二胎房屋增貸利率、還款方式？民間和銀行條件比較

你是否正在考慮二胎房屋增貸，但申請多次卻被銀行婉拒？這是許多房屋貸款者常遇到的困境。銀行的審核標準嚴格，但並非沒有辦法提高核貸的成功率。本文將分享8個實用小秘訣，幫助你讓貸款流程更加順利！

民間二胎房屋增貸VS銀行二胎房屋增貸

在準備申請二胎房屋增貸時，選擇民間或銀行管道會帶來截然不同的結果。這兩種貸款機構在利率、貸款成數、審核過程和辦理速度等方面存在明顯差異，提前了解這些差異能幫助借款人做出適合的選擇。

二胎房屋增貸利率

民間二胎增貸

• 計算方式：民間機構通常以月息或日息計算，月利率範圍大約在1%至3%，換算成年利率約為6%至36%。
• 特點：儘管利率偏高，民間增貸申請條件彈性、審核寬鬆，適合資金周轉緊急或信用狀況不佳的借款人。若無法從銀行獲得貸款，民間貸款可以是一個另外的選擇。

銀行二胎增貸

• 計算方式：銀行通常以年利率計算，年利率大約在3%至12%左右。
• 特點：銀行的利率比較低，但審核標準非常嚴格，要求借款人具備良好的信用紀錄和穩定的收入來源。適合資金需求不急且具備良好財務狀況的借款人。

二胎房屋增貸成數

民間二胎增貸

• 成數：民間貸款的成數彈性大，通常根據房屋的價值評估可貸款空間，貸款金額甚至可以超過房屋價值的100%。這代表借款人可以借到的資金更多，但同時也會面臨很高的風險和還款壓力。
• 適合對象：需要大額貸款資金且需求非常緊急的借款人。

銀行二胎增貸

• 成數：銀行審核嚴格，貸款成數通常比較保守，貸款額度一般落在房屋可貸款空間的55%至65%之間，代表借款人能夠借到的資金有限，但風險就比較低。
• 適合對象：資金需求比較少的借款人。

貸款辦理速度

民間二胎增貸

• 速度：民間貸款的審核流程相對簡單快速，通常在提交申請後的3天內便能完成放款，適合急需資金的借款人。
• 特點：儘管辦理速度快，但需注意過高的利率和潛在風險。

銀行二胎增貸

• 速度：銀行的審核流程複雜且耗時，從申請到放款可能需要數週。對於不急需資金且希望能獲取低利率的借款人來說，銀行貸款是一個更穩妥的選擇。
• 特點：儘管辦理速度比較慢，但貸款條件更具保障。

還款方式

民間二胎增貸

• 還款方式：民間貸款通常採用「先還息、後還本」的模式，借款人每月只需支付利息，最後再一次性償還本金。這樣的還款方式能減輕初期的還款壓力，適合短期內急需資金周轉的借款人。
• 適合對象：對短期內無法償還大量本金的借款人有利，但長期累積下來的利息費用也很可觀，需要謹慎規劃，以免還不了本金。

銀行二胎增貸

• 還款方式：銀行通常採用「本息均攤」的方式，每月同時償還本金和利息。這樣的還款方式可以使借款人每月負擔比較平均，適合有穩定收入的借款人，並且長期來看利息成本比較低。
• 適合對象：希望每月還款金額穩定，可預測未來還款金額的借款人。

申請條件

民間二胎增貸

• 條件寬鬆：民間貸款的審核比較寬鬆，重點考量因素是房屋的可貸款空間，對借款人的信用狀況要求不高，即便是信用評分不理想或有信用瑕疵，也有可能獲得核貸。
• 適合對象：急需資金、信用不佳或無法符合銀行標準的借款人。

銀行二胎增貸

• 條件嚴格：銀行對於借款人的信用評分、收入穩定性及還款能力要求很高，信用記錄良好、收入穩定者就比較容易通過審核，當然房屋可貸款空間也會是貸款核准的重點考量。
• 適合對象：信用良好且有穩定收入的借款人，能以比較低的利率取得貸款。

一張表秒懂增貸二胎差異

二胎房屋增貸注意事項

申請二胎增貸時，除了選擇合適的貸款方案，還有許多細節需要特別注意，以確保貸款過程合法、透明且不影響未來的財務狀況。以下是一些關鍵的注意事項，能幫助你在申請二胎增貸時做出適當的決定。

是否合法立案

申請二胎增貸時，應首先確認所選的┬愛款機構是否合法立案。無論是融資公司或民間貸款公司，都必須具備政府核准的營業資格，選擇合法機構能有效保障借款人的權益，避免陷入不法高利貸的陷阱，尤其在選擇民間貸款時，需特別注意其合規性。

文件資料是否齊全

為了加速審核流程，所需文件包括房屋權狀、土地登記簿謄本、收入證明、身份證明等。文件不齊全可能會拖延審核進度，甚至影響貸款的核准，因此在申請前確保資料完備非常重要。

方案選擇

民間貸款的利率高，但審核寬鬆、速度快；銀行貸款利率低，還款期限更長，但申請條件嚴格。根據你的財務需求與還款能力進行仔細評估，選擇適合的貸款方案，有助於還款不會造成過大壓力。

合約內容

在簽立貸款合約之前，務必要仔細閱讀條款內容，特別是利率、還款方式、提前還款條件及違約罰金等條款，如果合約中有不明確的部分，建議向貸款機構詢問，確保所有條款清楚明白，以避免日後發生不必要的糾紛。

評估還款能力

無論選擇民間還是銀行增貸方案，都需要根據個人或家庭的財務狀況，審慎評估還款能力，借款額度不應超過自身可承受的範圍，否則將面臨還款壓力過大，進而影響生活品質甚至信用狀況。因此，建議在貸款前規劃好每月的支出與收入，確保能夠按時還款。

申請銀行二胎房屋增貸被婉拒？

在申請二胎增貸時，有時候可能會遇到銀行拒絕核貸的情況。這通常是因為銀行在審核過程中發現了某些風險因素，導致不願意承擔借款風險。以下是幾個常見原因：

信用評分不足

信用評分是銀行審核貸款申請時的重要考量因素。如果借款人的信用評分不佳，這表示過去的還款紀錄不佳，可能存在逾期或拖欠等情況。銀行會認為借款人還款風險較高，因此婉拒核貸，保持良好的信用紀錄有助於提升貸款成功的機會。

負債比例過高

借款人的負債比率是另一個銀行考量的重點。如果現有的負債比例過高，銀行會擔心借款人在增貸後，無法正常償還所有債務，因此過高的負債比率會降低銀行對借款人償債能力的信心，導致申請被婉拒。

房屋估價不足

貸款額度通常會依據房屋的市值來決定。如果房屋估價不足，銀行會覺得提供的貸款額度風險過高，房屋的估值通常受房屋年齡、地點、以及當地市場狀況影響，如果估值過低，銀行核貸的可能性將大大降低。

收入不足或不穩定

穩定且足夠的收入是銀行核貸的重要條件之一，如果借款人的收入不足以支撐現有的負債以及增貸，或者收入來源不穩定，銀行會認為借款人的還款能力存疑，這將導致申請被婉拒。

貸款用途不明確

銀行在審核貸款時會要求借款人提供明確的貸款用途，如果貸款用途不夠具體或無法清楚解釋，銀行會擔心借款人使用資金的正當性。因此，提供詳細且合理的貸款用途，有助於增加申請成功的機會。

8個提升成功核貸的小秘訣

以下是幾個順利取得貸款資金的小秘訣：

1. 準備完整的文件資料
   確保提供所有必要的文件，如房產證明、收入證明、信用報告等，完整的資料能提升貸款的審核速度。
2. 了解自身信用狀況
   提前檢查自己的信用報告，了解信用評分，如果有負面紀錄需趕快改善，例如按時還款和降低負債比例。
3. 提供還款能力證明
   準備詳細的財務資料，證明自己有穩定的收入來源和良好的還款能力，這將提高貸款機構對你的信任度。
4. 選擇合適的貸款管道
   根據自身情況選擇合適的貸款機構，例如融資公司對於資金需求急迫或信用不佳的借款人能夠提供更有彈性的選擇。
5. 選擇合理貸款成數
   了解各貸款機構的二胎增貸成數，合理評估自己的資產和負債狀況，選擇適合的貸款成數來提高核貸成功率，避免有超貸行為。
6. 說明貸款用途
   清楚地向貸款機構說明資金用途，讓他們了解你的需求。
7. 諮詢專業意見
   尋求專業的貸款專員律師，幫助你制定適合的貸款策略，提升申請的成功率。
8. 保持良好的溝通
   在申請過程中與貸款機構保持良好的溝通，及時回覆問題與需要補充的資料，展現出積極配合的態度。

這些小密訣將幫助你在申請二胎房屋增貸時提高核貸成功的機會，但實際還是要以貸款機構的審核結果為主。

二胎房屋增貸管道

當資金需求緊迫或無法通過銀行的嚴格審核時，選擇適合的貸款管道相當重要。不同的管道提供了不同的靈活性和條件，借款人可以根據自己的具體情況選出適合管道，以下介紹幾種常見的貸款管道，並說明適合的情境。

融資公司

如果你需要快速取得資金，且無法通過銀行的嚴格審核，融資公司是一個靈活的選擇。只要是獲得政府認證的合法融資公司，就能提供保障度高的貸款方式，像 國峯厝好貸 還另外提供了免費的貸款諮詢服務，

借款人在申請二胎增貸之前，能了解自身條件及可選擇的方案，無需承擔額外費用如：代辦費。融資公司審核速度快，對借款人的收入、信用要求寬鬆，適合信用紀錄不足或急需短期資金周轉的借款人。

代書

當借款人不熟悉貸款流程，或需要快速解決法律文件的問題時，代書成為了一個方便的選擇。代書可以協助處理與貸款相關的法律事宜，確保貸款流程順暢，適合那些對貸款程序不熟悉或希望快速完成手續的借款人。有的代書也會有放款服務，雖然方便又簡單，不過代書貸款也存在一定的風險，需特別注意以下幾點：

1. 費用透明性
   部分代書可能會收取手續費，借款人在簽署貸款合約前應仔細了解所有費用，並確保代書提供透明的費用結構，避免日後遭遇高額隱藏費用。
2. 合法性和誠信問題
   選擇合法、可信的代書非常重要，非法或不具備資格的代書可能會涉及不當操作，影響貸款安全性。因此在選擇代書之前，務必確認是否具備合法營業執照。

民間公司

民間貸款公司通常不會像銀行那樣對借款人有過於嚴苛的要求，特別是對於信用評分不高或收入不穩定的借款人來說，是一個有彈性選擇，適合急需資金的人。然而，選擇民間貸款公司也伴隨著一定風險：

1. 高利率
   民間貸款的利率通常高於銀行，並且大多是採用月息制，借款人需要確保有能力應對這樣的高額利息，否則容易陷入更大的財務壓力。
2. 合法性
   務必要選擇具有合法營業執照的公司，以避免遭遇非法貸款機構，因為可能會有不透明的條款或費用，甚至遭遇詐騙手段。

當舖

當舖適合無法獲得銀行貸款或需要非常短期資金的人。當舖對借款人的背景調查少、要求也不高，申請流程簡單且快速，適合資金需求緊迫的情況。然而，這類貸款風險極高：

1. 極高利率
   當舖的利率遠高於其他合法的貸款機構，借款人可能會面臨更高的還款壓力，長期無法償還的情況下，房產可能面臨被強制拍賣的風險，人身安全也可能受到影響。
2. 風險性高
   有的當舖貸款條款雖然寬鬆，但小心會有資訊不透明的問題，雖然當舖放款速度快，但是借款人在簽訂合約前務必要仔細閱讀，並理解所有細節，以免未來發生糾紛。

銀行

銀行提供的二胎增貸通常是最具安全性的選擇，適合信用紀錄良好、收入穩定的借款人，銀行的貸款利率低，還款條件也比較符合需求。這種管道適合需要較長期資金的借款人。

不過，銀行對借款人的審核要求較嚴格，例如信用評分、負債比例、收入證明、房貸繳款狀況等，如果借款人無法達到銀行的標準，被婉拒的機會很高。

二胎房屋增貸常見問題QA

在申請增貸二胎時，借款人經常會遇到一些疑問，以下是幾個常見問題的解答，幫助此貸款方案有更深入的了解。