貸款年利率怎麼算？這2種利率算法金額差很大！
- 貸款知識
- 發布日期：2025-03-12
- 最近更新： 2025-03-12
貸款年利率怎麼算？存款/貸款利率有何不同？不同貸款類型的利率範圍是多少？本篇帶你深入了解，快速計算貸款利息，避開高利率陷阱，找到最划算的貸款方案！
貸款年利率是什麼？
貸款年利率，簡單來說就是借一筆錢，一年內需要支付的利息比例，通常用百分比來表示，這裡指的是單純的利息成本，不包含額外費用（如手續費、管理費等）。如果你正準備要申請貸款，年利率會直接影響到你的借貸成本，透過了解貸款利率的種類和計算方式，我們才能更仔細衡量要不要借錢，避免踩進不必要的坑。
不同借款機構的利率計算方式有差，除了年利率外，還有日利率（又稱日息）、月利率（又稱月息）等，那麼計算方式就會是：你一天／一個月要支付的利息比例。如果是用日息、月息計算，建議都要換算成年利率，判斷一下有沒有超過民法205條規定的貸款利率上限。
存款／貸款年利率有什麼作用？
一般來說，銀行的貸款和存款都是用年利率來計算，但卻分別代表不同意思。
- 貸款年利率
貸款年利率會直接影響你每個月要還多少錢，利率越高，月付金的負擔就越重。 - 存款年利率
存款年利率決定了你的資金能產生多少被動收入。例如，年利率 2% 的定存和年利率 5% 的定存，長期下來，收益差距可大得驚人。照理來講，定存年利率越高越好，但背後也可能隱藏其他費用，建議要多評估再選擇。
貸款利率低就是比較好？
不完全正確。
貸款利率高低，是許多人選擇貸款方案和管道（銀行、融資公司、民間公司）的關鍵影響因素。高利率代表月付金高，還款壓力大，但低利率也未必總是好，因為有時可能伴隨隱藏的額外費用或條件，或是它標示的利率「並不是你想的那樣」！
舉例來說，民間貸款常常會用「月息 2 分」來吸引借款人，但他跟銀行貸款的「年利率 2% 」意思可完全不一樣！
貸款利率低也會有陷阱
月息 2 分
年利率等於是： 2%（月利率）× 12（12個月） ＝ 24 %。
由此可見，月息 2 分跟年利率 2% 是不一樣的，一定要特別小心話術或合約裡的陷阱。
申請貸款時不僅要比較貸款利率，還要了解總成本如：手續費、開辦費，提前還款罰金等，掌握這些細節，才能確保你的選擇最符合自己的財務需求！
你一定想看：融資貸款是地下錢莊嗎？解答5個融資公司疑慮讓你安心貸款
不同貸款類型的年利率範圍
貸款的種類、管道的審核標準、貸款用途、借款人條件都會影響年利率範圍，以下針對幾個常見的貸款類型進行說明，幫助你更清楚了解市場現況。
購屋貸款
購屋貸款，就是買房子的時候會申請的貸款，把房子抵押給銀行，讓銀行先幫你支付一部分金額。目前台灣的房貸利率主要分為以下三種計算方式：
- 固定式利率
整個貸款期間利率不變，適合喜歡固定還款金額的人，但初期利率通常比較高。 - 一段式機動利率
單一浮動利率，如果你預期未來利率會下降，願意接受市場變動就可以選這個。 - 分段式機動利率
不同階段適用不同利率，前期繳款會比較輕鬆，但要確保未來能承受高利率的還款壓力。
目前一般的購屋房貸利率，以滙豐銀行 2.19％ 起為最低，但實際利率會根據借款人的信用評分、收入穩定性、房屋價值而有所不同。（不是每個人去貸都可以拿到 2.19% 年利率的意思）
二胎房貸
二胎房貸，針對已經有房屋貸款的借款人，把同一棟房屋再度抵押給貸款機構，取得額外資金的方式。二胎房貸利率範圍很廣，因為不同管道的審核標準差很大！
- 融資公司
二胎房貸利率嚴格遵守民法規範，合法又透明度高，約介於 4％ ～16％ 之間。 - 銀行
因為二胎房貸風險比較高，目前台灣有提供這個貸款服務的只有 10 間，年利率約介於 4％ ～14％ 之間，但實際個案多落在 7％ 以上。銀行穩定性高，但相對地審核很嚴格，放款額度保守。 - 民間公司
利率範圍無上限，通常會根據借款人的條件與合約進行彈性調整，其中以月息計算居多。實際算下來，年利率很可能到達 20％ 以上，需特別注意是不是高利貸或隱含其他風險。
如果要申請房屋二胎，建議優先選擇銀行，如果額度不夠、過件困難，可以找上市櫃公司授權的經銷商比較安全，如：國峯厝好貸。利率符合法規，提供免費專業諮詢，讓借款人安心無憂！
大家都在查：2025最新銀行二胎房貸利率、額度、費用、申請條件比較
信用貸款
信用貸款（簡稱信貸），這種貸款方案不用抵押品，單純用個人「信用」去申請貸款，所以信用狀況良好的人就很吃香。
信用貸款的年利率範圍，大約落在 2％ ～ 16％ 之間，現在有很多間銀行如：渣打銀行、台北富邦，首期利率是 0.01% 或 0.1% 起。借款人的職業、收入、信用評分都會影響最後核貸的利率。舉例來說，上市櫃公司員工、老師、醫師等收入越穩定的族群、薪水越高的族群，在銀行越有機會拿到比較低的年利率。
汽車貸款
汽車貸款（簡稱車貸），主要用於購買新車、二手車，或是以車輛作為抵押品申請貸款，各家貸款管道提供的利率不同。
購車貸款（新車/中古車貸款）的貸款利率範圍，約介於 1.88% ~ 6% ，汽車抵押貸款的年利率，約介於 3% ~ 12% 之間。汽車貸款的特色是免留車，即使申請抵押貸款，車輛仍可以繼續使用，目前銀行汽車貸款利率最低是新光銀行 2.88% 起。
貸款年利率怎麼算？
貸款年利率，關係到你每月的還款金額（月付金）與總支付利息，透過線上或是專員評估，借款人可以推算期望額度下，每個月要繳多少錢。提前知道怎麼算，可以幫助你少花冤枉錢。
貸款的年利率（Annual Percentage Rate, APR） 主要有兩種計算方式：
- 單利計算（Simple Interest）：常見於一般房貸、信貸、車貸等。
總利息=貸款本金×年利率×貸款年數
每月應繳金額=總還款金額÷貸款期數
貸款年利率單利計算
假設貸款 100 萬元，年利率 3%，貸款期限 5 年，等額本息還款。
總利息費用：100 萬× 3% × 5 年 = 15 萬元。
總還款金額：100 萬+ 15 萬= 115 萬元。
每月應繳金額：115 萬÷ ( 5年 × 12期 )= 19167 元。
- 複利計算（Compound Interest）：常見於信用卡、某些民間公司貸款商品。
公式：A=P(1+r/n)ⁿᵗ
A = 最終還款金額
P = 貸款本金
r = 年利率（小數形式，如 5% = 0.05）
n = 每年計息次數（如每月計息，n = 12）
t = 貸款年數
貸款年利率複利計算
假設貸款 10 萬元，年利率 6%，每月複利計算，貸款 3 年。
總還款金額：100,000 ×( 1 + 0.06/12 ) ³⁶ ≈ 119,627元。
總利息費用： 119,627 – 100,000 = 19,627 元。
每月應繳金額：119,627 ÷ 36 ≈ 3,324 元
單利計算比較簡單，總利息費用比較低。複利計算方式，利息會不斷累積，就是我們常聽到「利滾利」，負擔會很大。
免費貸款年利率計算機
計算年利率時，使用線上貸款試算工具是最方便的選擇，以下列出幾個免費試算網站。
- 國峯厝好貸貸款試算機
提供簡單又直觀的貸款利率試算，借款人可以算出每個月要繳多少錢。
- 內政部房貸試算工具
政府官方網站提供的試算工具，資料精準，適合想了解政府相關房貸補助或利率計算的人。
- 銀行貸款試算工具
大部分銀行官網有提供免費試算工具，各有特色，如：玉山銀行的貸款試算工具。
只需要輸入貸款金額、利率、貸款年限等資料，就可以快速得出每月還款金額和總支付利息，讓你更快看出不同貸款方案的差異，選擇對你來說最省的方案。
首購族必看：買房該準備多少錢？2個房貸試算範例一看就懂！
貸款年利率會影響試算結果嗎？
當然會！國峯厝好貸來簡單算給你看：
貸款年利率影響試算結果
假設貸款 100 萬元，還款年限 10 年，我們現在來比較差異。
年利率 5 %：每月月付金 $10,607 元，還款總費用 $1272,782 元，利息總額 $272,785 元。
年利率 8 %，每月月付金 $12,132 元，還款總費用 $1455,925 元，利息總額 $455,925 元。
年利率差了 3% ，每個月要繳的錢就差了 $15,25 元。
- 試算結果
從試算結果我們可以發現，利率只是提高 3 %而已，每月月付金、還款總費用和利息總額就有很明顯的變化，因此，選擇合法且利率透明的貸款管道真的超重要！
貸款年利率與月利率的差別
上面是用一般常見的「年利率」來計算，接著要來介紹「月利率」，以及兩者之間的差異。
- 年利率
以年度為單位計算的利率，銀行、融資公司多是用年利率來計算，包括房貸、車貸、企業貸款等商品。 - 月利率
以月份為單位計算的利率，或是按照實際月複利計算，民間借款公司多是用月利率來計算，包括房貸、車貸、信用貸款等商品。
某些民間私人借款公司（如：當鋪、地下錢莊、資產管理公司）會用「低月利率」吸引人，讓你以為利率跟銀行、融資公司一樣低，實際上換算成年利率超高超恐怖。
辦貸款前指南：當鋪借款風險有哪些？5大注意事項，避免踩進高利息
民間貸款利率大概多少？
在民間貸款中，月利率通常用簡單的術語來表達，例如： 3 分利、 5 分利等。這些術語指的是以月為單位計算的利率，以下以 3 分利來舉例。
- 3分利表示月利率為 3% 。
若換算成年利率：月利率 3% ｘ12個月 ＝ 36%年利率。
貸款月利率計算舉例
假設貸款本金為 10 萬元，月利率 3%（3分利）。
每月利息計算：
本金ｘ月利率＝ 10 萬元ｘ 3% ＝3,000 元。
一年利息總額（不還本金情況下）：
每月利息ｘ12＝3,000元ｘ 12 個月＝ 36,000 元。
雖然民間貸款年利率高，但申請流程簡單、審核撥款速度快，適合在短時間內急需資金的人，但還是要謹慎評估自己的還款狀況，以免無法擺脫債務。
民間貸款隱藏風險
民間貸款的利率雖然可能比銀行、融資公司更彈性，但也伴隨著很高的風險。
高利率與額外費用
- 民間貸款的利率通常比銀行、融資公司高，甚至可能高達年息 20% 以上，成為違法高利貸放款。
- 可能存在額外費用，如代辦費、管理費、違約金等，增加借款成本。
催收與暴力討債
- 不法民間貸款業者，可能會使用恐嚇、騷擾或暴力手段來催款。
- 不僅影響個人安全，甚至連帶影響家人和朋友。
合約條款不透明
民間貸款合約可能存在不利於借款人的條款，若不仔細閱讀合約，可能導致額外的財務壓力。
- 違約條件過於嚴苛、違約金額過高
- 提前還款仍需支付高額利息
- 本金與利息計算方式不透明
可能遇到貸款詐騙
- 部分詐騙集團假借貸款名義，要求先支付保證金、手續費，收錢後卻不放款。
- 另有「冒名貸款」詐騙，盜用銀行、融資公司等具有權威性的網站，誘騙借款人上當。
信用和財物受影響
- 若無法按時還款，可能遭遇高額滾利，導致債務越來越重。
- 身上的債務還不完，不只借款人的信用狀況，將來銀行貸款過件的機率也會受影響。
如何降低民間貸款利率風險？
- 選擇合法業者：確認貸款公司是否有政府核發的合法執照。
- 比較利率與條件：與銀行、融資公司比較利率，避免辦到高利貸款。
- 仔細確認合約：確認所有費用、違約條款及利息計算方式，必要時請律師或專業人士在一旁協助。
這些陷阱請避開：代辦貸款陷阱為何那麼多？6個常見指標一定要小心！
