單而已，因為它的法律責任範圍大得驚人！以下是連帶保證人必須承擔的責任內容，千萬要看清楚，免得事後後悔！

跟主債務人一起扛責

一旦成為連帶保證，法律上會將你視為「主債務人的影子」，代表只要主債務人沒有履行還款義務，債權人就能直接找你追討，無需先經過其他程序去追討主債務人。

責任含所有債務金額

連帶保證需要替主債務人負責的範圍不僅僅是借款的本金，還包括：

• 利息
• 違約金
• 法律程序產生的費用（例如律師費、訴訟費）

換句話說，主債務人欠下的每一分錢，連帶擔保人都得幫忙背起來，除非有另外先約定好協助償還的金額與範圍，並用書面紀錄下來。

無法主張先訴抗辯權

一般擔保人可以要求債權人先追討主債務人，但連帶擔保人不行！債權人有權力直接繞過主債務人，優先向連帶保證追債，甚至可以對你的資產進行強制執行，例如查封或拍賣。

責任持續到清償為止

連帶保證的責任，一直持續到主債務完全清償為止。即使主債務人有還了一部分，剩下的金額連帶保證也有責任幫忙還。

成為連帶保證人前，務必要全面了解借款人是否有穩定的還款能力，以及借貸契約中的合約內容。如果有不合理的地方，記得要求修改，避免自己成為「最倒楣的那個人」，畢竟連帶保證的風險之高，是完全不能輕忽的！

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誰能成為房屋貸款保證人？

想要當房屋貸款的擔保人，不是隨便誰都可以，銀行或貸款機構有一定的條件要求。而且，當擔保人不是只有幫忙簽個名、還錢就好，如果出狀況還可能影響你的信用評分，甚至財務狀況，所以一定要考慮清楚。

一般保證人條件

• 財務能力
  銀行會特別看重擔保人的財務能力，像是每月的收入是否穩定、是否有資產（比如房產或存款），這些都會直接影響你能不能當擔保人。因為擔保人的責任是確保主債務人不還錢時，債權人還能從你這裡拿回欠款，如果你本身經濟條件有困難，找你擔保沒什麼意義。
• 信用良好
  信用評分非常重要，如果你過去有欠款未還、信用卡逾期等信用瑕疵紀錄，基本上不太可能被接受，因為還款風險太高！此外，銀行也會去查你的聯徵記錄，確認你的信用狀況怎麼樣，可不可以幫忙扛這個擔保責任。
• 年齡與身份
  需要年滿 18 歲的成年人，並且有完全行為能力，如果是高齡人士，銀行可能會比較謹慎，甚至要求提供額外的擔保品，如：房屋、汽機車等。
• 與主債務人的關係
  銀行更傾向擔保人是主債務人的直系親屬或親密關係人，像是配偶、父母或子女，因為這樣的關係通常會更認真履行責任。

保證人聯徵會影響信用嗎？

當你簽下書面合約確認要當擔保人時，銀行會對你的聯徵紀錄進行查詢，在查詢的同時就會留下註記，並對信用產生影響。

聯徵查詢次數增加

當銀行查詢你的信用時，這個查詢記錄會留在聯徵報告裡，短時間內查詢次數過多，可能會讓其他金融機構對你的信用狀況存疑，以為你急需用錢或是為很多人擔保。（又稱作聯徵多查）

負債比提高

雖然你不是借款人，但銀行會把這筆貸款的金額視為你的潛在負債，導致你的個人負債比提高，這可能會影響你未來申請貸款的額度與條件。

連帶責任風險

如果主債務人未按時還款，這筆債務就會掛在你身上，直接影響你的信用評分。如果你是連帶保證人更慘，要負全責，直接影響你的財務狀況。

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房屋貸款保證人注意事項

房屋貸款有很多種方式，包括：購屋貸款、增貸、轉貸或房屋二胎，因為是拿房屋來抵押，通常貸款額度高，選擇替此方案擔保時要更小心，一不小心就會欠下巨款。以下是幾個需要特別注意的重點。

了解擔保金額與範圍

• 擔保的金額：確認是否有最高擔保額，避免無限擔保（無上限的意思）。
• 擔保的內容：確定是否僅擔保本金，還是有包括利息、違約金、訴訟費等。
• 擔保的期間：是否有固定擔保期限，或是一律擔保至貸款清償為止。

評估借款人還款能力

• 確認借款人收入是否穩定，是否有其他負債？以免全部責任都跑到你身上！
• 是否具備良好的信用紀錄？
• 是否有其他資產可拿來抵押，作為還款保障？

確認貸款契約和條款

先確認貸款契約內的義務與內容，了解哪些情況會導致貸款加速到期（如遲繳、破產等），以及是否有提前清償規定，若借款人提前還款，保證責任是否同步解除等。

可能影響信用和財務

若借款人違約，銀行可能會對擔保人催收，甚至影響你的信用紀錄。若被銀行或借款機構追討，可能需支付貸款本金、利息、違約金及其他費用，嚴重一點可能會影響你的購屋和貸款資格。

可考慮其他替代方案

如果你有疑慮，可以要求借款人提供其他擔保方式（如：抵押擔保或保單擔保），同時雙方一起簽契約，確認擔保的範圍和最高擔保金額，減少自身財務風險。

解除保證責任的方法

• 債務清償：當貸款全額還清後，保證責任自動解除。
• 與銀行或貸款機構協商：部分情況下，可以要求更換擔保或終止擔保（如借款人增加其他擔保品）。
• 重新簽訂契約：如借款人申請展延貸款，可以要求重新評估是否繼續擔保。

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二胎房貸需要保證人嗎？

二胎房貸通常不需要保證人。

二胎房貸，是指用房屋作為主要的擔保品，抵押給貸款機構如國峯厝好貸，再根據房屋的市值來評估風險和可貸款空間，扣掉一胎房貸剩餘本金後，如果還有貸款額度就可以把資金撥款給借款人。由於看重的是借款人的條件跟房屋的價值，因此大多數情況下不需要擔保，除非借款人「條件差」或是「想幫自己的條件加分」。

如果您的信用良好、收入穩定，二胎房貸金額在合理範圍內（沒有超貸），國峯厝好貸通常不會要求擔保，特殊情況除外。

什麼情況需要保證人？

某些特定情況下，銀行或其他貸款機構可能會要求你提供擔保，以下列舉幾個常見案例。

• 借款人信用不足
  若借款人的信用紀錄顯示有逾期或呆帳等問題，為降低風險，可能會要求找具有良好信用的人來擔保。
• 借款人還款能力不足
  當貸款機構認為借款人的收入，不足以負擔每月還款時，可能會要求找具有穩定收入的人來擔保。
• 貸款金額比例偏高
  當貸款金額超過房屋市值的合理範圍時，因風險提高許多，可能要求提供擔保一起分擔風險。
• 房屋條件不足
  如果房屋位於偏遠地區，或是房齡過高都會影響可貸款空間，因此有可能要求提供擔保項目。

無論是否需要提供擔保人，融資公司都會根據您的需求提供靈活、安心的二胎房貸服務，並且透過線上免費諮詢服務，更快速滿足你的需求。

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保證人的3個自保方法

當擔保沒那麼簡單，可能因為主債務人的問題讓自己陷入困境，一定要懂得保護自己，減少未來可能的風險。

簽約前先約定期限

當擔保最怕的就是責任無上限，搞不好背債背一輩子！所以在簽約時，可以先跟貸款機構談清楚，一起約定保證的有效期限，這就是所謂的「保人時效」。有期限的好處就是讓責任「到點為止」，時間一到就不用再擔心被找麻煩，如果期限到了，主債務人還沒還完錢，保人也可以免除責任，這樣對自己才算有保障。

留下解責書面證據

根據民法第753條規定，如果雙方沒有約定期限，還款期限到了之後，擔保人可以給債權人一個月以上的期限，要求在這段時間內向主債務人提出訴訟（向法院請求還款）。如果債權人沒有在這段時間內採取法律行動，你就可以免除保證責任。

※小提醒：這個動作最好用掛號信寄出，留有書面證據，萬一日後有糾紛才有資料能拿來講理。

連帶保證人也可追討

根據民法第749條，擔保人也有權力跟主債務人追討代償的金額。簡單來說，你幫親朋好友還了錢，你可以合法要求他們把這筆錢還給你，包括代墊的金額、利息費用或是其他額外支出。

建議一開始可以跟對方好好談，分期付款也是一個選擇。如果對方死賴著不還，那就直接走法律程序，提起民事訴訟，依法討回你的權益。（記得要準備保證契約、匯款記錄、催告債權人的信件等書面證據）

不要不好意思追討，這是你的權利，法律站在你這邊，該催告就催告，該提告就提告，別讓自己的損失無法追回！

法律上的每一項責任都可能影響擔保人的信用和財務，面對任何不確定的狀況，建議可以諮詢專業人士來保障權益！

保證人常見問題QA